Методы оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка
ВВЕДЕНИЕ
Практически все организации сталкиваются с необходимостью оценки риска для снижения количества опасных событий и достижения поставленных целей.Актуальностью темы проявляется в том, что менеджмент риска помогает в принятии решений в условиях неопределенности и возможности возникновения событий или обстоятельств (плановых и непредвиденных), воздействующих на достижение целей организации. Цели организации могут затрагивать различные аспекты ее деятельности: от стратегии до выпуска конкретной продукции, разработки процессов и проектов. Цели могут быть определены в социальной, экологической, технологической, коммерческой, финансовой и экономической областях, а также в области репутации организации, ее безопасности и социального, культурного, политического воздействия на население. Всей деятельности организации соответствует риск.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.....................................................................................................3
Глава 1. ПОНЯТИЕ ОЦЕНКИ РИСКА...........................................................5
1.1 Понятие кредитоспособности и информационная база оценки кредитоспособности заемщика.......................................................................9
1.2 Этапы оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка......13
Глава 2. МЕТОДЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА.........................................................................16
2.1 Методы оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка – юридического лица.......................................................................................17
2.2 Основные методы оценки кредитоспособности клиента коммерческого банка – физического лица.................................................................................21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ................................................................................................25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ............................................26
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12.12.1993 (ред. от 14.03.2020) // Собрание законодательства РФ. 2020. № 1. ст. 445.
2.Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2020) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. ст. 492.
3.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. ст. 2790.
4.Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2020) «О кредитных историях»// Собрание законодательства РФ. 2005. № 1 (часть 1). ст. 44.
5.Федеральный закон от 03.12.2011 № 391-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 2011. № 49 (ч. 5).ст. 7069.
6. «О кредитных историях» [Электронный ресурс] : Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 30.12.2015) «О кредитных историях». Доступ из информационно-правового обеспечения (ИПО) «ГАРАНТ».
7. ГОСТ Р ИСО/МЭК 31010-2011
8. Банковская система России 2019: новые вызовы и решения// Материалы XVII Всероссийской банковской конференци / под.общ. ред. Г.А.Медведева. - М., 2019. 41 с.
9.Банковское дело. Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2019. 412 с.
10. Исаев Р.А. / Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг. – М.: ИНФРА-М, 2014. – 400 с.
11. Исаева Е.А. / Стратегический менеджмент в финансовокредитных организациях. Учебное пособие, М. : КНОРУС, 2016. — 176 с.
12. Епифанов А.А., Дехтяр Н.А. Оценка кредитоспособности и инвестиционной привлекательности субъектов хозяйствования. С.: УАБД НБУ, 2014. 286 с.
13. Калинин Н.В. / Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров / Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015. – 304 с.
14. Ковалев П.П. / банковский риск-менеджмент / П.П. Ковалев. –М.: Финансы и статистика, 2014.
По мнению других авторов, под кредитоспособностью заемщика следует понимать не только способность (т. е. наличие возможности), но и готовность (наличие желания) лица своевременно и в полном объеме погашать свои долги. Так, автор Г. Т. Калиева включает в понятие кредитоспособности качественную характеристику заемщика, необходимую для решения вопроса о возможности и условиях его кредитования, закрепляемых в кредитном договоре. Второй подход свойственен западной банковской практике, которая предполагает оценку creditworthy, т. е. того, насколько клиент «достоин» кредита.Таким образом, исходя из анализа различных суждений можно сделать вывод, что кредитоспособность – это характеристика финансового и нефинансового состояния заемщика, позволяющая банку оценить его возможности для совершения кредитной сделки, в том числе способность полностью и своевременно погасить кредит.Основная цель изучения кредитоспособности – оценка финансового положения потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с предоставлением ссуды клиенту.