Ипотечно-жилищное кредитование на примере банка АО "Райффайзенбанк"
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность выбранной данной темы исследования обусловлена той значимой ролью, где важную роль играет ипотечное жилищное кредитование в современной рыночной экономике.
Несмотря на то, что кредитование является наиболее высокодоходным видом деятельности для банковской системы, в настоящее время банки предпочитают регулировать и ограничивать данные кредитные взаимоотношения с предприятиями . Такое стремления коммерческих банков обусловлено желанием снижения и минимизации рисков, возникающих при процедуре кредитования, например, риски, связанные с невозврат ом кредитных средств.
В российской экономике традиционные кредитные риски дополняются характерными специфическими особенностями. В числе основных факторов риска при осуществлении банковского финансирования реального сектора остаются отсутствие эффективного механизма реализации залогов, невысокая рентабельность, плохое использование основных фондов и трудовых ресурсов.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………….…….3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………..………….5
1.1 Сущность, функции, принципы и участники ипотечного жилищного кредитования……………………………………………………………..………..5
1.2 Основные модели ипотечного жилищного кредитования………….……7
1.3 Нормативно-правовое регулирование обеспечения возвратности кредита в банках……………..………………………………………………………….…13
2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ БАНКА АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" …..20
2.1. Оценка текущего состояния рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации……………………………………...20
2.2. Организационная характеристика деятельности банка АО "Райффайзенбанк"…………………………………………………………….…22
2.3. Анализ применяемых банком кредитных инструментов, процедур и подходов к обеспечению кредитов, предоставляемых физическим лицам.24
2.4. Анализ ипотечных программ и объемов ипотечного жилищного кредитования банка АО "Райффайзенбанк"………………………...…….…27
3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ АО "РАЙФФАЙЗЕНБАНК" …………47
3.1. Современные проблемы развития рынка ипотечного жилищного кредитования в РФ……………………………………………………...……..47
3.2. Совершенствование направлений деятельности банка АО "Райффайзенбанк" на рынке ипотечного жилищного кредитования………54
3.3. Разработка рекомендаций по совершенствованию форм и методов обеспечения возвратности кредита в АО "Райффайзенбанк"………………60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….……64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………..…………..67
ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………………….71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 16.12.2019).
- Федеральный закон №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 (ред. от 27.12.2019), с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020.
- Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 (ред. от 02.08.2019).
- Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 (ред. от 02.08.2019), с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020.
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (последняя редакция от 27.12.2019 №507-ФЗ).
- Банковское дело: учеб. / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. – М.: ЮНИТИ, 2018. – 591 с.
- Банковское дело: учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. – М., 2019. – 751 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн., 2018. – 527 с.
- Деньги, кредит, банки: учебник / кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – М., 2019. – 800 с.
- Ковалева А.М. Финансы и кредит: учебник для высших учебных заведений / А.М. Ковалева. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 510 с.
- Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник для высших учебных заведений / Г.Г. Коробова. – Москва: Магистр, 201. – 751 с.
- Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова. – Минск: ООО «Мисанта», 1997. – 436 с.
- Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки учебник / О.И. Лаврушин. – Москва: КНОРУС, 2012. – 560 с.
- Лаврушин О.И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике. Монография. – М.: КНОРУС, 2016. – 361 с.
- Сoвременнoе сoстояние и перспeктивы рaзвития нациoнальной финансoво-крeдитной систeмы: сбoрник матер-ов III Междунарoдной научнoй конфeренции студeнтов спец-та, бакал-та и магис-ры (30.11.2018г.) / под ред. д.э.н. С.П. Федосовой и др.; Воронеж.Фил-л РЭУ им. Г.В. Плеханова. – Воронеж: ИПЦ «Научная книга», 2019. – 441 с.
- Тележников П.А. Развитие форм ипотечного жилищного кредитования физических лиц российскими коммерческими банками: дис. ... канд. экон. наук. – М., 2018. – 146 с.
- Теория капитала и экономического роста / под ред. С.С. Дзарасова. – М.: Изд-во МГУ, 2017. – 400 с.
- Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под ред. А.Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 1168 с.
- Финансы и кредит: учебное пособие / под ред. А.М. Ковалевой. – М., 2012. – 325 с.
- Варламова Т.П., Варламова М.А. Потребительское кредитование в России в современных условиях // Вестн. Сарат. гос. соц.-экон. ун-та. – 2017. – №4. – С. 77-82.
- Гаджиев А.А., Сулейманова А.М., Агаметова Э.С. Организация коммерческого кредита и его роль в развитии экономики // Финансы и кредит. – 2019. - №30 (366). – С. 29-36.
