Правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт (по материалам ПАО "РНКБ Банк", г. Симферополь)
Введение
Актуальность темы исследования. В последние пятнадцать лет одним из самых быстро развивающихся способов расчетов, как в России, так и во всем мире, являются платежи с использованием банковских карт. При этом усложнение технологии расчетов с использованием платежных карт происходит так же стремительно, как и рост их числа. Являясь перспективным направлением развития банковского сектора экономики в Российской Федерации, данный вид банковских услуг за последнее время демонстрирует динамичный рост по всем показателям.
На сегодняшний день практически на каждого жителя Российского государства приходится в среднем по одной банковской карте. За последние годы рынок платежных систем, в частности инфраструктура рынка электронных платежных средств в РФ, быстро развивалась и обогнала по уровню распространения страны с подобным уровнем развития. Российские владельцы банковских платежных карточек все чаще переходят от снятия наличных в банкоматах к безналичной оплате товаров и услуг,
Содержание
Введение 4
Глава 1. Теоретико-правовая характеристика расчетов с использованием банковских карт 8
1.1. История возникновения, развития банковских карт и карточных платежных систем 8
1.2. Место и роль банковских карт в системе безналичных расчетов 19
1.3. Виды операций, совершаемых с использованием банковских карт 27
Глава 2. Нормативно-правовое регулирование расчетов банковскими картами 37
2.1. Правовая природа договора по обслуживанию банковских карт 37
2.2. Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами 50
2.3. Организация работы банка с платежными картами и их правовое регулирование 61
Глава 3. Актуальные проблемы и перспективы развития правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 71
3.1. Проблемы и пути снижения рисков при операциях с банковскими картами 71
3.2. Отдельные проблемы и перспективы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт 83
Заключение 90
Список используемых источников 94
Список используемых источников
I. Нормативно-правовые акты:
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020; с введением новых субъектов 6 октября 2022 г.) // Российская газета от 25 декабря 1993 г. N 237.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 16.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.04.2023) // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 13.06.2023) // Ведомости съезда народных депутатов РСФСР от 6 декабря 1990 г. N 27 ст. 357.
5. Федеральный закон от 29.12.1994 N 77-ФЗ (ред. от 01.05.2022) "Об обязательном экземпляре документов" (ред. от 01.05.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 января 1995 г. N 1 ст. 1.
6. Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ (ред. от 13.06.2023) "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" // Собрание законодательства Российской Федерации от 13 августа 2001 г. N 33 (Часть I) ст. 3418.
7. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 июля 2002 г. N 28 ст. 2790.
8. Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 05.12.2022) // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 декабря 2003 г. N 50 ст. 4859.
9. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 18.03.2023) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" // Собрание законодательства Российской Федерации от 29 декабря 2003 г. N 52 (часть I) ст. 5029.
10. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // Собрание законодательства Российской Федерации от 8 июня 2009 г. N 23 ст. 2758.
11. Федеральный закон от 03.06.2009 N 121-ФЗ (ред. от 07.05.2013) "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" // Собрание законодательства Российской Федерации от 8 июня 2009 г. N 23 ст. 2776.
12. Федеральный закон от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации от 22 февраля 2010 г. N 8 ст. 775.
13. Федеральный закон от 01.07.2010 N 148-ФЗ (ред. от 27.06.2011) "О внесении изменений в статьи 13.1 И 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" // Собрание законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. N 27 ст. 3432, в "Парламентской газете" от 9 июля 2010 г. N 36.
14. Федеральный закон "О национальной платежной системе" от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) // Собрание законодательства
Относительно консенсуальности договора по обслуживанию банковских карт следует отметить, что юридическим лицам счет открывается (выдается карта) на основании заявлений и регистрационных документов. Известно, что консенсуальная природа договора по обслуживанию банковских карт определяется тем, что права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления (внесения) денежных средств на счет.
В отличие от договора займа, договор по обслуживанию банковских карт является консенсуальным договором, поскольку он считается заключенным с момента достижения соглашения по всем существенным условиям данного договора, поскольку для его заключения не требуется в качестве необходимого условия передача имущества. В силу правила о смешанном договоре (п. 3 ст. 421 ГК РФ) договор о выдаче и использовании банковской карты будет также консенсуальным, такой же вывод следует из анализа договоров, заключаемых российскими банками – эмитентами банковских карт.