Банковское кредитование физических лиц
ВВЕДЕНИЕ
Введенные против России санкции сделали недоступным для российских банков привлечение зарубежных финансовых ресурсов. Соответственно в современных условиях усиления межбанковской конкуренции в части привлечения финансовых средств многими банками выбирается стратегия развития партнёрских отношений с населением. Данные отношения строятся на взаимном интересе, который для физических лиц состоит в комплексном банковском обслуживании, включающем в том числе и кредитование.
Кредитование прочно заняло место основного вида активной банковской деятельности, поскольку успешное осуществление кредитных операций ведёт к получению основных доходов банков, способствует повышению их надёжности и устойчивости. Ориентация коммерческих банков на частных заёмщиков способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счёт расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.
Кредитование физических лиц является неразрывно связанным с социальной сферой, потому что напрямую воздействует на условия жизни населения, способствует их улучшению. Коммерческие банки, выдавая кредиты физическим лицам, способствуют решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны. С точки зрения заёмщиков кредитование позволяет быстро получить необходимую сумму средств на приобретение товаров или на другие неотложные нужды, благодаря кредитованию у населения отсутствует необходимость длительного накопления денег.
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что в настоящее время в российской экономике наблюдается дестабилизация, падение покупательной способности населения, что в свою очередь отражается на сфере кредитования физических лиц. На современном этапе экономического развития важное место в поиске путей выхода России из кризисного состояния занимает дальнейшее совершенствование системы кредитования физических лиц, выработки взвешенных подходов к реализации банковскими учреждениями кредитной политики, формирование продуктивной кредитной системы и эффективное управление ее рисками. Несмотря на то, что сейчас банки несколько замедлили свою деятельность на рынке кредитования физических лиц, потребность в дальнейшем исследовании теоретических и практических вопросов банковского кредитования физических лиц остаётся весьма актуальной.
Оглавление
ВВЕДЕНИЕ 6
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 9
1.1 Банковские кредиты физическому лицу, их виды 9
1.2 Зарубежный опыт банковского кредитования физических лиц 17
1.3 Кредитный процесс в системе банковского кредитования физических лиц 20
1.4 Кредитоспособность заемщика и минимизация рисков при кредитовании физических лиц 25
2. МЕХАНИЗМ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ, НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ 33
2.1 Анализ системы организации потребительского кредитования 33
2.2 Общая характеристика АО «Альфа-банк» и место потребительского кредитования в кредитном портфеле банка 34
2.3 Анализ организации потребительского кредитования в АО «Альфа-банк» 38
2.4 Разработка новых кредитных продуктов для физических лиц 43
2.5 Социально-экономическая значимость и роль потребительского кредитования на современном этапе развития экономики 44
3. ПРОБЛЕМЫ И ПРОГНОЗЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ В 2022 - 2023 ГОДАХ 49
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 52
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 54
ПРИЛОЖЕНИЯ 57
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
I. Законодательные и нормативные акты
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 и 2.
3. Федеральный закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"
4. Гражданский кодекс Российской Федерации. Статья 819, п. 1
5. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"
6. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
7. Федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ "О кредитной кооперации"
8. Федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ "О сельскохозяйственной кооперации"
9. Федеральный закон "О ломбардах" от 19.07.2007 № 196-ФЗ
10. Положение Банка России от 11.05.2021 № 758-П "О порядке формирования кредитной истории"
11. Указание Банка России от 23.04.2014 № 3240-У "О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)"
12. Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)"
13. Указ Президента Российской Федерации от 11.06.1994 г. № 1180"О жилищных кредитах"
II. Учебные и справочные издания
14. Механизмы совершенствования процесса кредитования физических лиц российским коммерческим банком Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/mehanizmy-sovershenstvovaniya-protsessa-kreditovaniya-fizicheskih-lits-rossiyskim-kommercheskim-bankom/viewer
15. Долан, Э. Дж., Кэмпбелл К.Д. Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика: Пер. с англ. / Э. Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл. - СПб.: 2012. – 786 с.
16. Зарубежная классификация кредитов по целевому назначению. Источник: Глушкова, Н.Б. Банковское дело: Учеб. пособие. / Н.Б. Глушкова. – М.: Экономический проект: Альма Матер, 2016. – стр. 163 / 742 с.
17. Зарубежная классификация кредитов по типу кредитора и ссужаемой стоимости. Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017. Стр. 245 / 480 c..
18. Классификация розничных кредитов. Источник: Свиридов, О. Ю. Деньги, кредит, банки / О.Ю. Свиридов. - М.: Издательский центр "МарТ", ИКЦ "МарТ", 2017.стр 274 / 480 c.
