Рынок ипотечного жилищного кредитования в РФ: тенденции, проблемы и перспективы развития
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы выпускной квалификационной работы определяется необходимостью системного анализа механизмов и объектов рынка ипотечного кредитования как направления развития рынка недвижимости России на современном этапе рыночных отношений, поскольку разнородность объектов и участников ипотечного кредитования создает значительное количество рисков, осознание и учет которых поможет принять наиболее взвешенное решение при совершении сделки и вложении инвестиций. Инвестору необходимо понимать как механизм ценообразования на рынке, так и его состояние.
Рынок ипотечного кредитования представляет интерес не только с точки зрения инвестирования в него, но и как возможность решения социальных проблем государства по обеспечению его граждан доступным и качественным жильем, так как развитие ипотечного кредитования позволит увеличить объем финансирования жилищного строительства и соответственно смежных отраслей, тем самым параллельно создавая дополнительные рабочие места. Именно
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
Глава 1. Теоретические основы функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования 7
1.1. Экономическое содержание и значение ипотечного жилищного кредитования 7
1.2. Место и роль банков на рынке ипотечного жилищного кредитования 15
1.3. Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования 28
Глава 2. Анализ развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 37
2.1. Оценка текущего состояния и тенденций развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 37
2.2. Анализ операций ипотечного жилищного кредитования АО «Альфа-банк» 56
Глава 3. Проблемы и перспективные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования в России 63
3.1. Современные проблемы рынка ипотечного жилищного кредитования в России и пути их решения 63
3.2. Перспективные направления развития рынка ипотечного жилищного кредитования 71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 78
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 82
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации: (принята всенародным голо-сованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // Российская газета. - 1993. - от 25 декабря.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - № 5. - ст. 410.
4. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ (ред. от 21.11.2022) // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть I). - ст. 14.
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 28.12.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2023) // Собрание законодательства РФ. - 1998. - №31. - ст. 3824.
6. Закон РФ от 11.10.1991 № 1738-1 (ред. от 26.06.2007) «О плате за землю» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета РФ. - 1991. - № 44. - ст. 1424.
7. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 05.12.2022) «О государственной регистрации недвижимости» // Собрание законодательства РФ. – 1997. - № 30. - ст. 3594.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 05.12.2022) «О банках и банковской деятельности» // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. – 1990. - № 27. - ст. 357.
9. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 14.03.2022) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть I). - ст. 40.
10. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ. - 1998. - № 29. - ст. 3400.
11. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 20.10.2022) «Об ипотечных ценных бумагах» // Собрание законодательства РФ. - 2003. - № 46 (часть II). - ст. 4448.
12. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. - 2005. - № 1 (часть I). - ст. 44.
13. Федеральный закон от 20.08.2004 № 117-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» // Собрание законодательства РФ. – 2004. - № 34. - ст. 3532.
14. Федеральный закон от 29.12.2006 № 256-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2023) // Собрание законодательства РФ. – 2007. - № 1 (часть I). - ст. 19.
15. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П (ред. от 15.02.2022) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 № 47384) // Вестник Банка России. – 2017. - № 65-66.
16. Постановление Правительства РФ от 21.02.2005 № 89 (ред. от 30.11.2019) «Об утверждении Правил формирования и ведения реестра участ-ников накопительно-ипотечной систе
С 1 июля 2019 г. было упразднено долевое участие, при котором покупатели жилья инвестируют средства в стройку. Во время переходного периода с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. были использованы старые механизмы привлечения средств граждан в строительство новостроек (долевое строительство) параллельно с новым - с помощью эскроу- счетов. С 1 июля 2019 г. девелоперы стали привлекать деньги граждан только на специальные счета в уполномоченных банках.
Российский рынок жилищного строительства находится на пороге серьезных изменений: жилищное строительство вскоре перейдет на механизм проектного финансирования после внесения ряда законодательных инициатив.?Новый подход призван снизить риски, связанные с покупкой жилой недвижимости на стадии строительства, повысить надежность и прозрачность деятельности застройщиков, а также заставить банки играть