Гражданско-правовое регулирование банковских договоров
Введение
Финансовая система государства, обеспечивая экономическую устойчивость и развитие, является неотъемлемым институтом в сфере управления как отдельно взятой страной, так и всем миром. Банки и другие институты кредитной системы играют важнейшую роль в финансовой системе, так как они непосредственно осуществляют трансформацию активов, размещают и привлекают денежные средства клиентов – физических, юридических лиц и публично-правовых образований, осуществляют эмиссию, а также способствуют развитию товарно-денежных отношений в России.
Коммерческие банки как сейчас, так и на протяжении последних десятилетий, прочно вошли в жизнь как обычного гражданина, так и богатого предпринимателя или любой организации. Регулированием банковских отношений занимается относительно большой пласт российского законодательства, основой которого является Гражданский кодекс Российской Федерации (далее – ГК РФ). В связи с этим, актуальность настоящего исследования становится неоспоримой, ведь законодатель все чаще и больше уделяет внимание правовому регулированию банковских отношений, следовательно, растет и научно-практический интерес к данной сфере. Несмотря на пристальное регулирование законодателя и внимание цивилистов, институт банковских договоров не лишен изъянов, пробелов и многочисленных дискуссий, потому тщательное исследование правовой природы и гражданско-правового регулирования банковских договоров представляется наиболее актуальным, вызывающим научный интерес.
Исследование договоров банковского вклада и банковского счета, как основных банковских договоров, представляется также необходимым. Институт договоров банковского счета пополнился часто используемыми договорными конструкциями, как договор счета эскроу, который широко применяется, например, в сфере жилого строительства. Необходим также детальный анализ договора банковского вклада, который является важным инструментом банковских организаций для привлечения денежных средств граждан и юридических лиц, в связи с чем анализ правового регулирования указанной договорной конструкции имеет особое значение.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………. 6
1Глава.Общая характеристика банковских договоров……… 10
Возникновение и развитие банковских отношений в России……………... 10
1.2 Понятие, признаки и система банковских договоров ……………….......... 18
2 Глава. Правовая характеристика договора банковского вклада………………………………………………………………………… 30
2.1 Элементы договора банковского вклада, его стороны и содержание…... 30
2.2 Форма договора банковского вклада……………………………………… 45
3 ГЛАВА. ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА 51
3.1 Элементы и содержание договора банковского счета ……………………… 51
3.2 Отдельные виды договора банковского счета: договор номинального счета, договор счета эскроу, договор публичного депозитного счета………………. 63
Заключение………………………………………………………………………. 75
РЕЗУЛЬТАТ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ (РИД)………............. 79
Список использованных источников………………………………... 85
Список использованных источников
I. Нормативно-правовые акты и материалы судебной практики
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51038/ (дата обращения: 05.10.2021)
3. Федеральный закон "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" от 23.12.2003 N 177-ФЗ // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ (дата обращения: 17.09.2021)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 02.07.2021) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 10.09.2021) // СПС Консультант-плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/9fb053b5ced09bf1ef5b0ab5e3f3763281f75a1d/ (дата обращения: 16.09.2021) Режим доступа: свободный.
5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Консультант-плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/ (дата обращения: 22.09.2021)
6. Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 года № 28-П «По делу о проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с жалобами граждан И.С. Билера, П.А. Гурьянова, Н.А. Гурьяновой, С.И. Каминской, А.М. Савенкова, Л.И. Савенковой и И.П. Степанюгиной» // СПС Гарант [Электронный источник] URL: https://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/71132578/ (дата обращения: 04.10.2021)
7. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_23458/ (дата обращения: 04.10.2021)
8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» // СПС Консультант-плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_131885/ (дата обращения: 15.09.2021). Режим доступа: свободный.
9. Определение Верховного Суда РФ «По делу о несостоятельности (банкротстве) КБ «Мастер-Банк» (ОАО)» от 22 февраля 2015 г. № 305-ЭС14-5119 // СПС Консультант-Плюс. Документ официально опубликован не был.
10. Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 27 декабря 2010 г. N Ф03-8951/2010 по делу N А37-580/2010 (извлечение) // СПС Гарант [Электронный источник] URL: http://www.garant.ru/products/ipo/prime/doc/32850390/#ixzz7767qt1pu (дата обращения: 21.09.2021)
11. Инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_164723/ (дата обращения: 04.10.2021)
12. Приказ Банка России «О введении в действие Положения «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами» от 1 ноября 1996 г. № 02-400 // Вестник Банка России. – 1996. – № 61.
13. Письмо Центрального Банка Российской Федерации от 27.03.1996 № 25-1-322 «О методических рекомендациях по проверке депозитных операций» // Электронный фонд правовых и нормативно-технических документов [Электронный источник] URL: https://docs.cntd.ru/document/9037346 (дата обращения: 22.09.2021)
14. Положение Банка России от 03.07.2018 № 645-П «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» // СПС Гарант [Электронный источник] URL: http://base.garant.ru/72124496/ (дата обращения: 22.09.2021)
15. Проект федерального закона № 30224-4 «О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 22.09.2021).
16. Проект федерального закона № 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 22.09.2021).
II. Специальная литература
17. Абрамова Е.Н. Специальный банковский счет: правовая природа и классификация // Право и экономика. 2016. № 7. С. 43.
18. Арзуманова Л.Л. Денежное обращение и история его развития (финансово-правовой аспект) : монография / под ред. Е.Ю. Грачевой. Москва : Проспект, 2013.
19. Афанасьев А.Б. Особенности правового регулирования публичных договоров при привлечении банками вкладов граждан // Пермский юридический альманах. Предпринимательское право, гражданский и арбитражный процесс. 2021. С. 403.
20. Банковское законодательство: Учебное пособие для вузов/ под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити-Дана, 2012. – с. 245.
21. Баринов Н.А., Бевзюк Е.А., Беляев М.А. и др. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая от 26 января 1996 года № 14-ФЗ (постатейный) // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: http://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc&base=CMB&n=17851#S19WskSklfrSka1X (дата обращения: 04.10.2021)
22. Белов В.А. Денежные обязательства : учебное пособие. М. : Эксмо, 2007.
23. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки / отв. ред. Г.Н. Белоглазова. М., 2004. С. 217.
24. Богданов Е.В. Правовая природа безналичных денежных средств // Юрист. 2018. № 1. С. 57-65.
25. Боровой С.Я. Кредит и банки России (сер. XVIII в. – 1861 г.). М., 1994. С. 58.
26. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: общие положения. М., 1997. 682 с
27. Брагинский М.И., Витрянский В.В., Договорное право. Книга 5, Том 2. М.: Статут, 2011. – 736 с.
28. Бурда Е.А., Никонец О.Е. История возникновения и развития банковской системы в России //Бюллетень науки и практики. – 2016. – №10 (11).
29. Вильнянский С. И. Кредитно-расчетные правоотношения. Учебное пособие Харьков.: Изд-во Харьковского ун-та. 1955. С. 58
30. Гаврильченко Ю.П. Особенности договора банковского вклада как правовой формы организованных сбережений // Вестник Международного института экономики и права. – 2015. – № 3. – C. 93.
31. Гиндин И. Ф. Государственный банк и экономическая политика царского правительства (1861 - 1892 годы). С. 389-391.
32. Голованов Н. М. Гражданско-правовые договоры. СПб. 2003. С. 17-33.
33. Гонгало Б.М. Гражданское право. В 2-ух томах: учебник. Том 2 / под ред. Б.М. Гонгало // М.: Статут. 2016. 450 с.
34. Гражданское право : учебник : в 3 т. Т. 2 / Е. Н. Абрамова, Н. Н. Аверченко, К. М. Арсланов [и др.]; под ред. А. П. Сергеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Проспект, 2020. — с. 586.
