Роль депозитной политики коммерческих банков в обеспечении финансово - кредитного стимулирования развития малого и среднего бизнеса в России
ВВЕДЕНИЕ
На сегодняшний день часть ресурсов банка формируется в ходе проведения депозитных операций, от которых зависит стабильная и эффективная работа каждой кредитной организации в целом. Значительную часть ресурсной базы кредитной организации составляют привлеченные средства. Задачи наращивания, обеспечения стабильности ресурсной базы путем осуществления депозитных операций приобретают особую актуальность и значимость. Всякий банк старается разработать и осуществить действенную, эффективную и успешную депозитную политику для данной экономической структуры, несмотря на конкуренцию между кредитными организациями.
Депозитные операции являются основополагающим фактором в развитии и перспективном функционировании кредитной организации. Данные депозитные операции, без сомнения, позволяют банкам привлекать средства физических и/или юридических лиц, обеспечивая самих себя ресурсами, способными в последующем посодействовать кредитной организации в получении прибыли при совершении других операций путем привлечения средств под депозиты. Следует подчеркнуть тот факт, что депозитные операции могут проводиться в любой валюте. Впрочем, на сегодняшний день отражение проблем развития депозитных операций коммерческих банков для определения путей их решения является одной из основных задач.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 3
1 Теоретические основы депозитной политики коммерческих банков
1.1 Сущность и роль депозитной политики коммерческих банков
1.2 Элементы депозитной политики коммерческих банков
1.3 Факторы, определяющие оптимальную депозитную политику коммерческих банков
2 Оценка роли депозитной политики коммерческих банков в обеспечении финансово-кредитного стимулирования малого и среднего бизнеса
2.1 Современное состояние рынка депозитных услуг в России
2.2 Оценка действующего механизма финансово-кредитного стимулирования малого и среднего бизнеса
2.3 Анализ влияния на организацию процесса кредитования коммерческими банками малого и среднего бизнеса ………………………………………………
3 Направления совершенствования депозитной политики коммерческих банков в процессе ресурсного стимулирования развития малого и среднего бизнеса
Заключение
Список использованных источников
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2. "Арбитражный процессуальный кодекс Российской Федерации" от 24.07.2002 N 95-ФЗ (ред. от 11.06.2022)
3. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.04.2022) "О банках и банковской деятельности"
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 29.05.2022)
6. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"
7. Агеева Н.А. Основы банковского дела. – М.: РИОР, 2018. – 274 с.
8. Алентьева, Н.В. Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях / Н.В. Алентьева // Вестник аграрной науки. – 2019. – № 1 (76). – С. 85-90.
9. Андрианова, А.А. Особенности депозитной политики коммерческих банков в условиях экономической нестабильности / А.А. Андрианова // Вектор экономики. – 2020. – № 4 (46). – С. 44.
10. Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – изд. с изм. – М.: Экономиста., 2019. – 766 с.
11. Басс, А. Б. Тенденции развития финансовых услуг коммерческих банков в России / А. Б. Басс. – М.: Русайс, 2017. – 176 с.
12. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: Издательство Юрайт, – 2018 с. – 645 с.
13. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка // М.: Издательство Юрайт, – 2018 с. – 645 с.
14. Бобыль, В. В. Тенденции развития концепции антикризисного управления банковскими рисками / В. В. Бобыль // Финансы и кредит. – 2017. – № 38. – С. 2258-2273.
15. Бойко, Т. А. Анализ депозитов современных российских банков / Т.А. Бойко, Г. К. Девлет-Гельды // Современные тенденции развития науки и технологий. – 2016. – № 5-7. – С. 30-37.
16. Валенцева, Н. И. Развитие традиционных направлений деятельности коммерческих банков как условие их финансовой устойчивости / Н. И. Валенцева, Э. С. Коско, Д. Д. Поликарпов // Банковское дело. – 2016. – № 7. – С. 63-69.
17. Васильева, А. С. Современное состояние рынка депозитов коммерческих банков / А. С. Васильева, Т. Р. Высоцкая // Международный научно-исследовательский журнал. – 2017. – № 7-1. – С. 6-9.
18. Ватолина, И.С. Проблемы и направления совершенствования депозитных операций коммерческих банков России в современных условиях / И.С. Ватолина // Энигма. – 2020. – № 26. – С. 35-38.
19. Ватолина, И.С. Структура и динамика депозитных операций коммерческих банков / И.С. Ватолина // Энигма. – 2020. – № 20. – С. 83-92.
