Кредитование физических лиц в коммерческом банке
Введение
Одной из важнейших задач любого государства является обеспечение стабильного экономического роста. Банки могут сыграть важную роль в выполнении этой задачи, в первую очередь путем предоставления кредитов.
Траектория экономических показателей имеет общую тенденцию к снижению их значений; динамика экономических показателей в большей степени зависит от банковского кредитования юридических лиц, чем от кредитования физических лиц, и часто отражает изменение доли кредитов в инвестициях в основной капитал со временем отставание; на экономический рост в большей степени влияет банковское кредитование юридических лиц, чем кредитование физических лиц. Выявленные закономерности указывают на необходимость разработки денежно-кредитная политики, направленной на стимулирование кредитования физических лиц, в рамках которого существуют резервы развития [33]. Это обуславливает актуальность темы исследования.
Содержание
Введение 4
1 Теоретические аспекты кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Сущность кредитования физических лиц в коммерческом банке 6
1.2 Виды и формы кредитования физических лиц в коммерческом банке 11
1.3 Факторы, оказывающие влияние на кредитование физических лиц в коммерческом банке 16
2 Организационно-экономическая характеристика ПАО Банк «ФК Открытие» 20
2.1 Анализ деятельности ПАО Банк «ФК Открытие» 20
2.2 Финансово-экономическая характеристика деятельности ПАО Банк «ФК Открытие» 24
2.3 Особенности кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» 30
3 Разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» 39
3.1 Мероприятия по совершенствования кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» 39
3.2 Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» 43
Заключение 47
Список используемой литературы и используемых источников 50
Список используемой литературы и используемых источников
1. Банк «Открытие» снизил ставки по кредиту наличными до 11,9%. URL: https://www.open.ru/about/press/47158
2. Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России, Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук, Москва, 2020, 408 с.
3. Долгачева Т.С. Развитие кредитования как фактора обеспечения воспроизводства в сельском хозяйстве. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук, Воронеж, 2015, 191 с.
4. Информация о банке ПАО Банк «ФК Открытие». URL: https://www.banki.ru/banks/bank/fk_otkritie/
5. Караченцева Т. Теории кредита и его функциональная роль в экономике. Банковский вестник. 2006. № 31. С. 41–46.
6. Киктенко С.А. Кредитование и методики оценки кредитоспособности физических лиц // Вестник ТИУиЭ. 2019. №1 (29). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-i-metodiki-otsenki-kreditosposobnosti-fizicheskih-lits
7. Комисарчук А. В. Теоретические аспекты розничного банкинга / А. В Комисарчук // Финансы, учет и аудит : сб. наук. пр. / ОТВ. ред. А. М. Мороз. – Киев : КНЭУ, 2017. – Вып. 15. – С. 75–83.
8. Консолидированная финансовая отчетность. Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и его дочерние организации за 2021 год с заключением независимого аудитора, 2022 г.
9. Кучер В. Г. Управление процессами обслуживания физических лиц, Днепр, 2020, 145 с.
10. Лавришко А.С. Модернизация продуктов и бизнес-процессов банковского кредитования физических лиц, Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук, Москва. 2020, 192 с.
11. Левочкина А. Банки нарастили долю онлайн-продаж во время пандемии, 2021. URL: https://frankrg.com/51448
12. Линейно-штабная структура управления. URL: https://bbooster.online/stati/linejno-shtabnaya-struktura-upravleniya.html
13. Митрофанов, Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц / Д. Е. Митрофанов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 14 (148). — С. 388–390. — URL: https://moluch.ru/archive/148/41679/ (дата обращения: 11.05.2022).
14. Никифорова А. А. Отечественный и зарубежный интернет-банкинг - состояние, проблемы и перспективы развития // А. А. Никифорова / Региональная экономика. – 2018. – № 8. – С. 23–26.
15. Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином». URL: https://raexpert.ru/researches/banks/potrebcred_1h2020/
16. Оглобина А.В. Разработка предложений по финансовому оздоровлению коммерческих банков на примере ПАО Банк «ФК Открытие», Москва, 2020, 88 с.
17. Официальный сайт банка ПАО Банк «ФК Открытие». URL: https://www.open.ru
18. Сандуленко Л. А. Развитие кредитования физических лиц в коммерческом банке. URL: https://core.ac.uk/download/326325384.pdf
19. Latif, A & Zaharum, Zaibedah & Nasrul, Z & Noh, F & md isa, Mohamad. Factors Influencing Commercial Banks' Lending Behaviour in Malaysia. Advanced International Journal of Banking, Accounting and Finance. 2019, 1. 48–58.
20. Стародубцева Е.Б. Банковское дело / Е.Б. Стародубцева. – М.: ИНФРАМ, 2016. – 464 с.
21. Страхарчук А. Я. информационные системы и технологии в банках: [учебный пособие] / А. Я. Страхарчук, В. П. Страхарчук. - К. : УБС НБУ: знание, 2019. – 515 с.
22. Ткачук В. А. Инновационная политика банков на рынке банковских услуг / У. О. Ткачук / / экономический анализ: сб. наук. трудов / Тернопольский национальный экономический университет; редкол.: С. И. Шкарабан (голов. ред.) и др. – Тернополь : «Экономическая мысль», 2013. – Том 14. – № 2. – С. 43–51.
