Рынок ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития

ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 9

1.1. Ипотечное кредитование: сущность, особенности, виды ипотечных рынков 9

1.2. Нормативно-правовые основы рынка ипотечного кредитования, его особенности, инфраструктура 21

1.3. Проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России 35

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 41

2.1. Основные виды и риски рынка ипотечного жилищного кредитования 41

2.2. Оценка современного состояния рынка ипотечного кредитования России 47

2.3. Анализ ипотечного кредитного портфеля банка ВТБ 61

ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 68

3.1. Мероприятия по повышению эффективности ипотечных программ банка ВТБ 68

3.2. Рекомендации по совершенствованию практики ипотечного кредитования в российских банках 72

3.3. Направления развития рынка ипотечного кредитования в России 81

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 85

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 89

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные-правовые акты
1.«Конституция Российской Федерации»  (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)//Российская газета, N 144, 04.07.2020
2."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ  (ред. от 28.06.2021, с изм. от 26.10.2021)// Собрание законодательства Российской Федерации, N 32, 05.12.1994, ст.3301
3.Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 No 63-ФЗ//Собрании законодательства Российской Федерации от 17 июня 1996 г. N 25 ст. 2954
4.Федеральный закон «Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ»//Собрание законодательства Российской Федерации, N 29, 20.07.98, ст.340
5.О государственной регистрации недвижимости: федеральный закон от 13 июля 2015 г. No 218-ФЗ // Российская газета. – 2015. – No 156. – 27 с. 
6.Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»//Собрание законодательства Российской Федерации, N 46 (ч.II), 17.11.2003, ст.4448
7.Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 №1711 (ред. от 27.07.2020) 
8. Постановление от т 07.12.2019 N 1609 (ред. от 21.09.2020) «Об утверждении условий программы «Дальневосточная ипотека» и внесении изменений в распоряжение Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2015 г. N 1713-р» 
9.Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. No 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»; Указание Банка России от 25.11.2014 No 3453-У «Об особенностях использования рейтингов кредитоспособности в целях применения нормативных актов Банка России»; Положение Банка России от 13.10.2014 No 435-П «Об аккредитации информационных агентств, которые проводят действия по раскрытию информации о ценных бумагах и об иных финансовых инструментах» и др. 
Научная и учебная литература
10.Аракелян Н.Ф., Караваева Ю.С. Состояние Российской системы ипотечного кредитования // Вестник Евразийской науки. – 2018. – №2.
11. Айдамирова Л.Д. Особенности и проблемы ипотечного кредитования в России // Бюллетень науки и практики. 2020.
12.Бакланов, А.А. Факторы и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России / А.А. Бакланов // Экономика и социум. – 2018. – № 6-1 (37). – С. 219-223. 
13.Балакова Е.П. Международный опыт ипотечного кредитования. Его проблемы и перспективы развития в современной России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. 
14.Веревкина Т.Н. Гулько А.А. Тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России // Проблемы экономики и менеджмента. 2019. 
15.Ванеева, Н. В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: проблемы и перспективы его развития / Н. В. Ванеева // V международная научно-практическая конференция "актуальные вопросы современных научных исследований: теория и практика" : Сборник научных трудов студентов, Краснодар, 22–23 апреля 2021 года. – Краснодар: Краснодарский филиал федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего образования «Российский экономический университет имени Г.В. Плеханова», 2021. – С. 103-110.
16.Гусейнова, Я. Н. Основные проблемы и современные тенденции развития рынка ипотечного кредитования в России / Я. Н. Гусейнова // Экономика нового мира. – 2021. – Т. 6. – № 2(21). – С. 22-32
17.Гринь, С.В. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в целях снижения рисков экономики и финансовой системы России / С.В. Гринь // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2017. – Том 3. – № 8. – С. 135-139.
18.Герасимович А. М. анализ банковской деятельности / А. М. Герасимович., М. 2019. - 308 С.
19.Грызыхина Е.А. Залоговое право: учебное пособие. – Новосибирск: НГТУ, 2013. – 167 с