20. Ветошко, Г. В. Теоретические аспекты исследования конкурентных преимуществ коммерческого банка / Г. В. Ветошко // Вестник ПВГУС. Экономика. – 2016. – № 2. – С. 145-149.
21. Гасанов, О. С. Депозитные операции российских банков: состояние и направления совершенствования / О. С. Гасанов. – Ростов-на/Д: Донской государственный технический университет, 2018. – 97 с.
22. Генералова, Ю. С. Способы продвижения банковских услуг / Ю. С. Генералова, В. А. Ключко // Экономика и управление: вызовы, проблемы, перспективы : Сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции преподавателей и студентов, Москва, 23 апреля 2021 года. – Москва: Московский финансово-юридический университет МФЮА, 2022. – С. 288-294. – EDN OLJWPH.
23. Горбунова, А. В. Процентная политика банка по депозитным операциям / А. В. Горбунова // Science Time. – 2016. – № 6. – С. 77-81.
24. Горбунова, В. В. Пассивные операции коммерческих банков / В. В. Горбунова // Центральный научный вестник. – 2018. – Т. 3. – № 9. – С. 18.
25. Гринько, Е.Л. Влияние макроэкономических факторов на формирование депозитных ресурсов коммерческих банков России // Проблемы экономики и юридической практики. – 2018. – № 6. – С. 267-276.
26. Джамалдаева, Л. С. Совершенствование депозитной политики коммерческих банков на основе маркетингового подхода / Л. С. Джамалдаева // Актуальные проблемы экономики, социологии и права. – 2018. – № 1. – С. 37-43.
27. Ермаков, С. Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С. Л. Ермаков, Ю. Н. Юденков. – М.: Кнорус, 2017. – 646 с.
28. Зайцева, Т. В. Анализ системы страхования вкладов и деятельности АСВ: перспективы страхования вкладов в современной банковской системе РФ / Т. В. Зайцева, А. А. Бурдова // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018. – № 6. – С. 80-82.
29. Зарипова, Р. Р. Факторы привлечения сбережений населения в коммерческие банки / Р. Р. Зарипова // Научное обозрение. – 2017. – № 16. – С. 100-102.
30. Звонова, Е. А. Банковские вклады как основной инструмент аккумуляции сбережений населения в современных условиях / Е. А. Звонова // Экономика. Налоги. Право. – 2015. – № 1. – С. 27-36.
31. Зернова Л.Е. Факторы, влияющие на управление банковскими операциями и рисками // Вектор экономики – №2 (44) – 2020 – с. 20
32. Зернова Л.Е., Курочкин К.А. Управление депозитными операциями в коммерческом банке// Сборник материалов Всероссийской научной конференции молодых исследователей с международным участием, посвященной Юбилейному году в ФГБОУ ВО "РГУ им. А.Н. Косыгина" – 2020 – с.118-121
33. Зиновьева, Н. М. Виды банковских депозитов и их особенности / Н.М. Зиновьева // Территория науки. – 2016. – № 5. – С. 133-137.
34. Илюнина, Д. А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / Д. А. Илюнина, О. В. Луняков // Финансы и кредит. – 2017. – № 32. – С. 1894-1910
35. Илюнина, Д.А. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2017. – Т. 23, – № 32. – С. 1894- 1910.
36. Иманкулова Б.Б., Кулманова Ж. Инвестиционная политика и инвестиционная деятельность банка // Экономика и эффективность организации производства. – 2015. – № 22. – С. 7-10.
37. Исаева, Н.Х. О теоретических и практических аспектах депозитных операций коммерческих банков на основе инноваций / Н.Х. Исаева // Вестник науки. – 2020. – Т. 2. – № 1 (22). – С. 141-145.
38. Каджаева М. Р. Банковские операции / М. Р. Каджаева. – М. : ИЦ «Академия», – 2018. – 464 с.
39. Казимагомедов А.А. Банковское дело. – М.: Инфра – М, 2018. – 502 с.
40. Кравченко, О.В. Стратегическое направление развития депозитных операций как способ привлечения финансовых ресурсов коммерческими банками / О.В. Кравченко // Вестник Международного института рынка. – 2020. – № 1. – С. 53-60.
41. Кузнецова О.С. Инвестиционная деятельность российских банков и проблемы ее осуществления // Вестник Гуманитарного университета. – 2018. – № 1. – С. 22-25.
42. Куренкова А.Д., Филиппова И.А. Организационная и управленческая структура коммерческого банка // Вестник научных конференций. – 2018. – № 6-2. – С. 107-108.
43. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. – М. : КНОРУС, 2018. – 554 с.
