Кредитование населения банками второго уровня в Республике Казахстан
Введение
Актуальность исследования. Кредит, как часто в последнее время мы слышим это слово. Всё и все в нашем мире живут "в кредит" кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. И всем нам известно, что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотного капитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. В этой работе речь пойдёт именно о последнем - о потребительском кредите. Направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди потребителей. В последнее время коммерческие банки, раньше более охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все банки первой десятки заявили о создании собственных программ кредитования физических лиц. На доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало "длинных" денег, и что выдача относительно "маленьких" кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов. Поэтому, проблема необходимости развития системы потребительского кредитования затрагивает проблемы как макроуровня, так и механизма кредитования в отдельном банке, в частности.
Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Главная задача реформы максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.
Огромное значение приобретают вопросы банковского обслуживания населения, самых широких его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют различные услуги населению, совершают с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. Они являются главным инструментом в регулировании финансово-кредитных отношений между юридическими и физическими лицами. Реализация новых экономических прав и обязанностей порождает потребность в многочисленных банковских услугах и операциях, основы, для развития которых в прежней экономической системе отсутствовали.
Содержание
Введение 4
1 Теоретические основы потребительского кредитования 6
1.1 Сущность и виды потребительского кредитования 6
1.2 Экономическая роль потребительского кредитования в РК 13
1.3 Опыт потребительского кредитования за рубежом 18
2 Анализ деятельности и организации АО «FirstHeartland JusanBank» 22
2.1 Современное состояние кредитной системы БВУ РК 22
2.2 Общая характеристика банковской деятельности АО «FirstHeartland JusanBank» 27
2.3 Анализ финансово-экономического состояния банка 35
3 Совершенствование механизма потребительского кредитования в РК 45
3.1 Современные тенденции рынка кредитования в РК 45
3.2 Пути совершенствования кредитования на примере АО «FirstHeartland JusanBank» 51
Заключение 58
Список использованной литературы 61
Список использованной литературы
1. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: "Юстицинформ", 2011.-110 стр.
2. Жуков Е.Ф. - Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник для студентов вузов / Е. Ф. Жуков и др.; под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 559 с.
3. Дадаян М.С. Стандартизация процесса кредитования // Банковское кредитование. – 2014. – № 1. – С. 27– 33.
4. Стельмах В.С. Достаточность банковского капитала: критерии и определения// Банки Казахстана. 2014. № 8. - С. – 45-52.
5. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: учебник. – СПб.: Питер, 2012. – 384 .
6. Топсахалова Ф.М.-Г., Урусова А.Б. Теоретические основы кредитования физических лиц и их экономическая безопасность // Фундаментальные исследования. – 2015. – № 9-3. – С. 592-596; URL: https://fundamental research.ru/ru/article/view?id=39231 (дата обращения: 22.03.2022).
7. Всяких Ю.В. Денежно-кредитное регулирование: учебник. – Белгород: ИПК НИУ БелГУ, 2012.– 145 с.
8. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица /А.К. Басова// Финансы. — 2012. — № 3. – 367 с.
9. Жоламанова М.Т. Кредитное дело: учебное пособие / М.Т. Жоламанова. - Алматы. Қазақ университеті, 2017.- 190 с.
10. История трѐх девальваций: тенге подешевел к доллару в 80 раз. https://informburo.kz/
11. Юдина, И.Н. Банковская система в развивающихся экономиках: опыт становления и развития кризисов: монография / И.Н. Юдина. –М:РИОР:ИНФРА, 2013. – 351с.
12. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 октября 2019 г. / Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального банка Республики Казахстан. – Алматы, 2019.
13. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: Учебно-практическое пособие. — М.: "Юстицинформ", 2011.
14. Саакова Ю.В. Клиенто – ориентированная стратегия в структуре современного банковского сектора. Журнал «Модернизация. Инновации. Развитие». – №1 (21). – М.: Издательский дом «Наука», 2015. – С. 269.
15. Суховская М. Г. Потребительские кредиты: новые правила игры // Главная книга. - 2014, № 15 .- стр 12.
16. Тарасов Д.В. Розничное кредитование в Казахстане. Текущая ситуация и проблемы развития // Қаржы қаражат №2, 2016. – стр 25.
17. Информация по реализации антикризисных программ / Официальный Интернет-ресурс Министерства экономики и бюджетного планирования Республики Казахстан. – URL: http://www.minplan.gov.kz.
18. Сокращенная промежуточная консолидированная финансовая информация (не аудировано) за 9 месяцев, закончившихся 30 сентября 2019 г., АО «Народный Банк Казахстана» / Казахстанская фондовая биржа. – URL: http://www.kase.kz.
19. Текущее состояние банковского сектора Республики Казахстан по состоянию на 1 апреля 2021 года// Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, Алматы, 2021г.-19стр.
20. Официальные данные АО «Рейтинговое агентство РФЦА» http://rfcaratings.kz (дата обращения: 28.03.2022) - интернет источники.
21. www. jusan.kz
22. Финансовая отчетность за год, закончившийся 31 декабря 2020 года АО «First Heartland Jusan Bank»
23. www.nationalbank.kz текущее состояние банковского сектора РК по состоянию на 01 января 2021 года»).
24. Суховская М.Г. Потребительские кредиты: новые правила игры // Главная книга. – 2014. – № 15. – С. 356.
25. Финансовые аспекты Третьей модернизации экономики Казахстана: Монография/ Под ред. д.э.н., проф. Н.К. Кучуковой. /Евразийский национальный уни-верситет им. Л.Н.Гумилева. – Нур-Султан, ИП Булатов А.Ж., 2020. – 605 с.
26. Кучукова Н.К. Развитие банковских финансовых технологий в Республике Казахстан. Сборник материалов научно-практ.конф.
КазУЭФМТ, ноябрь , 2019 г. с.217-224.
27. Пак П. Банки откладывают проблемы на потом // Курсив. – 2012. – 15 ноября.-URL:http://www.kursiv.kz/banki-i-finansy/banki-i-finan-sy-weekly.
28. Опарина Н.И. Использование скоринговых моделей для оценки кредитоспособности заемщика /Н.И. Опарина // Банковское кредитование. - 2015. - № 5. – C. 283.
29. Осипов Д.С. Тенденции развития банковского сектора и модернизация кредитных продуктов // Банковское кредитование. – 2013. – № 4. – С. 219.
30. Сединин А. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка//Банковское дело. 2014, №6. С. 15-31. Айгужинова Д.З., Досжанова Б.С. Современное состояние банковской системы Республики Казахстан// Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2013. № 1. С. 152–154.
31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: Все для Вас, 1999. – 320с.
32. Эдвин Дж. Долан. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. СПб.: «Санкт-Петербург ОРКЕСТР», 1996. - 496 с.
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте. Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции - снижение ставки рефинансирования 7,5%, что повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты. Банки с целью наращивания клиентской базы активно использовали достаточно широкий спектр сезонных продуктов. В сфере потребительского кредитования преобладал рост спроса со стороны населения на кредиты для покупки бытовой техники, оплаты обучения и туристических поездок. Банки отмечали активное развитие и совершенствование экспресс-кредитования и кредитования в торговых точках (POS-кредитование), как наиболее быстрые и удобные инструменты. Кроме того продолжалось совершенствование продуктовой линейки по POS-кредитованию, в том числе за счет более гибких ставок и условий кредитования, а также специальных программ по кредитам с использованием скидок от торговых организаций. С целью расширения клиентской базы банки отменяют комиссии: за выдачу кредита, за обналичивание денежных средств со счетов для использования кредита, а также за перечисление платежа по кредиту со счета другого банка.