23. Токарчук В. В. Основные компоненты системы качественного обслуживания клиентов банков / В. В. Токарчук / / научные записки НаУКМА. – 2018. – Т. 133: экономические науки. - С. 126–130.
24. Топ-10 банков по активам нетто. URL: https://www.banki.ru/banks/ratings/?SEARCH_NAME=&#search_label
25. Финансовая (бухгалтерская) отчетность по данным ФНС и Росстата. URL: https://www.list-org.com/company/1209/report
26. Частые вопросы по кредитам. URL: https://www.open.ru/credits/faq?from=main_menu
27. Adzis, A. A., Sheng, L. E., & Bakar, J. A. (2018). Bank Lending Determinants: Evidence from Malaysia Commercial Banks. Journal of Banking and Finance Management, 1(3), 36–48.
28. Al-Kilani, Q. A., & Kaddumi, T. A. (2015). Cyclicality of Lending Behavior by Banking Sector for the Period (2000–2013): Evidence from Jordan. International Journal of Economics and Finance, 7(4), 57–65.
29. Amidu, M. (2014). What Influences Banks’ Lending in Sub-Saharan Africa? Journal of Emerging Market Finance, 13(1), 1–42.
30. Chernykh, L., & Theodossiou, A. K. (2011). Determinants of Bank Long-Term Lending Behavior: Evidence from Russia. Multinational Finance Journal, 15(3/4), 193–216.
31. Djiogap, C. F., & Ngomsi, A. (2012). Determinants of Bank Long-Term Lending Behavior in the Central African Economic and Monetary Community (CEMAC). Review of Economics & Finance, 107–114.
32. Karim, Z. A., Azman-Saini, W. N. W., & Karim, B. A. (2011). Bank Lending Channel of Monetary Policy: Dynamic Panel Data Study of Malaysia. Journal of Asia-Pacific Business, 12(3), 225–243.
33. Kim, D., & Sohn, W. (2017). The Effect of Bank Capital on Lending: Does Liquidity Matter? Journal of Banking & Finance, 77, 95–107.
34. Korobov Y., Bogomolov S.,lyina L., Plotnikova M. On the Relationship between Bank Lending Indicators and General Economic Indicators. SHS Web of Conferences 91, 01011 (2021), 9 p.
35. Malede, M. (2014). Determinants of Commercial Banks’ Lending: Evidence from Ethiopian Commercial Banks. European Journal of Business and Management, 6(20), 109–117.
36. Maloba, M. (2018). Determinants of Agri-Lending among Financial Institutions in Kenya. Thesis Master of Commerce in Development Finance, University of Cape Town.
37. Pruteanu‐Podpiera, A. M. (2007). The Role of Banks in the Czech Monetary Policy Transmission Mechanism. Economics of Transition, 15(2), 393–428.
38. Rabab’ah, M. (2015). Factors Affecting the Bank Credit: An Empirical Study on the Jordanian Commercial Banks. International journal of Economics and Finance, 7(5), 166–178.
39. Sarath, D., & Pham, D. V. (2015). The Determinants of Vietnamese Banks’ Lending Behavior: A Theoretical Model and Empirical Evidence. Journal of Economic Studies, 42(5), 861–877.
40. Soroka A. A., Nazarenko E. V. The essence and necessity of lending to enterprices, 2021, p. 109–110.
41. Swamy, V. (2012). Financial Instability, Uncertainty and Bank Lending Behavior. International Journal of Banking and Finance 9(4), 74–95.
42. Tomak, S. (2013). Determinants of Commercial Banks’ Lending Behavior: Evidence from Turkey. Asian Journal of Empirical Research, 3(8), 933–943.
43. Tomashuk, I.O. (2021). Teoretychni zasady silskoho rozvytku [Theoretical foundations of rural development]. Ekonomika APK, 5, рр. 91–101 [In Ukrainian]. https://doi.org/10.32317/2221-1055.202105091
44. VanSomeren L., Tarver J. 16 Types of Loans to Help You Make Necessary Purchases. URL: https://www.forbes.com/advisor/loans/types-of-loans/
45. Vo, X. V. (2018). Bank Lending Behavior in Emerging Markets. Finance Research Letters, 27, 129–134.
Раньше клиенты заходили в интернет-банк или мобильный банк, проверяли в течение минуты остаток, осуществляли платежи и выходили. Парадокс, но чем удобнее была система ДБО, тем меньше времени клиенты в ней проводили. С появлением системы управления личными финансами наблюдается рост подключений в течение дня. Клиенты анализируют свои доходы и расходы, составляют и планируют бюджет, рассматривают персональные предложения, то есть новые возможности привлекают их внимание. В результате пользователи стали больше времени проводить в онлайн-банке, следовательно, им целесообразно предлагать новые банковские продукты и услуги. Согласно свидетельству банков, среднее время пребывания клиентов в системе ДБО увеличилось более чем в пять раз. Таким образом, удалось одновременно решить несколько задач, которые на первый взгляд противоречат друг другу: увеличение количества транзакций через ДБО с одновременным сокращением времени на их проведение за общего увеличения продолжительности и степени удобства работы с другими, неплатежными сервисами ДБО [20].