19. П. М. Бодяко. Совершенствование организации бухгалтерского учета и контроля обязательств непубличных производственных компаний по кредитам и займам Электронный ресурс. – Режим доступа: https://www.livelib.ru/book/132804/readpart-sovershenstvovanie-organizatsii-buhgalterskogo-ucheta-i-kontrolya-obyazatelstv-nepublichnyh-proizvodstvennyh-kompanij-po-kreditam-i-zajmam-p-m-bodyako/~6
20. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях: Учебное пособие" (Тарасова А.Ю., Туманов Д.В.) ("Канцлер", 2019). Стр 63 / 103
21. Буланова Т.А. Модели ипотечного кредитования населения, стр. 24-26 Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/modeli-ipotechnogo-kreditovaniya-naseleniya
22. Байрам У. Р. Кредитный мониторинг как совокупность контроля и Управления банковским процессом кредитования. Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-monitoring-kak-sovokupnost-kontrolya-i-upravleniya-bankovskim-protsessom-kreditovaniya.
23. Иванова Д. О. Сравнительный анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц. Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/sravnitelnyy-analiz-metodov-otsenki-kreditosposobnosti-fizicheskih-lits.
24. Кириенко Е. С. Характеристика основных факторов возникновения и методы управления кредитным риском в сфере потребительского кредитования [Текст] / Е. С. Кириенко // Сборник научных трудов: материалы научно-практической конференции. Сыктывкар, 2014.- Стр .68–74.
25. Давыдова, А. И. Кредитный риск в области потребительского кредитования и способы его минимизации / А. И. Давыдова, А. А. Гулько. — Текст : непосредственный // Проблемы и перспективы экономики и управления : материалы VI Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2017 г.). — Санкт-Петербург : Свое издательство, 2017. — С. 54-56.
III. Статьи из периодических изданий:
26. Носов А. С. Анализ методов оценки кредитоспособности физических лиц, используемых в современной банковской практике // Наука через призму времени.-2018.-№9 (18). Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditnyy-skoring-kak-instrument-effektivnoy-otsenki-kreditosposobnosti-zaemschika-kommercheskogo-banka
27. Голозубова, Н. В. Потребительское кредитование и его роль в повышении благосостояния населения страны / Н. В. Голозубова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2016. — № 11 (115). — С. 375 / 670
28. Понятие и содержание договора контокоррента (И.В. Белов, "Законодательство", № 4, апрель 2003 г.) Электронный ресурс. – Режим доступа: https://base.garant.ru/3952457/
29. Варламова Т. П. Управление рисками потребительского кредитования [Текст] / Т. П. Варламова, М. А. Варламова // Современные тенденции развитии науки и технологий. — 2015. — № 7–7. — Стр.17–20.
IV. Интернет-ресурсы:
30. «Эксперт РА» Прогноз банковского сектора на 2022 год Электронный ресурс. – Режим доступа: https://raexpert.ru/researches/banks/bank_forecast_2022/
31. «Эксперт РА» подтвердил кредитный рейтинг АО «АЛЬФА-БАНК» на уровне ruAA+ Электронный ресурс. – Режим доступа: https://raexpert.ru/releases/2022/apr25a
32. Официальный сайт АО "Альфа-Банк" Электронный ресурс. – Режим доступа: https://alfabank.ru
33. Официальный сайт ПАО «ВТБ» Электронный ресурс. – Режим доступа: https://www.vtb.ru
34. Официальный сайт ПАО «СБЕР» Электронный ресурс. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru
35. Официальный сайт Банка России. Электронный ресурс. – Режим доступа: https://cbr.ru
36. Ведомости. Банковскому сектору может понадобиться 3,5 трлн рублей докапитализации. Электронный ресурс. – Режим доступа: https://www.vedomosti.ru/economics/articles/2022/03/21/914509-bankovskomu-sektoru-mozhet-ponadobitsya-35-trln-dokapitalizatsii
Поэтому заёмщик может получить низкий процент и удешевить ипотечный кредит. В большинстве европейских стран заниматься ипотечным кредитованием за счёт выпуска ипотечных облигаций могут только ипотечные банки. Единственное исключение – Испания, в которой любой банк имеет право выпускать ипотечные облигации. Несмотря на свою долгую историю, модель ипотечных облигаций достаточно мало распространена. Двухуровневая модель предполагает наличие специальных посредников на вторичном рынке, в роли которых могут выступать крупные ипотечные банки или специализированные кредитные организации. Как свидетельствует мировой опыт, инициатива создания специализированной ипотечной структуры в большинстве стран принадлежит государству.