Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. Высокая волатильность всех сегментов экономики РФ, резко возросшая под влиянием сначала пандемии COVID-19, а затем - геополитических событий 2022 года, усиливает значение функции ипотечных кредитов коммерческих банков. Исторические предпосылки проблематики обеспечения населения собственным жильем обостряются при дестабилизации ситуации в стране, в т.ч. по причине санкционных действий иностранных государств.Ипотечный кредит, с одной стороны, обладает большими потенциальными возможностями для реализации задач государственной жилищной политики и обеспечения граждан достойным жильем, с другой – влияет на стабильность и эффективность банковской системы страны. Функция ипотечного кредита становится ключевой и увеличивает свою значимость на уровне как всей страны и отдельных ее субъектов, так и каждого участника рынка кредитования. Ипотечный кредит трансформируется под влиянием спроса клиентов и предложений коммерческих банков.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………. 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ …….. 7
1.1. Экономическое содержание, функции и особенности ипотечного кредитования ………………………………………………………………… 7
1.2. Методические аспекты организации процесса ипотечного кредитования в коммерческом банке ……………………………………… 15
1.3. Тенденции развития процессов ипотечного кредитования в Российской Федерации ……………………………………………………… 25
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» …………………………………………………… 33
2.1. Организационно-управленческая характеристика коммерческого банка …………………………………………………………………………. 33
2.2. Анализ финансовых показателей деятельности коммерческого банка 43
2.3. Анализ кредитного портфеля и ипотечных программ коммерческого банка ………………………………………………………………………… 48
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» …………………………………………………….. 62
3.1. Практические мероприятия по совершенствованию организации ипотечного кредитования в коммерческом банке………………………… 62
3.2. Внедрение программы ипотечного кредитования «Поддержка молодых специалистов» в коммерческом банке ………………………….. 68
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………… 75
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ …... 78
ПРИЛОЖЕНИЕ 1. Документация для оформления ипотечного кредита в АО «Россельхозбанк» ……………………………………………………….. 83
ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Условия и алгоритм получения ипотечного кредита по программе «Сельская ипотека» АО «Россельхозбанк» ……………….. 85
ПРИЛОЖЕНИЕ 3. Доходы Дополнительного офиса № 3349/62/36 АО «Россельхозбанк» за 2018-2021 гг. …………………………………………. 89
ПРИЛОЖЕНИЕ 4. Расходы Дополнительного офиса № 3349/62/36 АО «Россельхозбанк» за 2018-2021 гг. ………………………………………… 90
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон от 16 июля 1998г №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396, свободный. – (Дата обращения: 13.01.2023).
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г.№218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) «О кредитных историях» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043, свободный. – (Дата обращения: 13.01.2023).
Письмо Банка России от 29.12.2012 N 192-Т «О Методических рекомендациях по реализации подхода к расчету кредитного риска на основе внутренних рейтингов банков» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_140871/, свободный. – (Дата обращения: 13.01.2023).
Приказ Минстроя России от 20.06.2022 N 501/пр «О нормативе стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по Российской Федерации на второе полугодие 2022 года и показателях средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения по субъектам Российской Федерации на III квартал 2022 года» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rulaws.ru/acts/Prikaz-Minstroya-Rossii-ot-20.06.2022-N-501_pr, свободный. – (Дата обращения: 13.01.2023).
Александров, О. А. Экономический анализ / О. А. Александров, Ю. Н. Егоров. – М.: ИНФРА-М, 2019. – 288 с.
Аликаева, М. В. Кредитная политика как инструмент деятельности коммерческого банка / М. В. Аликаева, М. С. Оборин, А. А. Шинахов // Сервис в России и за рубежом. – 2017. – Т. 11. – № 6(76). – С. 152-167.
Ахобеков, А. Х. Экономическая и правовая трактовки сущности кредита / А. Х. Ахобеков // Финансовая аналитика: проблемы и решения. – 2018. – № 17(41). – С. 24-31.
Азаматова, Р. М. Структурная модель элементов кредитной политики коммерческих банков / Р. М. Азаматова, А. А. Шинахов // Научные известия. – 2021. – № 6. – С.17-20.
На основе анализа представленных определений «ипотеки» можно сделать вывод о наличии единого подхода к трактовке, заключающегося в том, что ипотека – это обеспечение в виде недвижимого имущества.При рассмотрении существующих подходов к кредиту и ипотеке логичным продолжением будет исследование содержания понятия ипотечного кредита. Некоторые авторы трактуют ипотечный кредит как «кредит под залог недвижимости, на условиях срочности, платности, возвратности» или «кредит, полученный под залог недвижимости». А.А. Леошина описывает ипотечный жилищный кредит как особый банковский продукт, который позволяет более быстрым способом разрешить жилищный вопрос [Леошина, 2019, с. 242].Ипотечный жилищный кредит – это результат деятельности банка, выступающий в качестве продукта коллективного труда персонала банка как целого, а не отдельного банковского служащего. При этом характеристиками кредита являются структура, стадии движения и основа кредита.