Особенности кредитного договора ,порядок его заключения, изменения условий и расторжения
ВВЕДЕНИЕ
В условиях развития рыночной экономики и активного функционирования финансово-кредитной системы кредитные отношения играют ключевую роль в обеспечении устойчивости и роста как отдельных хозяйствующих субъектов, так и экономики государства в целом. В современной России наблюдается устойчивый рост объемов кредитования физических и юридических лиц, что обусловлено потребностью в заемных средствах для развития предпринимательской деятельности, приобретения имущества и удовлетворения личных потребностей. Кредитование является одним из приоритетных направлений деятельности банков, а кредитные операции составляют значительную долю их активов. Актуальность исследования кредитного договора определяется его широким применением в гражданском обороте и высокой степенью правовой значимости. Кредитный договор выступает основным инструментом оформления кредитных отношений между банком и заемщиком, устанавливая права и обязанности сторон, условия предоставления, возврата и использования де
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………. 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА …………………………………………………………………… 4
1.1 Правовые основы регулирования и расторжения кредитного договора 4
1.2 Порядок заключения кредитного договора …………………………… 11
1.3 Механизмы изменения условий кредитного договора ………………… 14
2 Практические и правовые аспекты реализации и совершенствования кредитных договоров в деятельности ПАО СОВКОМБАНК ………………………………… 16
2.1 Правовая и экономическая характеристика деятельности ПАО Совкомбанк …………………………….……… 16
2.2 Практика судебного и досудебного урегулирования споров по кредитным договорам в ПАО Совкомбанк …….………………………… 19
2.3 Разработка методики оформления изменений кредитного договора и перспективы его развития ....................... …………………………………… 26
2.4 Рекомендации и перспективы развития правового урегулирования кредитных договоров ………………………………………………………. 28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………. 33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………… 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. cyberleninka.ru/article/n/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora/viewer [Электронный ресурс] // cyberleninka.ru - Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/rastorzhenie-kreditnogo-dogovora/viewer, свободный. - Загл. с экрана
2. Ямникова Кристина Юрьевна Актуальные вопросы взыскания просроченной задолженности по потребительским кредитам: правовой подход // Отечественная юриспруденция. 2022. №4 (18). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-vzyskaniya-prosrochennoy-zadolzhennosti-po-potrebitelskim-kreditam-pravovoy-podhod (13.12.2024).
3. Казакова Евгения Борисовна, Гартина Юлия Александровна АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ИСПОЛНЕНИЯ И РАСТОРЖЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ // Наука. Общество. Государство. 2020. №4 (32). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/aktualnye-voprosy-ispolneniya-i-rastorzheniya-kreditnyh-obyazatelstv (24.12.2024).
4. Осипова Татьяна Юрьевна, Габрусенко Вероника Александровна Документальная безопасность при кредитовании физических лиц // Проблемы учета и финансов. 2021. №1 (21). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dokumentalnaya-bezopasnost-pri-kreditovanii-fizicheskih-lits (20.12.2024).
5. Фокин Е.А. ДОСУДЕБНОЕ УРЕГУЛИРОВАНИЕ СПОРОВ В АРБИТРАЖНОМ ПРОЦЕССЕ: ЭВОЛЮЦИЯ И ПРОТИВОРЕЧИЯ ПОДХОДОВ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2021. №4. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dosudebnoe-uregulirovanie-sporov-v-arbitrazhnom-protsesse-evolyutsiya-i-protivorechiya-podhodov-sudebnoy-praktiki (19.12.2024).
6. Лохманов Д.В. Досудебное урегулирование споров в банковской сфере: развитие института финансового уполномоченного // Вестник Университета имени О. Е. Кутафина. 2025. №8. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dosudebnoe-uregulirovanie-sporov-v-bankovskoy-sfere-razvitie-instituta-finansovogo-upolnomochennogo (26.04.2025).
7. Михайлова Екатерина Владимировна ДОСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ СПОРА В СИСТЕМЕ ЗАЩИТЫ ГРАЖДАНСКИХ ПРАВ // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2022. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dosudebnyy-poryadok-uregulirovaniya-spora-v-sisteme-zaschity-grazhdanskih-prav (19.12.2024).
8. Зайков Д. Е. ДОСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ СПОРОВ С УЧАСТИЕМ ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО: ПРОБЛЕМЫ ПРОЦЕССУАЛЬНОГО ХАРАКТЕРА // Актуальные проблемы российского права. 2023. №2 (147). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dosudebnyy-poryadok-uregulirovaniya-sporov-s-uchastiem-finansovogo-upolnomochennogo-problemy-protsessualnogo-haraktera (26.04.2025).
9. Калинкина Виктория Викторовна ДОСУДЕБНЫЙ ПОРЯДОК УРЕГУЛИРОВАНИЯ СПОРОВ, СВЯЗАННЫХ С ОСПАРИВАНИЕМ СДЕЛОК ДОЛЖНИКА В РАМКАХ ДЕЛА О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ) // Юридические исследования. 2021. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/dosudebnyy-poryadok-uregulirovaniya-sporov-svyazannyh-s-osparivaniem-sdelok-dolzhnika-v-ramkah-dela-o-nesostoyatelnosti-bankrotstve (25.01.2026).
10. Гандилов Т.М., Рамазанова К.К. К вопросу о заключении и исполнении кредитного договора в современных условиях // Вестник Московского университета МВД России. 2014. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-zaklyuchenii-i-ispolnenii-kreditnogo-dogovora-v-sovremennyh-usloviyah (27.01.2025).
11. Григорьев Е.Г. К ВОПРОСУ О ПРАВОМЕРНОСТИ ОДНОСТОРОННЕГО ИЗМЕНЕНИЯ УСЛОВИЙ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА // Образование и право. 2022. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-pravomernosti-odnostoronnego-izmeneniya-usloviy-kreditnogo-dogovora (06.01.2025).
12. Фатхи Валентина Игоревна К ВОПРОСУ О ПРИЗНАНИИ ДОЛГОВОГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ВОЗНИКШЕГО ИЗ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА, ЗАКЛЮЧЕННОГО ОДНИМ ИЗ СУПРУГОВ, ОБЩИМ ДОЛГОМ // Юристъ - Правоведъ. 2021. №4 (99). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/k-voprosu-o-priznanii-dolgovogo-obyazatelstva-voznikshego-iz-kreditnogo-dogovora-zaklyuchennogo-odnim-iz-suprugov-obschim-dolgom (07.05.2025).
13. Ароян О.Р. К вопросу о существенных условиях кредитного договора // Вестник Москов
Судебная практика в России демонстрирует неоднозначность в отношении действий кредиторов, что вызывает необходимость дополнительных разъяснений Верховного Суда РФ для защиты интересов заемщиков и недопущения злоупотреблений [11][27].
В соответствии со статьёй 451 ГК РФ, возможен пересмотр или расторжение договора при существенном изменении обстоятельств, не зависящем от сторон и непредвиденном ими при заключении договора. Однако данная норма не предполагает произвольных изменений по инициативе кредитной организации без согласия заемщика. Напротив, она более уместна для ситуаций, когда изменения объективно влияют на возможность исполнения обязательств и требуют конструктивного пересмотра договора.
Для внесения изменений в кредитный договор стороны обычно заключают дополнительное соглашение. Данный документ должен иметь ту же форму, что и основной договор, и содержать чёткое описание новых условий, а также основания и сроки их введения в действие. Такая практика обеспечив