Цифровые технологии в банковском секторе (на примере конкретного банка)
Введение
На современном этапе развития банковских систем различных стран мира бесперебойная и быстрая обработка денежных и информационных потоков является одной из главных задач кредитных организаций. В условиях жесткой конкуренции на банковском рынке, становится очевидной необходимость внедрения новых информационных технологий банковских услуг.
Одним из наиболее перспективных видов предоставления банковских услуг является дистанционное банковское обслуживание (далее - ДБО). ДБО – это предоставление возможности клиентам совершать банковские операции, не приходя в банк, с использованием различных каналов телекоммуникаций. Основными составляющими ДБО являются интернет-банкинг (управление банковскими счетами и картами через Интернет и Web – браузер в режиме Online) и мобильный банкинг.
Содержание
1 Теоретические аспекты банковского обслуживания с использованием цифровых технологий 6
1.1 Сущность банковского обслуживания с использованием цифровых технологий 6
1.2 Особенность использования цифровых технологий в банковском секторе 12
1.3 История развития цифровых технологий в банковском секторе 20
2 Развитие банковских услуг посредством использований цифровых технологий в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 27
2.1 Общая характеристика деятельности КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) 27
2.2 Экономическая эффективность внедрения и использования цифровых технологий в банковской деятельности 38
2.3 Проблемы и перспективы развития электронных банковских услуг 47
Заключение 54
Библиографический список 58
Библиографический список
1. Конституция Российской Федерации [Электронный курс] Режим доступа: http://www.constitution.ru/
2. Министерство финансов Российской Федерации [Электронный курс] Режим доступа: https://minfin.gov.ru/
3. Гражданский кодекс Российской Федерации: (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. От 17.07.2009)
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» №17 от 03.02 1996г
5. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» №106 ФС от 21.07.2005г
6. Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» №482 от 31.12.2017г.
7. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002г.
8. Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» №149 от 27.07.2006г.
9. Инструкция ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» №28-И от 14.09.2006г.
10. Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" №762-П (ред. от 25.03.2022) от 29.06.2021 г.
11. Положение Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» №630-П от 29.01.2018 г.
12. Аббасов М.А. Цифровизация банковского сектора: новые вызовы и перспективы. Экономика и управление. / Аббасов М.А, Мамедов З.Ф., Алиев С.А. 2019; (6): 81-89 с. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/vliyanie-tsifrovizatsii-bankovskoy-sistemy-na-transformatsiyu-nalichno-denezhnogo-obrascheniya-v-rossiyskoy-federatsii.
13. Агеева Н.А. Основы банковского дела: учеб. пособие. – М.: КНОРУС, Новое издание 2020 – 352 с.. - Режим доступа: https://www.knorus.ru/.
14. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. для бакалавров / Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, - М.: Издательство Юрайт, 202. - 625с. 2022 г. - Режим доступа: https://urait.ru/bcode/394351.
15. Борисова О.В. Интернет-банкинг как эффективный инструмент развития российского банковского сектора в условиях цифровой экономики. 2018. - №5. – 798-109 с. - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/innovatsii-kak-instrument-obespecheniya-informatsionnoi-bezopasnosti-i-povysheniya-effektivnosti-deyatelnosti-bankovskoi-sistemy.
16. Венгеровский Е.Л. Инновации Интернет – банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг ж. Банковское право №1 2021 г. 127 с. - Режим доступа: http://lawinfo.ru/assets/files/Banking/2018/1/Banking_1_18-6.pdf.
17. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник для магистров / второе издание М: ИНФРА – М, 2021. - 592 с. - Режим доступа: https://znanium.com/catalog/document?id=398360.
18. Материалы сайта Банка России [Электронный ресурс]: - электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/.
19. Материалы сайта КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) [Электронный ресурс]: - электрон. дан. – Режим доступа: https://rencredit.ru/.
20. Материалы сайта Сравни.ру (ООО) [Электронный ресурс]: - электрон. дан. – Режим доступа: https://www.sravni.ru/bank/renessans-kredit/
21. Материалы сайта Banki.ru [Электронный ресурс]: электрон. дан. – Режим доступа: https://www.banki.ru/.
22. Материалы сайта Forbes.ru [Электронный ресурс]: электрон. дан. – Режим доступа: https://www.forbes.ru/.
23. Материалы сайта Frank RG [Электронный курс]: электро. дан. – Режим доступа: https://www.frankrg.com/.
Цифровые технологии требуют относительно больших начальных инвестиций в аппаратуру, безопасность, имидж, создание условий прозрачности и доверия, маркетинг и т.д. Но дальнейшее развитие бизнеса происходит с наибольшими дополнительными затратами. Наконец, возможность «ломать» границы. Не только географические, но и между предоставляемыми продуктами и видами бизнеса. А в итоге, значительно более полное удовлетворение запросов клиентов.
Доходы банка при удаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионного вознаграждения банку за операции со счетами клиентов (как правило не более 2 %). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов и фиксированную абонентскую плату за месяц. Но эти расходы посильны только клиентам – юридическим лицам. Они же могут проводить значительные суммы платежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, как правило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить только при большом количестве клиентов и платежей.
Следовательно, окупаемость электронных банковских услуг, очень сильно зависит от того, каких клиентов обслуживает банк, количества клиентов, схемы реализации системы, количества платежей.
Следует отметить, что будущее интернет-банкинга, мобильного банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого – интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет-банкинга, мобильного банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и – что очень важно – недорогой сервис.