- Гарипова З.Л., Белова А.А. Инфраструктура банкoвскoго потребительского ипотечного жилищного кредитования // Финaнсы и крeдит. – 2017. – Т.13, №42. – С.8-17.
- Гэлбрейт Дж. К. Экономическая политика измеряется результатами // Проблемы теории и практики управления. – 2019. – №5.– С. 32-36.
- Довлетмурзаева М.А. Сущность банка, его роль и место на финансовом рынке //Экономика и предпринимательство, 2016. – №2-2(67-2). – С.538-540.
- Жиркина Н.И. Кредитный портфель – стратегия и тактика кредитной политики банка // Финансы, денежное обращение и кредит. – 2017. – №5 (78). – С. 302-305.
- Каврук Е.С. Экономическая сущность потребительского кредита / Е.С. Кавчук // Научный журнал КубГАУ. – 2017. – № 30(6). – С.2-11.
- Казаренкова Н.П. Современные проблемы и перспективы развития розничного ипотечного жилищного кредитования на региональном уровне // Финансы и кредит. – 2018. – Т. 19, вып. 36. – С. 12-15.
- Касимова М.И. Рынок капиталов: сущность, содержание и его место в системе рыночных отношений// Фундаментальные исследования. – 2016. – С.152-156.
- Кoмельков М.В. Р2Р крeдитoвание: Альтернативный подход к долговому рынку // Налоги, кредиты, финансы. – 2017. – № 5. – С.52-57.
- Кугаевских К.В. Теоретические подходы к определению банковского ипотечного жилищного кредитования населения // Молодой ученый. – 2018. – №9. – С. 604-609.
- Лапшина З.В., Прахт К.С. Рынок капитала: структура и функции // Экономика и социум. – № 2-3 (15). – 2019. – С. 141-145.
- Литвинова А.В., Черная Е.Г. Современные формы, виды, методы и инструменты розничного ипотечного жилищного кредитования: проблемы толкования и применения // Вестн. Юж.-Рос. гос. техн. ун-та (НПИ). – 2018. – № 2. – С.51-59.
- Попова Е.М., Львова Ю.Н. Стимулирование инвестиционной деятельности на фондовом рынке России // Архитектура финансов: антикризисные финансовые стратегии в условиях глобальных перемен. – СПб.: Изд-во СПбГЭУ, 2017. – С.480-484.
- Приятелева К.В. Коммерческий кредит и его развитие в современной экономике России// Научное сообщество студентов XXI столетия. Экономические науки: сб. ст. по мат. LIII междунар. студ. науч.-практ. конф. – № 5(53).– С.121-128.
- Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского ипотечного жилищного кредитования в современной России // Инновационная наука. – 2016. – №2, ч. 2. – С. 92-98.
- Все кредиты физическим лицам в 2017-2019 году: ставки и условия, [Электронный ресурс], режим доступа: https://top-rf.ru/credit/432-kredity-sberbanka.html
- Сайт Центрального Банка РФ. [Электронный ресурс], режим доступа: https://cbr.ru
- АО «Райффайзенбанк» снизит ставки по ипотеке на новостройки, [Электронный ресурс], режим доступа: https://iz.ru/940755/2019-11-07/sberbank-snizit-stavki-po-ipoteke-na-novostroiki
- Система инструментов денежно-кредитной политики, [Электронный ресурс], режим доступа: http://www.cbr.ru/ DKP/about_monetary_policy/ monetary_policy_ framework/
- Р2Р-кредитование: принцип работы, преимущества, риски. [Электронный ресурс], режим доступа: https://www.gd.ru/articles/9558-р2р-kreditovanie-printsip-raboty-preimushchestva-riski.
Однако данная модель оценки риска не учитывает прежде всего личные качества человека, который хочет взять кредит. Такая модель имеет наибольшие риски для банка. В зависимости от момента оценки кредитных рисков выделяют: оперативную оценку рисков при выдаче кредитных средств и мониторинг кредитного риска по портфелю кредитов Оперативная оценка, как правило, проводится в том случае, когда предоставляются новые кредиты.
В этом случае банк устанавливает приемлемый уровень риска по новым кредитных продуктам в соответствии со стратегией банка и общей экономической ситуацией в стране. В данном аспекте происходит изучение финансового состояния потенциального заёмщика банка с целью понимания вероятности получения банком убытков в случае невозврата таким заемщиком кредитных средств вовремя и в полном объеме. Что касается проведении мониторинга предоставленных заемщикам кредитных средств, то в данном ключе происходит оценка выданных кредитов и займов, формируются резервы, проводится работа с проблемными и просроченными кредитами.