Совершенствование управления программой потребительского кредитования в цифровой среде на примере Банка Открытие
ВВЕДЕНИЕ
Стремительное распространение цифровых технологий, часто называемое в научной среде термином «цифровая революция», коренным образом меняет экономический уклад, формирует новые условия функционирования рынков и влияет на смену традиционного бизнес ландшафта.
Развитие информационных технологий оказывает большое влияние на экономику, поведение людей и общество в целом. Именно мировой банковский сектор за несколько лет претерпел существенные изменения, в большинстве своем за счет цифровизации как среды, так и бизнеса. Разнообразие доступных технологий позволяет людям переходить на новые способы взаимодействия друг с другом и с бизнесом. Клиенты используют все больше каналов получения банковских услуг, пользуясь новыми платформами для взаимодействия с банками. Параллельно происходит адаптация технологий к изменениям в поведении людей, в результате чего появляются все более эффективные и низко затратные решения для развития бизнеса. В результате цифровизации банковских процессов р
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 6
1 Теоретические основы управления программой потребительского кредитования в цифровой среде 10
1.1 Экономическая сущность потребительского кредитования, специфика и классификация 10
1.2 Механизмы управления программой потребительского кредитования, нормативно-правовое регулирование 13
1.3 Сущность перехода Российской Федерации к цифровой экономике 25
1.4 Особенности цифровой трансформации банковского сектора 32
2 Анализ управления программой потребительского кредитования в цифровой среде на примере Банка Открытие 42
2.1 Характеристика и анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности ПАО «Банк Открытие» 42
2.2 Анализ цифровой среды потребительского кредитования Банка Открытие 48
2.3 Сравнительный анализ управления программой потребительского кредитования на примере ПАО «Банк Открытие» и ПАО «Сбербанк» в условиях цифровой среды 51
3 Совершенствование управления программой потребительского кредитования в цифровой среде на примере Банка Открытие 57
3.1 Внедрение пилотных проектов по управлению программой потребительского кредитования в цифровой среде из регулятивной «песочницы» Банка России 57
3.2 Применение нейросетевых моделей кредитного скоринга 78
3.3 Обоснование экономической эффективности предложенных мероприятий 88
Заключение 91
Список использованных источников 96
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Российская Федерация. Конституция. Конституция Российской Федерации [Текст]: принята всенарод. голосованием 12 дек. 1993 г. с изм., одобр. в ходе общерос. голосования 01 июля 2020 г./Российская Федерация. Конституция. — М.: Эскимо, 2020. — 64 с.
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: часть первая от 30.11.1994 N 51-ФЗ / Российская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант (дата обращения 15.04.2022) .
3. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ / Российская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант (дата обращения 15.04.2022).
4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 ФЗ / Российская Федерация. Законы. – Доступ из СПС Гарант (дата обращения 15.04.2022).
5. Российская Федерация. Законы. Федеральный закон. О кредитных историях [Электронный ресурс]: федер. закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ – Режим доступа: СПС Гарант (дата обращения: 20.04.2022).
6. Российская Федерация. Закон. Федеральный закон. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс]: федер. закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ – Режим доступа: СПС Гарант (дата обращения: 20.04.2022).
7. Банковское дело: Учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2019. - 198 с.
8. Деньги, кредит, банки: Учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КноРус,2018.-330 с.
9. Российская Федерация. Законы. Программа «Цифровая экономика Российской Федерации»: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 28 июля 2017 г. № 1632-р. // Официальный сайт Правительства Российской Федерации. - Текст : электронный. http://static.government.ru/media/files/9gFM4FHj4PsB79I5v7yLVuPgu4bvR7M0.pd f (дата обращения: 05.11.2019).
10. Основные направления развития финансовых технологий на период 2018 - 2020 годов. Москва. Центральный банк Российской Федерации, 2018. - 22 с.
11. Анализ состояния банковской сферы в России и проблемы развития цифрового баннкинга. // International Journal of Humanities and Natural Sciences, vol.5, part 2. - 87 с.
12. Лаврушин, О.И. О модернизации регулирования и новых моделях развития банковской деятельности / О.И. Лаврушин // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 3. - С. 14-19. - ISSN 1999-849X.
13. Лаврушин, О.И. Совершенствование регулирования банковской деятельности и формирование ее новой модели / О.И. Лаврушин // Банковское право, 2018. - № 4. - С. 61-65. - ISSN 1812-3945.
14. Соколинская, Н.Э. Подходы к оценке эффективности управления рисками в российских коммерческих банках / Н.Э. Соколинская // Инновации и инвестиции. - 2018. - № 10. - С. 33-39. - ISSN 2307-180X.
15. Ушанов, А.Е. Банки в условиях «новой нормальности» и необходимость перестройки бизнес-процессов / А.Е. Ушанов // Экономика. Налоги. Право. - 2018. - № 3. - С. 38-45. - ISSN 999- 849X.
16. Шнекутис С., Гобарева Я.Л. Удалённая идентификация и биометрия в области дистанционного банковского обслуживания / С. Шнекутис, Я.Л. 115 Гобарева //
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
1) Развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора.
2) Увеличением скорости обращения денег.
С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны