Банковское кредитование физических лиц проблемы и пути совершенствования (на примере АО «Россельхозбанк»)
ВВЕДЕНИЕ
Развитие кредитования – это одно из основных условий функционирования банковской системы и экономического развития страны.Кредитование в жизни гражданского общества играет немаловажную роль в социальном развитии общества, так как оно способствует увеличению потребительской способности населения. Актуальным вопросом для любой семьи и любого одиноко проживающего гражданина найти ресурс для приобретения собственного жилья, транспортного средства или товара длительного пользования. Зачастую, что обеспечить свои первоочередные потребности у населения не имеются накопленные доходы или свободные средства.Кредитование в последнее время получили особое распространение, так как большая часть населения Российской Федерации часто не имеет возможности приобрести товары длительного пользования за счет средств из своего текущего дохода. Большая часть населения, особенного молодые семьи, могут приобрести собственное жилье только с помощью ипотеки.
ВВЕДЕНИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1 Понятие кредита и его классификация
2 Кредитная политика коммерческого банка
3Этапы кредитования физических лиц
АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
1Экономическая характеристика АО «Россельхозбанк»
2 Оценка кредитования физических лиц
3 Анализ условий предоставления кредита
ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»
1 Разработка мероприятий по совершенствованию организации кредитования физических лиц
1 Оценка эффективности рекомендаций по совершенствованию организации кредитования физических лиц
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Приложение 1 Баланс АО «Россельхозбанк» 2020 год
Приложение 2 Отчет о финансовых результатов деятельности за 2020 год
Приложение 3 Баланс АО «Россельхозбанк» 2021 год
Приложение 4 Отчет о финансовых результатах 2021 год
Приложение 5 Расчет собственного капитала за 2021 год
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты
1.Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 года № 51-ФЗ. М.: Проспект, 2019. - 372 с.
2.Федеральный закон №86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред. от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ru
3.Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 05.12.2022) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ru
4.Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. (в ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ru
5.Указ Президента РФ №1184 от 10.06.1994 г. (в ред. от 27.04.1995) «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ru
6.Положение Банка России № 590-П от 28.06.2017 г. (в ред. от 15.02.2022) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ru
7.Инструкция Банка России № 180-И от 28.06.2017 г. (в ред. от 06.05.2019) «Об обязательных нормативах банков» [Электронный ресурс]. –Режим доступа: http://www.consultant.ruУчебники, монографии, диссертации, статьи
8.Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки / Агеева Н.А. - М. : Инфра-М,-2019.160с.
9.Алиев Б.Х. Деньги, кредит, банки / Алиев Б.Х. - М. : Инфра-М, 2018. 288с.
10. Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
11.Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика.
Несмотря на то, что понятие «кредит» законодатель зачастую использует в нормативно-правовых актах, но до сих пор не существует единого мнения и подхода к трактовке данного термина.М. Фасмера считает, что слово ««кредит» заимствовано из немецкого языка (credit) и берет свое начало с начала 17 века, что означало в то время «авторитет»» [13, с. 369].При этом этимология происхождения термина «кредит» берет свое начало от итальянского «credito» — вера, доверие, долг и латыни «credere» — давать взаймы [9, с. 81].Юрист советского времени Н.А.Агеев в своих работах «кредит» ставит в одну параллель с понятием «займ», и считает, что «кредит» является общим понятием предоставление каких-либо ценных материальных благ в долг [8, с. 104].В настоящее время «в развитии правовой доктрины присутствуют существенные различия в раскрытие сути понятия «кредит». В общем виде позиции относительно природы кредита, высказанные в научной юридической литературе, можно разделить на несколько групп. Некоторые ученые определяют кредит как «действие», а другие как «движение»» [9, с.41].Большая часть исследователей считают, что «кредит» - это не что иное, как, сделка, в результате которой другому лицу передаются денежные средства в рамках заключенного по договору обязательств. В тоже время существует и другая точка зрения, что кредит является своего рода деятельностью. Некоторые исследователи рассматривают кредит как «деятельность», при этом юридическая литература считает кредит доверием на определенных условиях [9, с. 42].По своей сути кредит является обязательством субъекта и предметом гражданского оборота.