20.Довдиенко И.В. Ипотека: учебно-практическое пособие. – М.: РДЛ, 2019. – 572 с. 
21.Зубов С.А. Ипотечное кредитование в 2020 г. // Экономическое развитие России. – 2021. – Т. 28. №2. – С. 51-54.
22.Ишеева, Н. Н. Понятие и значение ипотеки в Российской Федерации / Н. Н. Ишеева, И. Е. Фадеева // Потенциал интеллектуально одаренной молодежи - развитию науки и образования : Материалы X Международного научного форума молодых ученых, инноваторов, студентов и школьников, Астрахань, 27–28 апреля 2021 года / Под общей редакцией Т.В. Золиной. – Астрахань: Астраханский государственный архитектурно-строительный университет, 2021. – С. 404-407.
23.Иванова, Д.Г. Региональный рынок ипотечного жилищного кредитования: проблемы и тенденции развития / Д.Г. Иванова, В.И. Шевня Государственное и муниципальное управление. Ученые записки. – 2018. – № 1.– С. 76-81.
24.Караваева, Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития / Ю.С. Караваева // Вестник НГИЭИ. – 2018. – № 2 (81). – С. 133-147.
25.Косова Т. Д. банковские операции: [учеб. пособ.] / Т. Д. Косова, А. Р. Цыганов.  М. 2018. - 372 С.
26. Клочкова, Л. К. Анализ ипотечного кредитования в условиях пандемии в РФ / Л. К. Клочкова, О. Г. Семенюта // Современные проблемы науки и образования : Материалы Международной заочной научно-практической конференции, Нефтекамск, 19 августа 2021 года. – Нефтекамск: Научно-издательский центр "Мир науки" (ИП Вострецов Александр Ильич), 2021. – С. 105-110.
27. Ковалишин И. В. Сущность ипотеки и основные принципы жилищного кредитования. 2018. – Выпуск № 3. – С. 123-127.
28.Литвинова С.А. Ипотечное кредитование: учебное пособие / С.А. Литвинова. – Москва: Директ-Медиа, 2019. – 182 с.
29.Логинов М.П. Теория и методология ипотечного кредитования: учебное пособие / М.П. Логинов, В.А. Татьянников. – Екатеринбург: УрГУ, 2018. – 226 с
30.Лагутин В. Д. Кредитование: теория и практика : учеб. пособ. / В. Д. Лагутин. – М., 2019. – 215 с
31.Меркулов В.В. Мировой опыт ипотечного жилищного кредитования и перспективы его использования в России: учебник / В.В. Меркулов. – СПб.: Юрид. центр Пресс, 2019. – 360 c.
32.Прохорова, Д. А. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России / Д. А. Прохорова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2018. — № 11 (91). — С. 952-955.
33.Пути повышения роли кредита в социально-экономическом развитии России. (Аспирантура, Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Фиапшев А.Б., Травкина Е.В., Литвин В.В. - Москва: Русайнс, 2021. - 274 с.
34.Семенюта О.Г. К вопросу о зависимости объема выдачи ипотечных кредитов, ключевой ставки и инфляции[Текст]/О.Г. Семенюта, М.К. Сухомлинова// Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. – 2019. – Т. 23. – No2(12). – с.420-423. 
35.Таланова, М. И. Ипотечное кредитование в Российской Федерации: проблемы и перспективы развития / М. И. Таланова // E-Scio. – 2021. – № 6(57). – С. 6-14.
36.Хачатрян, Э. Г. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России / Э. Г. Хачатрян, Н. А. Гревцева // Наука молодых: вызовы и перспективы : Сборник материалов Всероссийской с международным участием научно-практической конференции в рамках мероприятий "Дни науки - 2021 год", 2021. – С. 361-366.
37.Шангина, А. В. Современные направления развития ипотечного кредитования Российской Федерации / А. В. Шангина, Ц. Го // Экономика и управление: современные вызовы, тенденции и перспективы : Материалы Национальной научно-практической конференции ВСГУТУ «Образование и наука», Улан-Удэ, 20 апреля 2021 года. – С. 122-125.
38.Щеглов, С. С. Современные проблемы и факторы развития ипотечного кредитования в Российской Федерации / С. С. Щеглов // Проблемы развития финансовой системы государства в условиях глобализации : Труды XХII региональной научно-практической конференции преподавателей, молодых ученых, аспирантов, магистрантов и студентов, Симферополь, 16 марта 2021 года. – Симферополь: ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского», 2021. – С. 156-159.
39.Vylkova E.S., Grishin S.E., Petrova I.V. and others. Russia and the world during and after the COVID-19 pandemic: Collective monograph. - St. Petersburg: Publishing and Printing Association of Higher Educational Institutions, 2020. – 274 р
40.Konyagina M.N. Current State and perspectives of securitization in the Russian Federation // International Journal of Business and Economic Sciences Applied Research. - 2020. - Т. 13, № 3. - С. 45-55.
Электронные ресурсы
41.Аналитические отчеты Эксперт РА. – URL: https://raexpert.ru/researches/banks/ipoteka_2021/(Дата обращения 05.11.2021)
42.Банк ВТБ (ПАО) получил премию Retail Finance Awards за успехи в розничном бизнесе. – URL: https://ria.ru/amp/20191119/1549731440.html (Дата обращения 05.11.2021)
