Совершенствование оценки кредитоспособности дебиторов в пао сбербанк
ВВЕДЕНИЕВ результате кризисных явлений в экономике темпы роста кредитования населения замедлялись, что обусловлено закредитованностью дебиторов, ситуацией с доходами населения, а также ростом процентных ставок на фоне вызванных девальвацией изменений в структуре относительных цен. При этом вновь обострилась проблема проблемных кредитов на розничном банковском рынке, возросла доля проблемных потребительских кредитов в кредитных портфелях банков.
Рост неплатежей по кредитам, ухудшение платежеспособности дебиторов поднимают вопрос о необходимости дальнейшего совершенствования методов оценки кредитоспособности дебиторов. Это, в свою очередь, повышает актуальность исследований по вопросам совершенствования методов оценки кредитоспособности дебиторов.
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется тем, что важнейшим этапом кредитования коммерческими банками дебиторов является оценка кредитоспособности.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………5
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 8
1.1 Понятие, сущность и назначение оценки кредитоспособности 8
1.2 Методы оценки кредитоспособности, применяемые коммерческими банками в РФ и за рубежом 18
1.3 Состояние банковской системы РФ на современном этапе 30
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ДЕБИТОРОВ В ПАО «СБЕРБАНК» 37
2.1 Общая характеристика ПАО «Сбербанк» 37
2.2 Методика оценки кредитоспособности дебиторов в ПАО «Сбербанк» 43
2.3 Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк» 54
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ДЕБИТОРОВ В ПАО «СБЕРБАНК» ……………64
3.1. Совершенствование методов кредитного процесса для физических лиц……………………………………………………………….…………………..64
3.2. Разработка мероприятий по совершенствованию методики оценки кредитоспособности юридических лиц………………...…………………………72
3.3. Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий……79
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………95
ПРИЛОЖЕНИЕ 1 101
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ«Конституция Российской Федерации» (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ) // «СЗ РФ», 04.08.2014, N 31, ст. 4398.
Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] – Информ.-правов. система «Гарант». – Режим доступа: http://www.garant.ru/ - свободный.
О банках и банковской деятельности Федеральный закон РФ от 02.12.1990 № 395-1. (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] – Информ.-правов. система «Гарант». – Режим доступа: http://www.garant.ru/ - свободный.
О кредитных историях - Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] – Информ.-правов. система «Гарант». – Режим доступа: http://www.garant.ru/ - свободный.
О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] – Информ.-правов. система «Гарант». – Режим доступа: http://www.garant.ru/ - свободный.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) - Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П (с последними изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] – Информ.-правов. система «Гарант». – Режим доступа: http://www.garant.ru/ - свободный.
Архипова А. Зарубежные методы анализа кредитоспособности // Экономика и социум. 2017. №1(14). С.15-17.
Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КноРус, 2018. 264 с.
Далее рассмотрим динамику кредитного портфеля физических лиц. За исследуемый период кредитный портфель физических лиц увеличился на 185 млрд. руб. и составил в 2020 году 5 032 млрд. руб.
Основная работа по организации кредитного процесса в банке представлена в виде следующих этапов: формирование портфеля кредитных заявок; проведение переговоров с потенциальным клиентом; принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления; оформление кредитного дела; работа с клиентом после получения им ссуды; возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
В целях организации работы по мониторингу и контролю кредитных рисков, как по кредитному портфелю в целом, так и по отдельным операциям, в банке функционирует кредитный комитет.