35. Гражданское право. Часть вторая: Учебник / Под общей ред. А.Г. Калпина. – М.: Юристъ, 2007. С. 43
36. Гришаев С.П., Свит Ю.П., Богачева Т.В. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая. 2021 // СПС Консультант-Плюс [Электронный источник] URL: https://online.consultant.ru/riv/cgi/online.cgi?req=doc&ts=1roAxkSnzgfaI1oC&cacheid=AD93A605D91A8FA28F76A617C6C81472&mode=splus&base=CMB&n=18997&rnd=CF6094F1B7E4636F07FF02F73DA70D10#IZpixkSGgWp3ZbBb1 (дата обращения: 05.10.2021)
37. Даниленко П.С. Договор условного депонирования в проекте поправок в ГК РФ. Как правильно использовать новые эскроу-счета // Арбитражная практика. - 2013, № 12. - С.61.
38. Добрынина Л.Ю. — Договор банковского вклада в Российской Федерации:сочетание частных и публичных интересов в договоре// Юридические исследования. – 2020. – № 1. DOI: 10.25136/2409-7136.2020.1.30291 URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=30291
39. Долганева А.В. Сравнительный анализ договора банковского вклада и договора банковского счета // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. № 5 (56). 2021. С. 78.
40. Егоров В., Романов А.В., Романова В.А. Маркетинг банковских услуг. - М., 2010. С. 82
41. Емельянцев В.П. Договор банковского счета: частноправовые и публичноправовые начала // Журнал российского права, 2008. № 10. С. 36
42. Ефимова Л.Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие - М., Статут , 2010.-с. 252
43. Ефимова Л.Г. Договоры банковского вклада и банковского счета: учебник / Л.Г. Ефимова // М.: Проспект. 2018. 424 с.
44. Иоффе О.С. Обязательственное право. - М.: Юридическая литература, 1995. С. 665-666.
45. Козлова Е.Б. Договорное право: общие положения : учебное пособие / Федеральное образовательное учреждение высш. проф. образования "Всероссийский гос. ун-т юстиции (РПА Минюста России"). - Москва : ВГУЮ (РПА Минюста России), 2015. – 150 с.
46. Кротов Н.И. История советской банковской реформы 80-х годов ХХ века (Свидетельства очевидцев. Документы). Кн. 1. Спецбанки. М., 2008. С. 13.
47. Крылов О.М. Деньги как безналичные денежные средства: вопросы правового регулирования в Российской Федерации // Правовое государство: теория и практика. № 4 (58). 2019. С. 154.
48. Кучеров И.И. Законные платежные средства: теоретико-правовое исследование : монография. М. : Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве Российской Федерации, 2016.
49. Лавлок, К. Маркетинг услуг: персонал, технология, стратегия / К. Лавлок. – М.: Вильямс, 2005. – 1008 с.
50. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. - М., 2009. С. 21
51. Лейст О. Э. Сущность права: Проблемы теории и философии права : учеб. пособие. М.: Зерцало, 2011. С. 79
52. Лунтовский Г. И., Голубев С. А., Жуков В.И. История Банка России 1860 - 2010. М., 2010. С. 365.
53. Медведев Д.А. Гражданское право. Учебник. Часть II / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого.—М.: «ПРОСПЕКТ», 1998. – с. 456
54. Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарноденежных отношений – Рязань, 1994 – с. 25
55. Минаев А.В., Недвецкая Я.С. Особенности доказывания безденежности договора займа // Арбитражный и гражданский процесс. – 2020. – № 3. – С. 6-9
56. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. - М., 2000. С. 100.
57. Моргачева М.Е. К вопросу о договоре номинального счета в Российской Федерации // Правозащитник. 2014. № 3. С. 12.
58. Муксинова Г. Коммерческие банки - рычаг перемен // Банковские новости: журн. для руководителей и специалистов банков и предприятий. 1990. № 1. С. 26.
59. Нам К. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 107-110.