43.Банки ру, Официальный сайт,. – URL: https://www.banki.ru/products/hypothec/(Дата обращения 05.11.2021)
44.Балакова Е.П. Международный опыт ипотечного кредитования. Его проблемы и перспективы развития в современной России // Экономика и бизнес: теория и практика. 2020. – URL: https://cyberleninka.ru/article/n/mezhdunarodnyy-opytipotechnogo-kreditovaniya-ego-problemy-i-perspektivy-razvitiya-v-sovremennoy-rossii (дата обращения: 13.10.2021). 
45.Дом.РФ: доля ипотеки в ВВП РФ к 2024 г может вырасти до 30 % с нынешних 6-7 %. – URL: https://realty.ria.ru/20190919/1558863496.html. (дата обращения:09.11.2021). 
46.Жилищное строительство: аналитическая записка. 2021, 7 апреля. №1 (4). – URL: http://www.cbr.ru/content/document /file/120055/analytic_note_20210407_ddkp.pdf. (Дата обращения 05.11.2021)
47.Ключевые события в жилищной сфере в 2020 году. Аналитика ДОМ.РФ. Январь 2021. URL: https://дом.рф/upload/iblock/3cd/3cd2236f2007929d2e5ec86a4d210 d17.pdf (дата обращения: 09.11.2021). 
48.Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО). – URL: https://www.vtb.ru/ - (Дата обращения 05.11.2021)
49.Официальный сайт Аналитического центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации. – URL: https://rusipoteka.ru/files/analytics/ri/2019/monitoring-ipotechnogo-rynka/- (Дата обращения 05.11.2021)
50.Официальный сайт АО Дом.РФ. аналитические отчеты. – URL: https://xn--d1aqf.xn--p1ai/analytics/mortgage/(Дата обращения 05.11.2021)
51.Обзор рынка ипотечного кредитования в 2020 году. Еженедельная рассылка Аналитического центра ДОМ.РФ. Февраль 2021. URL: https://дом.рф/upload/iblock/22c/ 22c52e9787019370ff45995faae11f11.pdf (дата обращения: 09.11.2021) 
52. Основные проблемы ипотеки и пути их решения. URL: https://ipotekaved.ru/v-rossii/problemy-ipotechnogo-kreditovaniya.html (дата обращения: 13.10.2021).
53.Официальный сайт государственного расчета уровня инфляции. URL: https://rosinfostat.ru/inflyatsiya/ (дата обращения: 13.10.2021). 
54.Процентный ставки по ипотеке в зарубежных странах инфляции. URL: https://bizneslab.com/stavki-po-ipoteke-v-evrope/ (дата обращения: 13.10.2021). 
55.Панина Е.А. Современные способы оформления ипотеки // Журнал о недвижимости. – 2021. URL: https://exporealty.ru/media/article/ipoteka/sovremennye-sposoby-oformleniya-ipoteki/ (дата обращения: 09.11.2021)
56.Рекордные долги: россияне раздувают ипотечный пузырь на фоне пандемии. Прайм. Агентство экономической информации. Декабрь 2020. URL: https://1prime.ru/state_regulation/20201217/832617466.html (дата обращения: 09.11.2021)
57.Солдатенкова Инна. Рейтинг российских ипотечных банков по итогам первого полугодия 2019 года // Банки.ру: Официальный сайт финансового супермаркета. – URL: (дата обращения 05.11.2021).
58.Топ-20 ипотечных банков в январе 2021 года. ДОМ.РФ. FRANK RG. URL: https://дом.рф/upload/iblock/1f9/1f95a22969e0915b81e84b28252b9082.pdf (дата обращения: 09.11.2021) 
59.Темпы роста ипотечного кредитования в России замедлятся в 2021 году до 15% - S&P. Финмаркет: официальный портал. – URL: http://www.finmarket.ru/news/5434372 (дата обращения 10.05.2021)
60.Review of the housing, housing and mortgage markets. p. 27. // DOM.RF: Official site. - URL: https: //xn--d1aqf.xn-- p1ai/upload/iblock/e8b/e8b089e88ad8d89e195114ac8f554d7b.pdf (access date 05.11.2021)

Было исследовано понятие кредитного риска с точки зрения отечественных ученых. Обобщив их, было определено, что кредитный риск – это вероятность того, что банк потеряет часть стоимости своих активов из-за уменьшения стоимости кредитов. Основными причинами возникновения ипотечного кредитного риска являются: накопление валютных рисков, кризис доверия, сокращение спроса на ипотеку. Несмотря на это, были выделены основные составляющие элементы системы управления и методы минимизации ипотечных рисков.
Рынок ипотечного кредитования представляет собой сложную разветвленную структуру связанных между собой элементов, обусловленную определенными моделями и схемами организации, а также совокупностью предпочтительных финансовых технологий и инструментов. Применение различных моделей и схем организации, финансовых технологий и инструментов, а также их эффективность определяются в основном степенью учета действующих факторов. Основной задачей ипотечного рынка является выбор не только оптимальной модели организации, но и максимально мобильных, приближенных к текущим быстро меняющимся условиям инструментов и технологий.
Справедливо говорить о предельной полезности ипотечных кредитов, предоставляемых в рамках государственных ипотечных программ. При обобщении были отмечены и девиации. В апреле, перед начало