44. Маланов, В.И. Оценка депозитной политики ПАО Сбербанк / В.И. Маланов // Молодой ученый. – 2019. – № 39. – С. 36-40
45. Мартенс А.А. Депозитная политика как базовый элемент фондирования коммерческого банка // В сборнике: Образование и наука: современные тренды Коллективная монография. – Чебоксары, – 2018. – с. 140-150.
46. Омаров, М.З. Значение сбережений населения для формирования депозитной политики банков / М.З. Омаров // Тенденции развития науки и образования. – 2020. – № 58-5. – С. 38-40.
47. Официальный сайт ЦБ РФ. – URL: https://cbr.ru Рейтинг коммерческих банков России по объему депозитов. – URL: https://mirprocentov.ru/banks/sberbank/?finFactors=&date1=2019-01-01&date2=2018-01-01.
48. Русанов, Ю.Ю. Банковский менеджмент. Учебник / Ю.Ю. Русанов и др. – М.: Магистр, Инфра-М, 2018. – С.117
49. Рыков С.В. Совершенствование формирования и реализации депозитной политики коммерческих банков в Российской Федерации / С.В. Рыков. [Электронный ресурс]. URL: https://www.dissercat.com/content/sovershenstvovanieformirovaniya-i-realizatsii-depozitnoi-politiki-kommercheskikh-bankov-v (дата обращения 25.03.2022)
50. Сайчук, П. В. Формирование депозитной политики в современных условиях / П. В. Сайчук // Вектор экономики. – 2017. – № 6. – С. 39.
51. Ситникова Э.В., Колмыкова Т.С., Астапенко Е.О. Состояние ликвидности банковского сектора в Российской Федерации и регионах – 2019. – №1 (44). – С.87-93.
52. Тихомирова Е.В. Банковское дело / Е.В. Тихомирова, Н.П. Радковская. – СПб. : Изд-во СПбГЭУ, – 2018. – 236 с
53. Третьякова И.Н., Ситникова Э.В. Ликвидность как основа эффективной деятельности коммерческого банка // Известия Юго-Западного государственного университета. – 2016. – №4 (21). – С.119-127.
54. Трофимов, Д. Изменение структуры депозитов населения: ликвидность и стабильность банковских пассивов / Д. Трофимов // Вопросы экономики. – 2017. – № 11. – С. 152-155.
55. Уличкина, И. А. Классификация банковских депозитов как основа факторного анализа инструментов их привлечения / И. А. Уличкина // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018. – № 6. – С. 178-192.
56. Уличкина, И. А. Условия и факторы развития депозитных операций: история и современность / И. А. Уличкина // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2018. – № 6. – С. 193-204.
57. Уразова, С. А. Системы страхования депозитов: зарубежный опыт и перспективы развития в России / С. А. Уразова // Финансы и кредит. – 2017. – № 41. – С. 2418-2455.
58. Шигильчева С.А. Депозитная политика коммерческого банка / С.А. Шигильчева // Вестник Чебоксарского филиала Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации. – 2020. – № 1 (20). – С. 64-78.
59. Янова, П. Г. Источники формирования банковского капитала / П. Г. Янова, С. А. Барбашова // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. – 2015. – № 2. – С. 126-132.
60. Tretyakova I., Sitnikova E. International financial processes influence on the retail lending market in Russia development // Економiчний часопис-XXI. – 2016. – № 3-4-1 (157). – С. 100-102
С 2019 года до начала 2021 года наблюдалось снижение процентной ставки по депозитам физических лиц. На период с конца начала 2021 года и по сегодняшний день, заметна динамика резкого роста и резкого снижения процентных ставок в связи со нестабильной ситуацией в стране. Более подробно, по месяцам 2021-2022 гг. можно рассмотреть динамику процентных ставок в таблице 8. Крупные коммерческие банки РФ после рекордного повышения ставки ЦБ до 20% начали активно пересматривать условия по основным продуктам для населения – это вклады в рублях, валюте, потребительским кредитам и ипотеке.
В 2022 году банковский сектор, как и другие рынки, коснулся кризис. В первой декаде апреля средняя процентная ставка упала до 16,58%. Анализируя статистику процентных ставок по депозитам, это заметное снижение доходности депозитов с июля 2009 года. После событий февраля 2022 года Центральный Банк РФ максимально поднял ключевую ставку до рекордных для страны 20%. Ключевая ставка в апреле 2022 года снизилась с 20 до 17%, это дало коммерческим банкам снизить доходность по вкладам и смягчить условия для кредитов. Прошлое значение – 9,5% годовых, ранее процентная ставка варьировалась от 4 до 5% – в этот период вклады приносили минимальную доходность вкладчикам.