Совершенствование управления кредитным портфелем ПАО «Сбербанк»
ВВЕДЕНИЕ
Современное общество функционирует в условиях глобальных процессов и изменений. Актуальность изучаемой темы обусловлена значимостью роли в нынешних экономических преобразованиях банков, владеющих рычагами воздействия на производственную, финансовую, инвестиционную и прочие сферы экономики, и на развитие экономических и общественных взаимоотношений.
Комме́рческий банк (офиц. — банк второго уровня) — кредитная организация, осуществляющая банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции).
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………… 5
ГЛАВА 1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ………………………………………………………………….. 8
1.1 Сущность и понятие «кредитный портфель» коммерческого банка… 8
1.2 Понятие и показатели качества кредитного портфеля……………….. 12
1.3 Методы управления кредитным портфелем…………………………… 16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПОРТФЕЛЕМ И КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ НА ПРИМРЕ ПАО «СБЕРБАНК»………... 24
2.1 Общая характеристика коммерческого банка ПАО «Сбербанк»…….. 24
2.2 Анализ стуктуры кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»…………… 26
2.3 Анализ и оценка качества кредитного портфеля ПАО «Сбербанк»….. 34
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМИ РИСКАМИ ПАО «Сбербанк»………... 46
3.1 Проблемы управления кредитными рисками, возникающие в процессе кредитованя и пути их решения.………………………………… 46
3.2 Рекомендации по совершенствованию управления кредитным порфелем банка и разработка практических мероприятий по эффективному управлению кредитными рисками в процессе кредитовании……………………………………………………………….. 52
3.3 Экономическая эффективность предложенных мероприятий………. 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….. 79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………. 82
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………... 86
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: части первая, вторая и третья (с изм. и доп.) // Справочно-правовая система.– Последнее обновление : 10.09.2016.
2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)– Последнее обновление: 10.09.2016.
3. Абрамова, М. А. Финансы, денежное обращение и кредит / М.А.Абрамова. – 4- е изд.стер. – М.: Дело, 2014. – 244 с.
4.Аброкова, Л. С. Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка по критериям доходности, ликвидности и риска / Л.С.Аброкова // Институты и механизмы инновационного развития: мировой опыт и российская практика сборник научных статей 5-й Международной научно-практической конференции. – 2015. – №4. – С. 14– 18.
5.Артамонов, В. Н. Оптимизация кредитного портфеля коммерческого банка / В.Н.Артамонов // Известия высших учебных заведений. – 2014. – № 2. – С. 32–41.
6. Банки и банковские операции: учебник/ Е.Ф.Жукова. – 2-е изд.стер. –М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015. –312 с.
7. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушина. – 2-е изд.стер. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 234 с.
8. Банковское дело: учебник / Ю.А.Бабичевой. – 3-е изд.стер. – М.: Экономика, 2015. – 213 с.
9.Букато, В.И. Банки и банковские операции в России / В.И. Букато.–2-е изд.стер. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 422 с. 59
10.Болдышев А. С., Гребеник В. В. Управление качеством кредитного портфеля коммерческого банка РФ в современных условиях // Науковедение. – 2015. – № 5(30). – С. 12-15.
11.Гамидов, Г. Н. Банковское и кредитное дело/ Г.Н.Гамидов.–2-е изд.стер. – М.: Банки и биржи, 2015. – 422 с.
12.Гаджиева, Б. А., Дьякова Ю. Н. Сущность и понятие кредитного портфеля коммерческого банка / Б.А.Гаджиева // Новое слово в науке: перспективы развития. – 2015. – № 1(3). – С. 185–186.
13.Гаджиагаев, М. А. Кредитный портфель и надёжность коммерческого банка /М.А.Гаджиагаев // Фундаментальные исследования. – 2016. – № 9. – С. 116–119.
14.Галимова, Д. И. Управление кредитным портфелем коммерческого банка /Д.И.Галимова // Символ науки. – 2015. –2016. – № 4. – С. 74–75.
15.Дадыко, С. И., Мандрон В. В. Современные методы управления кредитным портфелем банка/С.И.Дадыко // Молодой ученый. – 2016. – №9. – С. 54-59.
16.Едронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования/ / В.Н.Едронова // Финансы и кредит. – 2015. –№ 1. – С.23-27.
17.Едронова, В.Н. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. – 2015. – №4. – С.12-16.
18.Ермаков, С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. – М.: Компания «Алекс», 2014. – 23 с.
19.Корниенко, С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском/ С.Л.Корниенко // Финансы и кредит. – 2016. – №2. – С.22-25.
20. Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции / О.М. Маркова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2015. – 324 с.
21. Чурилова Ю.Ю. Мошенничество в сфере финансов: учебное пособие / Ю.Ю. Чурилова – Ростов-на-Дону: Феникс, 2016. – 156 с.
22. Баранова С.В., Лидинфа Е.П. Российский рынок потребительского кредитования: действующий механизм кредитования и изменение нормативной базы / С.В. Баранова, Е.П. Лидинфа // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева. – 2016. - №4 (32) – С. 8-10.
23. Всяких Ю.В., Зволейко А.О. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития / Ю.В. Всяких, А.О. Зволейко // Инновационная наука. – 2017. - №6. – С. 10.
24. Казакова Е.Б. Потребительское кредитование как наиболее востребованная банковская операция / Е.Б. Казакова // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2017. - №4. – С. 2-6.
25. Казакова Е.Б. Правовое регулирование потребительского кредитования в России / Е.Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. – 2016. - №2. – С. 5-7.
26. Козлова Д.Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д.Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. – 2017. - №1. – С. 8-9.
27. Колесникова А.В. Неутешительная статистика автокредитования / А.В. Колесникова // Вестник Балтийского федерального университета им. Канта. – 2017. - №3. – С. 5-8.
28. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Проблемы и противоречия рынка ипотечного кредитования в России / Л.И. Крячкова, И.А. Мохов, С.С. Мохова // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. 2016. - №6. – С. 11-12
29. Решетникова А.В., Завгородняя Т.В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А.В. Решетникова, Т.В. Завгородняя // Сибирский торгово – экономический журнал. 2016. - №1 (19). – С. 2-6.
30. Чупров А.А. На банковском крючке: почему россияне «подсели» на автокредиты / А.А. Чупров // Вестник Южно – Уральского государственного университета. 2016. - №6. – С. 16.
31. Янбых Р.Г. Облик сельскохозяйственного потребительского кооператива и перспективы его развития / Р.Г. Янбых // Российский экономический журнал. 2016. - №1. – С. 5-9.
32. Бланк И. А. Финансовый менеджмент: учебный курс. – К.: Ника-Центр, Эльга, 2010. – 478 с.
33. Васильева Л. С. Финансовый анализ: учебник / Л. С. Васильева, М. В. Петровкая. – М.: КНОРУС, 2010.- 880 с.
34. Толмачева И. В. Финансовые риски предприятий в современных экономических условиях.// Москва. – № 1 (ч.1), 2016. – С.519-522.
35. Финансы организаций (предприятий). Под ред. Н.В. Колчиной. Издательство: ЮНИТИ, 2013.407с.
36 . Википедия [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://ru.wikipedia.org/wiki
37. ПАО Сбербанк [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person (дата обращения 1.12.2021).
38. Финансовые рейтинги банков // Banki.ru [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://finuslugi.ru/finansovyj_rejting_bankov (дата обращения 01.07.2018).
39. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://rosstat.gov.ru/ (дата обращения 1.12.2021).
40. Официальный сайт Национального бюро кредитных историй РФ – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.nbki.ru/ (дата обращения 1.12.2021).
41. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения 1.12.2021).
42. Официальный сайт Министерства финансов Российской фкдкрации – [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://minfin.gov.ru/ru/ (дата обращения 1.12.2021).
Анализ минимальной процентной маржи показал, что минимальная норма прибыльности активных операций банка составляет более чем 5 % от имеющихся предприятия активов приносящих процентов доходит. В целом, анализ банковская деятельность, существующих программ потребительского кредитования для физических лиц анализ минимальный процент маржи показал, что ПАО “Сбербанк” финансово устойчиво, существующая кредитная программа, разработана достаточно продумано, тем не менее, для повышения прибыли банка требуется совершенствование потребительского кредитования физических лиц.
Мероприятие 1.
Предложение кредита с низкой процентной ставкой (по сравнению с другим потребительским кредитам и банка).
Проанализировав сущность рынка кредитов предоставляемых ПАО “Сбербанк” населения, рассмотрев условия их предоставления и исследовав проблемные вопросы в системе потребительского кредитования для физических лиц, были предложены следующие мероприятия с учётом изменение условий выплаты кредитов физическим лицам: “Кредит на любые цели”.