Современные тенденции развития ипотечного кредитования в Российской Федерации
ВВЕДЕНИЕ
Важнейшим направлением модернизации и формирования инновационной экономики является приоритетное развитие интеллектуального потенциала, развитие человека как главной производительной силы общества. Поэтому модернизация в России должна начинаться с модернизации условий жизни, образования, здоровья и культуры людей. Первостепенное место в этом ряду, безусловно, занимает жилищный вопрос – обеспечение населения современным, доступным, комфортным жильем. Однако благосостояние большей части населения не позволяет одномоментно истратить значительные денежные средства на приобретение жилья. В данных условиях существенно возрастает роль и востребованность ипотечного кредитования.
Актуальность выбранной темы исследования обусловлена следующими факторами. В большинстве экономически развитых стран ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. Теоретико-практические аспекты ипотечного кредитования в Российской Федерации 7
1.1. Экономическая сущность и особенности ипотечного кредитования в России 7
1.2. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в российском законодательстве 14
1.3. Инфраструктура и основные тенденции рынка ипотечного кредитования 18
2. Анализ деятельности коммерческого банка АО «Россельхозбанк» в сфере ипотечного кредитования 31
2.1. Организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанк» 31
2.2. Анализ финансово-экономических показателей деятельности АО «Россельхозбанк» 38
2.3. Анализ организации процесса ипотечного кредитования и ипотечных продуктов АО «Россельхозбанк» 43
3. Направления развития ипотечного кредитования в России 55
3.1. Перспективы и основные направления развития ипотечного кредитования в России 55
3.2. Совершенствование ипотечного кредитования в АО «Россельхозбанк» 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 69
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ 73
ПРИЛОЖЕНИЯ 77
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ИНТЕРНЕТ-РЕСУРСОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть первая от 30.11.1994 (ред. от 28.12.2016) № 51-ФЗ, часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ, с изменениями и дополнениями.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ, с изменениями и дополнениями.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», с изменениями и дополнениями.
5. Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах», с изменениями и дополнениями.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», с изменениями и дополнениями.
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с изменениями и дополнениями.
8. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности", с изменениями и дополнениями.
9. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности», с изменениями и дополнениями.
10. Положение Банка России от 27.02.2017 (ред. от 15.02.2018) № 579-П «Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения», с изменениями и дополнениями.
11. Викторова Е.Д. Перспективы развития ипотечного кредитования [Текст] // Деньги и кредит. - 2021. - N 6. - С.27-30.
12. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» [Текст] / А.В. Власов // «Черные дыры» в рос. законодательстве. - 2018. - N 4. - С.210-211.
13. Довдᴎенко, И. В. Иᴨоᴛека. Уᴨравленᴎе. Органᴎзацᴎя. Оценка: учебное ᴨособᴎе [Текст] / И.В. Довдᴎенко, В.З. Черняк. - М.: ЮНИТᴛИ-ДАНА, 2018. - 463 с.
14. Иванов, В.В. Все об ᴎᴨоᴛеке [Текст] /В.В. Иванов - М.: Мᴛ-Пресс, 2019. – 248 с.
15. Иноземцева Е.Ю. Развитие жилищного кредитования и системы рефинансирования ипотеки. Е.Ю. Иноземцева [Текст]//Финансы и кредит. – 2019. - № 21. – С. 70-76.
16. Каджаева М.Р. Осуществление кредитных операций/М.Р. Каджаева [Текст]. – М.: Академия, 2020. – 270 с.
17. Кислицин З.Е. Проблемы ипотечного кредитования в России//Журнал «Проблемы управления рыночной экономикой», 2018. - №4. – С.229-231.
18. Конобеева О.Е. Ипотечное кредитование как фактор социального роста. О.Е. Конобеева [Текст]//Вестник ТГУ. – 2019. - № 5. – С. 235-242.
19. Косᴛрᴎкᴎн, П.Н. Иᴨоᴛечное кредᴎᴛованᴎе в Россᴎᴎ [Текст] / П.Н. Косᴛрᴎкᴎн, А. Н. Кузьмᴎнов – М.: МАКСПресс, 2020. – 212 с.