60. Никонец О. Е., Гринь И. А., Марченко А. В. Бесконтактные платежи: истории возникновения и безопасность // Научно–методический электронный журнал Концепт. 2016. Т. 15. С. 2726–2730.
61. Новоселова Л.А. Денежные расчеты в предпринимательской деятельности. - М.., 2006. с. 144.
62. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд. М. : Статут, 2003.
63. Овчинникова Ю. С. Правовые аспекты страхования банковских вкладов // Право и экономика. 2012. № 11. С. 30.
64. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. – М.: Юристъ, 2013 – с.374
65. Перехожев В.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Финансы и кредит. - 2012. - № 21. - С. 23-32.
66. Полонский Э.Г., Плинер В.А. О правовом регулировании расчетных и кредитных отношений // Советское государство и право. 1990. № 6. С. 75.
67. Правовая природа банковских договоров / Е.Б.Осипов. Алматы: Издательство “АдiлетПресс”, 1997.
68. Российское гражданское право: учебник в 2 т. Т. 3: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – 2-е изд., стереотип. – М.: Статут, 2011. – С. 967.
69. Садыков Р.Р. Банковский счет: безналичные расчеты // Финансы и кредит, 2007 – №29 - с.16
70. Сгибнева О.В. Гражданское право // Обязательственное право / под. ред.О.Н. Садикова – М., «Инфра – М» 2006 - с. 178
71. Ситник А.А. Финансово-правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации : дис. … канд. юрид. наук. М., 2010.
72. Судейкин В. Т. Наши общественные городские банки и их экономическое значение. СПб. 1884.
73. Суханов Е.А. Заем и кредит. Финансирование под уступку денежного требования. Банковский вклад. Банковский счет // Хозяйство и право. 1996. № 7. С. 21-22.
74. Тедеев А.А. Банковское право. Учебник. 4-е издание, М.:МПСИ; Воронеж: МОДЭК. 2011. – 464с.
75. Токмаков М.А. Соотношение номинального счета и счета эскроу и некоторые особенности их правового регулирования // Банковское право. 2017. № 3. С. 26.
76. Трофимов К. Безналичные деньги: есть ли они в природе? // Хозяйство и право – 1997 - №5.
77. Флейшиц Е.А. Расчетные и кредитный правоотношения. М. 1956. С. 81.
78. Шершеневич Г.Ф. Избранное. Т. 5: Учебник русского гражданского права / Вступ. слово, сост.: П.В. Крашенинников. – М.: Статут, 2017.
Если следовать судебной практике, то условия о размере оплаты оказанных банком услуг и о порядке и сроках ее внесения являются существенным условием договора банковского вклада, заключаемого с гражданином. Так в Постановлении ФАС Дальневосточного округа от 27.12.2010 № Ф03-8951/2010 по делу № А37-580/2010 со ссылкой на статью 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и пункт третий статьи 834 Гражданского кодекса РФ, о которых мы писали ранее, отмечается, что условия договора, которыми предусмотрена обязанность клиента по оплате оказанных банком услуг, о размере ее платы, порядке и сроках ее внесения, по признаку относимости к предмету договора являются существенными условиями договора.
Доктрина же такого мнения не придерживается. А.П. Сергеев среди существенных условий договора банковского вклада называет только предмет договора, под которым имеет в виду денежную сумму.
В Определении Верховного Суда РФ от 22 февраля 2015 года № 305-ЭС14-5119 сказано о том, что предметом договора банковского вклада, помимо самого вклада, то есть денежной суммы, являются еще и действия банка по открытию и ведению счета.
Денежная сумма может быть предоставлена вкладчиком как в наличной, так и в безналичной форме, а также в любой предлагаемой банком валюте. Российские банки также предлагают инвестирование в драгоценные металлы. Ранее такой договор считался в науке непоименованным, не имел отношения к договору банковского вклада и основывался на Приказе Центрального Банка России от 01.11.1996 № 02-40 ««О введении в действие Положения «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами».