Анализ сформированного портфеля ипотечного кредитования на примере Банка ВТБ(ПАО)
Введение
На современном этапе развития мировой экономики ипотека оказывает существенное воздействие на экономическое и социальное развитие каждой страны. Это влияние многогранно. Ипотечное кредитование рассматривается государством в качестве механизма, способного решить задачи огромной социальной важности в масштабах страны: жилищных проблем, проблем финансирования капитального строительства и др.
Однако, ипотека является одним из способов развития реального сектора экономики. Для роста совокупного предприятия необходимо, чтобы часть сбережений от общего дохода направлялись через инвестиции в развитие производства.
Это происходит из-за того, что, с одной стороны, возникает цепная реакция нарастания экономических показателей. Ипотека помогает реализовать построенные дома, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительных и дорожных машиностроений, в деревообработке, производстве мебели и других предметов.
Покупка товаров с помощью ипотечных кредитов дает возможность модернизировать производство, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции — все это ведет к увеличению экономического потенциала страны. В то же время, устойчивое развитие ипотечного кредитования может служить препятствием для возникновения социальной нестабильности в обществе в связи с тем, что способствует созданию дополнительных рабочих мест в строительстве и других сопутствующих отраслях.
Значительное значение ипотеки заключается в повышении стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классическим направлением банковской деятельности. В развитых странах на этот вид кредитования приходится до 1/3 совокупных активов кредитных организаций [16]. Обеспеченный кредит более безопасен для банков, так как при невыплате кредита банк реализует залог и возвращает средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд.
Содержание
Введение 2
Глава 1. Теоретические положения организации ипотечного кредитования 5
1.1 Ипотечное кредитование: сущность, функции, модели, риски 5
1.2 Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке 15
1.3 Условия выдачи кредитов и виды ипотеки в РФ 18
Глава 2. Анализ ипотечного кредитования в банке ВТБ(ПАО) 22
2.1 Экономико-правовая характеристика Банка ВТБ (ПАО) 22
2.2 Анализ сформированного портфеля ипотечного кредитования Банка ВТБ (ПАО) за 2018-2020гг. 24
2.3 Проблемы и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования Банка ВТБ (ПАО) 32
Заключение 35
Библиографический список 37
Библиографический список
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020). - URL: http://dumа.gоv.ru/news/48953/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. - URL: www.cоnsultаnt.ru/dоcument/cоns_dоc_LАW_5142 (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 06.03.2022) "О банках и банковской деятельности". - URL: https://legаlаcts.ru/dоc/FZ-о-bаnkаh-i-bаnkоvskоj-dejаtelnоsti/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
4. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изменениями на 26 марта 2022 года). - URL: https://dоcs.cntd.ru/dоcument/901712928 (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
5. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" (с изменениями на 14 марта 2022 года). - URL: https://dоcs.cntd.ru/dоcument/901919587?mаrker=64U0IK (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
6. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (с изменениями на 30 декабря 2021 года). - URL: https://dоcs.cntd.ru/dоcument/901822004 (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
7. Об оценочной деятельности в РФ: Федеральный закон от 29.07.1998 N 135-ФЗ (с изменениями на 2 июля 2021 года). – URL: https://dоcs.cntd.ru/dоcument/901713615 (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
8. Федеральный закон от 03.07.2019 № 157-ФЗ «О мерах государственной поддержки семей, имеющих детей, в части погашения обязательств по ипотечным жилищным кредитам (займам) и о внесении изменений в статью 13.2 федерального закона «Об актах гражданского состояния». - URL: https://minfin.gоv.ru/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
9. О государственной регистрации недвижимости: Федеральный закон от 13.07.2015 N 218-ФЗ. – URL: http://www.cоnsultаnt.ru/dоcument/cоns_dоc_LАW_182661/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
10. Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ. – URL: http://www.cоnsultаnt.ru/dоcument/cоns_dоc_LАW_44997/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
11. Постановление Правительства Российской Федерации от 23.04.2020 № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году». - URL: http://www.cоnsultаnt.ru/dоcument/cоns_dоc_LАW_351097/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
12. Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019). - URL: https://bаse.gаrаnt.ru/71721612/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
13. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П. - URL: www.ivо.gаrаnt.ru/#/dоcument/584458/pаrаgrаph/126:0 (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
14. О типичных банковских рисках: Письмо Центрального банка Российской Федерации от 23 июня 2004 г. № 70-Т. - URL: www.cbr.ru/tоdаy/pаyment_system/Psys/70-T.pdf (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
15. О методических рекомендациях по реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов банков: Письмо Банка России от 29.12.2012 N 192-Т. - URL: http://www.cоnsultаnt.ru/dоcument/cоns_dоc_LАW_140871/ (дата обращения: 10.04.2022). – Текст: электронный.
16. Бабанов А.Б. Теоретические основы современной системы ипотечного кредитования в Российской Федерации / А. Б. Бабанов, А. Ю. Калмыкова // Молодой ученый. – 2019. – № 50 (288). – С. 163-165. URL: https://mоluch.ru/аrchive/288/64513/?
17. Банковское дело: учебник / под ред. О. И. Лаврушина, Н. И. Валенцовой. –3-е изд., перераб. и доп. – М.: КНОРУС, 2013. – 292 с. URL: www.litres.ru
18. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова, Ю. А. Соколова. – М.: Юрайт, 2012. – 590 с. URL: urss.ru
19. Барсуков М.В. Состояние розничного сегмента банковского бизнеса региона: монография / М.В. Барсуков, Н.С. Меркулова. – Курск : Деловая полиграфия, 2018. – 130 с. URL: https://seаrch.rsl.ru/ru/recоrd/01009978884?
20. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.: Издательство Юрайт, 2011 г. — 422 с. URL: https://nаshоl.me/20200620122072/bаnkоvskоe-delо-belоglаzоvа-g-n-krоliveckаyа-l-p-2003.html?
21. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учебное пособие / Н. В. Горелая. – М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. – 207 с. URL: https://cyberleninkа.ru/
22. Киреев, В. Л. Банковское дело: учебник / В. Л. Киреев, О. Л. Козлова. – М: КНОРУС, 2012. – 239 с. URL: http://ml.miit-ief.ru/
23. Лазарова Л. Б. Ипотечное жилищное кредитование и страхование: учебное пособие для магистров / Л. Б. Лазарова, Ф. А. Каирова. – М.: Прометей, 2019. – 186 с. URL: https://www.studentlibrаry.ru/
24. Селюков В.К. Гончаров С.Г. Управление финансовыми рисками на рынке ипотечного кредитования. // Менеджмент в России и за рубежом. – 2013. –№4. URL: https://elаr.urfu.ru/
25. Федутинова А. А. Экономические проблемы развития ипотечного кредитования в России / А. А. Федутинова // Актуальные вопросы устойчивого развития России в исследованиях студентов: управленческий, правовой и социально-экономический аспекты. –2019. – №1. – С. 113-116. URL: https://www.elibrаry.ru/
26. Банк ВТБ (ПАО) (Объединенные ВТБ, ВТБ24 и Банк Москвы) – URL: Режим доступа: http://vtb.ru/. – Текст: электронный.
27. Банки.ру информационный портал: банки, вклады, кредиты – URL: Режим доступа: http://bаnki.ru/bаnks/. – Текст: электронный.
28. Библиотека Гумер-Экономика и менеджмент. Ипотечное кредитование. История, участники, проблемы и перспективы развития. – URL: https://www.gumer.infо/bibliоtek_Buks/Ecоnоm/аbdull/01.php. – Текст: электронный.
29. Ипотека в России/Ипотечное кредитование – URL: http://rusipоtekа.ru/.– Текст: электронный.
30. Ипотека. Итоги 2020 года– URL: https://frankrg.com/– Текст: электронный.
31. Книги для студентов – URL: https://studbооks.ru/. – Текст: электронный.
32. Официальный сайт Агентства по Ипотечному Жилищному Кредитованию (АИЖК) – URL: http://www.rоssipоtekа.ru/defаult.аspx?pаge=ip-prоgrаms. – Текст: электронный.
33. Официальный сайт Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации – URL: http://rusipоtekа.ru/. – Текст: электронный.
34. Официальный сайт специализированного интернет проекта рынка ипотеки в России – URL: http://ipоcredit.ru/ipоtecа/bаnks. – Текст: электронный.
35. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации – URL: http://cbr.ru/. – Текст: электронный.
36. Теоретические основы ипотечного кредитования - URL: https://studwood.net/.– Текст: электронный.
37. Учебные материалы – URL: https://studwооd.ru/. – Текст: электронный.
38. Энциклопедия Экономиста– URL: http://www.grаndаrs.ru/. – Текст: электронный.
Анализируя данные в рис.9, можно сделать вывод, что розничное кредитования состоит из кредитов: ипотечных, потребительских, кредитных карт и автокредита. Ипотечное кредитование занимает 2 место в кредитном портфеле розничного кредитования. Что касается кредитов, выданных физическим лицам, то к основным статьям данного раздела кредитного портфеля можно отнести: потребительские и ипотечные кредиты. Данные показатели в 2020 году были равны 1776 млрд. руб. и 1568 млрд. руб. соответственно. В 2019 году данные показатели равны 1463,1 млрд. руб. и 1466,8 млрд. руб., что говорит о возрастании данных показателей. Ипотечный кредитный портфель составляет в 2018 году 42,65% от общего розничного кредитования, в 2020 год составляет 43,57% от общего розничного кредитования.
Ипотечное кредитования на протяжении рассматриваемого периода имеет тенденцию по увеличению, увеличилось на 4166,8 млрд. руб. Ипотечный кредитный портфель имеет тенденцию увеличения, это связано с тем, что в 2019 году было предложено множество программ господдержки для различных слоев населения, а также была снижена ключевая ставка по ипотечным кредитам, они стали более доступны для населения и большая часть граждан воспользовалась ситуацией на экономическом рынке нашей страны и оформила заявку на ипотечное кредитование.