20. Красᴎков, А.Жᴎлье в кредᴎᴛ. [Текст] / А. Красᴎков // Твой новый дом. - 2018.- № 10. – С. 35-36.
21. Куликов А.Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации. А.Г. Куликов [Текст]//Деньги и кредит. – 2021. - № 8. – С. 43-51.
22. Куликов А.Г., Янин В.С. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы // Деньги и кредит. 2018. №2. С. 38 – 46.
23. Мерцалова А.И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях/А.И. Мерцалова [Текст]. – М.: КНОРУС, 2016. – 255 с.
24. Мотовилов О.В. Банковское дело/О.И. Мотовилов [Текст]. – М.: Проспект, 2018. – 408 с.
25. Разумова И.А. Ипотечное кредитование/И.А. Разумова [Текст]. – СПб.: Питер, 2020. – 304 с.
26. Саркисянц А. Кризис ипотечного кредитования: зарубежные страны и Россия // Бухгалтерия и банки. 2019. №9. С. 54 – 61.
27. Ступин А. О. Проблемы и перспективы развития модели ипотечного кредитования в России [Текст] / А. О. Ступин, К. П. Чухно, Т. В. Зайцева // Экономика и управление: проблемы, тенденции, перспективы развития. — Чебоксары: ЦНС «Интерактив плюс», 2018. — С. 276–278.
28. Тарачев В. А. Кредитные риски и развитие банковской системы // Деньги и кредит, 2013, №6.
29. Шилкина Д.Д., Зайцева Т.В., Чумакова О.В. Современнные подходы к анализу эффективности российских банков. Образование и наука в современных условиях. – Чебоксары: Центр научного сотрудничества «Интерактив плюс», 2018. – С. 336–338.
30. Экономические исследования: анализ состояния и перспективы развития / В.В. Баклакова, В.П. Беклемешев, А.Н. Бирюков [и др.]; под общей ред. проф. Ю.В. Ветраковой. – Книга 34. – М.: Наука: информ; Воронеж: ВГПУ, 2019. – 307 с.
31. Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование в России. 2012 год – абсолютный рекорд. Что дальше? В.С. Янин [Текст]//Деньги и кредит. – 2018. - № 9. – С. 48-51.
32. Данные с официального сайта Центрального банка Российской Федерации «О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2018 году» – URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/15727/Stat_digest_mortgage_
01.pdf.
33. Данные с официального сайта Центрального банка Российской Федерации «О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2019 году» - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/15723/Stat_digest_mortgage_
05.pdf.
34. Данные с официального сайта Центрального банка Российской Федерации «О состоянии рынка ипотечного жилищного кредитования в 2020 году» - URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/39586/Stat_digest_mortgage_
08.pdf.
35. Данные с официального сайта Единый институт развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ) «Годовой отчет за 2018 год» – URL: https://дом.рф/investors/reports/annual/2018.
36. Данные с официального сайта Единый институт развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ) «Годовой отчет за 2019 год» – URL: https://дом.рф/investors/reports/annual/2019.
37. Данные с официального сайта Единый институт развития в жилищной сфере (АО «ДОМ.РФ) «Годовой отчет за 2020 год» – URL: https://дом.рф/investors/reports/annual/2020.
38. Данные с официального сайта АО «Россельхозбанк» «Годовой отчет за 2018 год» – URL: https://www.rshb.ru/download-file/357473.
39. Данные с официального сайта АО «Россельхозбанк» «Годовой отчет за 2019 год» – URL: https://www.rshb.ru/download-file/431004.
40. Данные с официального сайта АО «Россельхозбанк» «Годовой отчет за 2020 год» – URL: https://www.rshb.ru/download-file/459323.
Основными показателями, характеризующими развитие рынка ипотечного кредитования являются объёмы предоставленных кредитов, средневзвешенный срок кредитования, средневзвешенные процентные ставки, объемы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов.
В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019 года на 35% в количественном и на 51% в денежном выражении, что видно на рис.1.3. Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020 года антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5%. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения