Вклады физических лиц (на примере ПАО «Сбербанк России»)
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследуемой работы связана с тем, что эффективность деятельности банков зависит от размеров и структуры банковских ресурсов, основная часть которых формируется за счет привлечения временно свободных средств физических и юридических лиц. Для большинства банков основными кредиторами являются физические лица, формирующие как банковские ресурсы, так и доверие к банку и банковской системе в целом. Зарубежная практика подтверждает, что вклады физических лиц являются наиболее устойчивым ресурсом, за которым наблюдается значительно меньшее движение средств по сравнению с соответствующими счетами юридических лиц. Такие вклады невелики по своим размерам, однако гораздо более многочисленны. Вместе с тем, при любых конфликтах в обществе вклады физических лиц являются наиболее уязвимым продуктом банковского бизнеса, что создает угрожающую ситуацию как для банка, так и для банковской системы в целом.
Характеристика и классификация вкладов (депозитов) банка подробно рассмо
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ……………………………………………………………….. 3
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ ……………………………………………. 6
1.1 Сущность вкладов физических лиц ………………………………..… 6
1.2 Классификация вкладов физических лиц …………………………. 12
1.3 Нормативно-правовое регулирование банковских вкладов …….... 18
ГЛАВА 2. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» …………………………………………. 24
2.1 Общая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк России»………………………………………..… 24
2.2 Порядок и особенности открытия вкладов физических лиц в ПАО «Сбербанк России» …………………………………………………………….. 30
2.3 Сравнительный анализ вкладов физических лиц в коммерческих банках………………………………………………………………………….. 35
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ВО ВКЛАДЫ В ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» ….. 42
3.1 Проблемы привлечения физических лиц в вклады …………...…… 42
3.2 Рекомендации по привлечению вкладов физических лиц ………… 47
ЗАКЛЮЧЕНИЕ …………………………………………………….…… 56
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК ……………………………………. 60
ПРИЛОЖЕНИЯ …………………………………………………………. 65
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 27.12.2019). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842 (дата обращения: 04.02.2023)
2. О проведении Банком России депозитных операций с кредитными организациями: Положение Банка России от 09.08.2013 № 404-П URL:http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx?file=standart_system/deposit_1.htm (дата обращения: 04.02.2023)
3. О страховании вкладов в банках РФ: Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/ (дата обращения: 04.02.2023)
4. Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 21.12.1995. часть вторая. (ред. от 28.04.2020). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения: 04.02.2023)
5. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ). URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19671
6. Абралава Н.А. Депозитные операции банков: теоретические вопросы и классификация URL: http://sevntu.com.ua/jspui/bit-stream/123456789/1361/1/econom.54.2003.65-73.pdf (дата обращения: 04.02.2023)
7. Алентьева, Н.В. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях. Вестник аграрной науки. 2019. № 1 (76). С. 85-90
8. Балакина Р.Т. Банковское дело: учебное пособие. Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2017. 263 с.
9. Банковское дело и банковские операции: учебник / М.С. Марамыгин, Е.Г. Шатковская, М.П. Логинов, Н.Н. Мокеева, Е.Н. Прокофьева, А.Е. Заборовская, А.С. Долгов; под ред. М. С. Марамыгина, Е.Г. Шатковской; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский государственный экономический университет. Екатеринбург: Изд-во Урал. ун-та, 2021. 567 с.
10. Банковское дело : учебное пособие / [Л. И. Юзвович, Н. Н. Мокеева, Ю. Э. Слепухина, Т. В. Бакунова, А. Е. Заборовская, Г. С. Чеботарева] ; под ред. канд. экон. наук, доц. Н. Н. Мокеевой ; Министерство науки и высшего образования Российской Федерации, Уральский федеральный университет. – Екатеринбург : Изд-во Урал. ун-та, 2020. – 296 с. –
11. Банковские операции / О.М. Маркова и др. Москва: Юрайт, 2017. 544 c.
12. Банки.ру URL
В большинстве банков депозиты до востребования занимают значительный удельный вес в структуре привлеченных средств Это самый дешевый источник банковских ресурсов.
Самыми стабильными по прогнозированию уровня остатков и определению сроков возврата средств являются срочные вклады.
Срочные депозиты – это денежные средства, размещенные в банке на четко определенный срок, то есть которые могут быть изъяты вкладчиком, как правило, по истечении оговоренного срока. Вкладчики обычно используют такой вид депозитов (вкладов) для получения более высоких процентов по сравнению с депозитами по востребованию. Банки также заинтересованы в привлечении средств на срочные депозиты, поскольку средства остаются в распоряжении банка в пределах четко обусловленного временного интервала, а потому могут использоваться для финансирования более длительных по сроку, а следовательно, и более доходных активных операций [42, с. 170].
Банки в своей деятельности используют разные формы срочных вкладов. Для физических лиц выдаются сберегательные сертификаты как свидетельство о внесении последним денежных средств на банковский депозитный счет и предоставляет ему право по истечении установленного срока получения соответствующей суммы вклада и процентов по депозиту.
Хранение сбережений физических лиц на сберегательных депозитах вызывается разными мотивами и может иметь разное экономическое предназначение. Размещ