Кредитная политика на основе коммерческого банка на примере ПАО «С»
Введение
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что 2020 год был отмечен как один из самых тяжелых. По данным ФНС, из реестра малого и среднего предпринимательства число юридических лиц за 2020 год уменьшилось на 0,15 млн на основании данных Росстата, наибольшее снижение показала статистика по микрокомпаниям (на 6,42%) и по компаниям, относящимся к малому бизнесу (на 4,05%) [40]. Выручка и обороты микро- и малых предприятий также показали снижение в 2020 году. В то время пока компании сегмента МСБ сокращались и снижали обороты, параметры, характеризующие кредитование, показывали положительную динамику.
Анализ итогов 2020 года в сравнении с 2019 годом продемонстрировал рост объема выданных кредитов юридическим лицам. Общая задолженность по кредитам юридических лиц банковским учреждениям по состоянию на 1 января 2021 г. достигла 44,8 трлн. руб. Увеличение за 2020 г. составило 5,8 трлн руб., или 14,8%. При анализе корпоративного портфеля кредитов российских банков годом ранее
Содержание
Введение……………………………………………………………………… 3
1 Теоретические аспекты кредитной политики коммерческого банка. 6
1.1 Понятие и история развития кредитования в России, тенденции и особенности современного этапа……………………………………. 6
1.2 Принципы кредита и риски кредитования………………………. 17
1.3 Правовое регулирование кредитования в коммерческом банке… 24
2 Анализ кредитной политики и направления по повышению эффективности на примере коммерческого банка ПАО «С»……………... 29
2.1 Организационно-экономическая характеристика банка………… 29
2.2 Анализ кредитного портфеля, как ключевого показателя кредитной политики…………………………………………………… 36
2.3 Направления повышения эффективности кредитной политики ПАО «С»…………………………………………………………...…… 42
Заключение…………………………………………………………………… 50
Приложение А. Линейка кредитных продуктов ПАО «С»……………….. 58
Приложение Б. Структура выдачи кредитного договора юридическим лицам в ПАО «С»……………………………………………………………. 59
Список использованных источников
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 16.04.2022 г.).
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 22.03.2022).
Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 26.03.2022) «О кредитных историях»
Федеральный закон от 30.12.2008 № 307-ФЗ (ред. от 30.12.2021) Об аудиторской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) О потребительском кредите (займе) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.05.2022)
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.04.2022) О банках и банковской деятельности
Положение о методике определения величины собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель III») (утв. Банком России 28.12.2012 №395-П, ред. от 04.08.2016)
Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» (ред. от 04.10.2017). [Электронный ресурс]. – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_46304/ (дата обращения: 25.01.2022).
Указание Банка России от 29.04.2014 № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)»
Указание Банка России от 15.04.2015 № 3624-У «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» (ред. от 27.06.2018). [Электронный ресурс]. – http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ (дата обращения: 25.01.2022).
Письмо Банка России от 23.06.2044 г. №70-Т «О типичных банковских рисках». [Электронный ресурс].
крупных кредитов отдельному заемщику или группе связанных заемщиков способствует увеличению кредитного риска т.к. будет занимать большую долю процесса, при этом составляющая связанных лиц и/или со заёмщиков в структуре сделки способствует нивелированию риска т.к. диверсифицирует его между участниками сделки, при этом принадлежность заемщиков либо к отдельным отраслям экономики, либо к географическим регионам, которые делают их подверженными к одним и тем же экономическим факторам, наоборот увеличивают риск, т.к. неблагоприятные события в отрасли или регионе способны привести к ухудшению финансового положения всех участников сделки [31, с. 2].
Несовпадение сроков погашения активов, пассивов и внебалансовых требований и обязательств по инструментам с изменяющейся процентной ставкой ведут к возникновению процентного риска, примером могут является операции с процентным свопом, по которому с одной процентная доходность может фиксироваться, а с другой быть плавающей.