Основные этапы ипотечного кредитования. Первичный и вторичные рынки закладных (на примере ПАО Сбербанк)
ВВЕДЕНИЕ
Ипотека в рыночной экономике является очень важным индикатором, отражающим динамику развития разнообразных секторов экономики и уверенность граждан в своем будущем. Она играет важнейшую социально-значимую роль в экономике, так как направленна на социально активный средний класс.
От наличия ипотеки выигрывают и заемщик, у которого возникает вероятность получить крупный кредит для покупки жилой недвижимости, и банк, который функционирует устойчивее со стабильными доходами и низкими рисками. Будучи инструментом экономики, ипотека делает вероятным осуществление регулярных инвестиций в жилищный сектор, способствуя, таким образом, подъему в строительстве, восстановлению и развитию смежных отраслей, а также решению социальных проблем. Востребованность ипотечного кредитования заключается в отсутствии многолетнего срока ожидания перед тем, заселиться в новое жилье.
В данной работе осуществляется исследование одного из представителей банковской системы РФ ПАО «Сбербанк России».
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ………………………………5
1.1 Место ипотечного кредитования в кредитной деятельности коммерческого банка и экономике страны……………………………………….5
1.2Особенности ипотечного кредитования и его регулирование в РФ…….14
2 ОЦЕНКА ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК»……….………………………………………………………….…..22
2.1Характеристика кредитной деятельности и доли ипотечного кредитования ПАО «Сбербанк России»…………………………………………………….……22
2.2 Особенности предоставления ипотечного кредита в ПАО «Сбербанк»....29
2.3 Предложения по улучшению ипотечного кредитования в ПАО «Сбербанк»…………………………………………………………………………38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….43
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………..……………..45
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1."Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
3.Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.04.2022) "О банках и банковской деятельности"
4.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 26.03.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.05.2022)
5. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с.
6. Алексеева, Д. Г. Банковский вклад и банковский счет. Расчеты : учебное пособие для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Р. З. Загиров ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 243 с.
7. Банковский менеджмент : учебник / Я.Ю. Радюкова, О.Н. Чернышова, А.Ю. Федорова [и др.]. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 379 с.
8. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с.
9. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с.
10. Банковское дело в 2 ч. Часть 2 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 368 с
11. Банковское право : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; под редакцией Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. – 4-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 410 с.
Агентство выкупает пулы стандартных закладных у региональных операторов, сервисных агентов и первичных кредиторов, обеспеченные страховым покрытием и произведенной оценкой предмета ипотеки. Приобретенные права требования накапливаются и секьюритизируются в ипотечные ценные бумаги.
В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории РФ. Агентством заключены договорные отношения с 53 поставщиками закладных, являющихся первичными кредиторами Деятельность Агентства через развитие сети региональных операторов охватывает все регионы России, обеспечив, таким образом, возможность рационального перераспределения привлекаемых инвестиционных ресурсов и становления единого российского рынка ипотечного кредитования.
С созданием АИЖК банки получили возможность расширять объемы кредитования даже в условиях ограниченного доступа к долгосрочным финансовым ресурсам, снижать процентные ставки по кредитам и увеличивать срок кредитования.