Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке (на примере АО «Россельхозбанк»)
ВВЕДЕНИЕ
Потребительское кредитование – традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию; в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса. Данный вид кредита стимулирует сбыт товаров и услуг, экономит издержки обращения, приносит кредиторам существенные доход и прибыль. В свою очередь население получает возможность приобретать необходимую вещь в момент ее наивысшей актуальности для потребителя. По статистическим данным, в кредит живут около 42 % жителей России.
Актуальность исследования заключается в том, что кредитования физических лица для коммерческих банков значимым сегментом услуг, приносящим стабильно высокий доход.
Объектом работы является Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк».
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИКО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ..…………………….....5
1.1 Понятие и роль кредитования физических лиц в экономике……… 5
1.2 Основные направления кредитования физических лиц……………. 11
1.3 Методы оценки платежеспособности заемщика коммерческим банком…………………………………………………………………………….. 15
ГЛАВА 2 КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»…………………………………………………….. 32
2.1 Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк»…… 32
2.2 Организация процесса кредитования физических лиц в АО «Россельхозбанк»……………………………………………………….... 45
2.3 Анализ кредитных продуктов АО «Россельхозбанк»…………….. 50
ГЛАВА 3 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»……………………………………………………... 61
3.1 Рекомендации по совершенствованию кредитования физических лиц в АО «Россельхозбанк»…………………………………………………….. 61
3.2 Оценка целесообразности разработанных рекомендаций……………………………………………………………………. 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….. 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………… 72
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….. 76
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994г. № 951-ФЗ.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ.
3. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
5. Федеральный закон от 17.05.2007 г. № 82-ФЗ «О государственной корпорации развития ВЭБ. РФ».
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (от 03.08.2018 N 327- ФЗ) «О кредитных историях».
7. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
8. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залогенедвижимости)».
9. Федеральный закон от 11.11.2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
10. Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
11. Федеральный закон от 30.12.2004 N 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
12. Федеральный закон от 06.12.2021 № 398-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и статьи 9 и 14 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
13. Федеральный закон «О проведении эксперимента по использованию электронных документов, связанных с работой» от 29.12.2020 № 122-ФЗ.
14. Федеральный закон «Об электронной подписи» от 24.02.2021 N 63-ФЗ.
15. Положение Банка России от 11.05.2021 N 758-П «О порядке формирования кредитной истории».
16. Арутюнян А.А. Сущность потребительского кредита и его роль // Научное издание «Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития» (Вектор-2021) сборник материалов Часть 2. – 2021. – С. 8-10.
17. Боженок А. В. Платёжные операции банков в условиях санкций // В сборнике: Современные экономические системы: состояние и перспективы развития. Материалы международной научно-практической конференции студентов, аспирантов и молодых ученых. – 2018. – С. 173-177.
18. Боровкова В. А. [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник и практикум для академического бакалавриата. – М.: Юрайт, 2019. – 422 с.
19. Боровкова В. А. [и др.]; под редакцией В. А. Боровковой. Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник и практикум для академического бакалавриата. – М.: Юрайт, 2019. – 189 с.
20. Жудина Ю.А., Квач Н.М. Актуальные вопросы управления кредитным риском и методы урегулирования проблемной задолженности в коммерческом банке // Научное издание «Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития» (Вектор-2021) сборник материалов Часть 2. – 2021. – С. 60-63.
21. Иванов В. В., Соколов Б. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров в вопросах и ответах – М.: Юрайт, 2019. – 371 с.
22. Казимагомедов А.А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций. – М.: Финансы и статистика. – 2020. – 502 с.
23. Коротаева Н. В., Борисова Т. В., Тенденции развития банковской системы в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. – 2018. – № 3(061). – С. 51–52.
24. Лаврушин О. И., Валенцева Н. И. Банковское дело: учебник. – М.: КНОРУС, 2020. – 632 с.
25. Лаврушин О. И. Эволюция теории кредита и его использование в современной экономике: монография. – М.: КНОРУС, 2021. – 394 с.
26. Лаврушин О. И. Банковские операции: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2021. – 379 с.
27. Лаврушин О. И., Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. – М.: КНОРУС, 2021. – 357 с.
28. Марамыгин М. С., Шатковская Е. Г. Банковское дело: учебник Серия «Современные финансы и банковское дело». – М.: Юрайт, 2021. – 565с.
29. Михайлова О. В. Проблема повышения конкурентоспособности банковского секта в современных условиях // В сборнике: Ноосферная парадигма модернизации экономики региона: возможности и реалии устойчивого развития сборник научных трудов Всероссийской научнопрактической конференции. – 2018. – С. 100-101.
30. Рыкова И. Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт // Финансы и кредит. – 2018. – № 36. – С. 57-62.
31. Селиванова Т.А. Тенденции и проблемы розничного банковского кредитования в современной России // Инновационная наука. – №2-2 (14). –2019. – С. 92-98
32. Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: учебник. – М.: ИД ФОРУМ: НИЦ ИНФРА-М, 2020. – 288 с.
33. Тавасиев А.М.. Банковское дело: учебник для вузов. – М.: Юрайт, 2021. –534 с.
34. Трари А., Зернова Л.Е. Особенности кредитования физических лиц в коммерческом банке // Научное издание «Экономика сегодня: современное состояние и перспективы развития» (Вектор-2021) сборник материалов Часть 2. – 2021. – С. 189-191.
35. Тураев Д. Е. Кредитный портфель коммерческого банка и совершенствование методов управления им // В сборнике: Проблемы внедрения результатов инновационных разработок. Сборник статей Международной научно-практической конференции. – 2018. – С. 242-244.
36. Четверикова М.Н., Зернова Л.Е. Особенности кредитного поведения населения в условиях экономической нестабильности // Modern Science. – 2020. – № 4-1. – С. 156–159.
37. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru (дата обращения 29.04.2022г.).
38. Официальный сайт АО «Россельхозбанк» [Электронный ресурс]. – URL: https://www.rshb.ru (дата обращения 29.04.2022г.)
39. «Обзор банковского сектора Российской Федерации» [Электронный ресурс]. – URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst (дата обращения 29.04.2022г).
40. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. – URL: http://www.gks.ru/ (дата обращения 29.04.2022г).
Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 млрд. руб. с января 2022 года обязаны представлять данные не менее чем в два бюро кредитных историй (причем доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать 10%). Благодаря этому содержащаяся в кредитных историях информация в различных бюро кредитных историй будет более полной, это даст возможность точнее оценивать заемщиков и поддержит конкуренцию между бюро кредитных историй. Срок представления данных в бюро кредитных историй сокращается с пяти до трех рабочих дней. Это увеличит актуальность содержащейся в кредитной истории информации. В бюро кредитных историй перестанут формироваться кредитные истории на основании запросов в бюро.