Особенности кредитования физических лиц в условиях неопределенной внешней среды
Введение
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что социально-экономическое развитие государства играет значительную роль в процессе удовлетворения потребительских нужд населения. В условиях экономической и социальной нестабильности одним из наиболее распространённых инструментов удовлетворения потребностей граждан выступает потребительское кредитование, являющееся крайне прибыльным направлением банковской сферы. Объёмы потребительского кредитования оказывают непосредственное воздействие на развитие всей банковской системы и экономики страны в целом. В то же время достаточно значимой является проблема слишком быстрого и слабо контролируемого роста кредитования физических лиц, приводящая к дисбалансу между долговой нагрузкой граждан и рынком товаров, а также увеличению рисков неплатежей. Учитывая проблемы, с которыми коммерческие банки столкнулись в 2022 г., большой интерес представляет изучение текущего состояния рынка потребительского кредитования и перспектив его развития.
Оглавление
Введение 5
1 Теоретические основы кредитования физических лиц 8
1.1 Сущность потребительского кредита, специфика и классификация 8
1.2 Механизмы потребительского кредитования 17
1.3 Влияние внешних факторов на условия кредитования физических лиц 23
2 Динамика кредитования физических лиц в условиях внешних факторов на примере ПАО «Сбербанк России» 34
2.1 Анализ динамики кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк России» за 2019-2021 годы 34
2.2 Анализ современного состояния кредитования физических лиц 48
3 Перспективы кредитования физических лиц в условиях внешних факторов 58
3.1 Проблемы кредитования физических лиц на современном этапе 58
3.2 Тенденции и перспективы кредитования физических лиц 68
Заключение 78
Список использованных источников 82
Список использованных источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ, от 14.03.2020 N 1-ФКЗ) // Российская газета. - 2020. - №144. - 4 июля.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая: федеральный закон Российской Федерации от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (в ред. от 5 февраля 2022 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - №5. - Ст. 410.
3. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.12.1990г. №395-1 (в ред. от 7 марта 2022 г.) // Рос.газета. - 2003. - 3 июля.
4. О Центральном банке Российской Федерации: федер. закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 7 марта 2022 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - №86. - Ст.3278.
5. О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ (в ред. от 7 марта 2022 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2013. - №51. - Ст. 6673.
6. Указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в целях расчёта кредитными организациями нормативов достаточности капитала» // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 09.09.2022).
7. Указание Банка России от 13.04.2021 №5778-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» (вместе с «Информацией о кредитных организациях») (Зарегистрировано в Минюсте России 17.05.2021 № 63482) // СПС КонсультантПлюс. - (дата обращения: 09.09.2022).
8. Алкадарская М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. 2020. № 1 (151). С. 97-100.
9. Арутюнян А.А. Сущность потребительского кредита и его роль в экономике // Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития (Вектор-2021): сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей с международным участием. M., 2021. С. 8-10.
10. Березина Ю.А. ПАО «Сбербанк»: история развития, анализ эффективности стратегии развития, внутренней и внешней среды / Ю.А. Березина // Интеграция наук. 2019. № 2 (25). С. 22-27.
11. Бурмистрова О.А. Роль ПАО «Сбербанк» в банковской системе России / О.А. Бурмистова // Актуальные вопросы современной экономики. 2019. №4. С. 80-84.
12. Газетдинова Д.Р., Шарифьянова З.Ф. Развитие потребительского кредитования в России: проблемы и пути их решения // Вестник науки. 2018. № 9 (9). С. 109-111.
13. Гордиенов О.Е. О содержании категории «Потребительский кредит» // Вестник Российского
В ближайшее время следует ожидать, что Банк России продолжит введение дополнительных антикризисных мер поддержки граждан и кредиторов.
При нормализации геополитической ситуации Центробанк сможет вернуться к решению задач, направленных на снижение активности рынка кредитования физлиц.
Проведенное исследование позволяет выявить основные проблемы потребительского кредитования:
- в последнее время в России наблюдается снижение динамики потребительского кредитования, причиной этого видится закредитованность финансового рынка и снижение платежеспособности населения;
- на рынке банковских услуг отмечается снижение требований, предъявляемых банками к заемщикам при оформлении кред