Кредитование физических лиц процедура и обеспечение возврата на примере ВТБ Банк (ПАО) (г. Санкт-Петербург)
ВВЕДЕНИЕ
Современная позитивная динамика кредитования физических лиц определяется активным развитием сектора кредитования физических лиц. Развитие кредитования физических лиц играет важную роль в обеспечении благосостояния и обеспеченности населения России, тем самым содействуя становлению и укреплению стабилизации социальной и экономической ситуации в стране.В последние годы развитие кредитования в России происходило очень стремительными темпами. Однако, банкам становится значительно выгоднее работать с корпоративным сектором экономики, нежели с населением, ввиду того что розничные кредиты являются дорогостоящими, а имеющиеся у населения финансовые возможности ограничены.Основными факторами в сложившейся ситуации являются снижение доходности банковской деятельности, конкуренция на финансовом рынке, а также расходы на создание необходимой инфраструктуры розничного кредитования.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………..………4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ……………………….….7
1.1 Понятие и сущность ккредитования физических лиц………………………7
1.2 Виды кредитования и нормативно-правовое регулирование.………...…..14
1.3 Процедура кредитования и способы обеспечения возвратности кредитов.23
2 ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТА В ВТБ БАНК (ПАО)………………………40
2.1 Организационно-экономическая характеристика ВТБ Банк (ПАО)……40
2.2 Анализ кредитования физических лиц в формировании дохода банка….45
2.3 Оценка кредитного риска операций и возвратность кредитов.…………51
3 НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ВТБ БАНК (ПАО)……………57
3.1 Разработка мероприятий по повышению эффективности кредитования физических лиц и возвратности кредитов……………………………………...57
3.2 Экономическая эффективность предложенных мероприятий…………….69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………76
ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно-правовые источники:
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020).
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023 года) [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ (дата обращения 15.03.2023 г.)
Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. N 395–1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 29.12.2022 года). – URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения: 05.04.2023).
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. №
218-ФЗ (ред. от 28.12.2022 года)[Электронный ресурс] // Информационно-правовая система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/ (дата обращения 15.03.2023 г.). Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353–ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ред. от 14.04.2023 года). – URL: http://www.consultant.ru/ document/cons_doc_ LAW_155986/ (дата обращения: 27.04.2023).
Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 14.07.2022 года). – URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 27.04.2023).
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ (ред. от 29.12.2022 года), [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система «Консультант-Плюс». Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ (дата обращения 15.04.2023 г.).
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (ред. от 14.04.2023 года), [Электронный ресурс] // Информационно-правовая система «Консультант Плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ (дата обращения 15.04.2023 г.).
Кредит представляет собой предоставление денежных средств или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов, также кредит выступает стоимостной экономической категорией и неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений.Вслед за деньгами изобретение кредитов стало гениальным открытием человечества, так как благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Организация, выступающая заемщиком за счет дополнительной стоимости приобретает возможность увеличить свои ресурсы с целью расширения хозяйства, ускорения достижения производственных целей. Частные лица, воспользовавшись кредитом, имеют двойную возможность: либо использовать полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо для ускорения достижения потребительских целей, а также получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы обладать лишь в будущем.Кредит является опорой современной экономики, неотъемлемым звеном экономического развития. Воспользоваться им могут крупные предприятия и объединения, а также и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры и в целом, государство, правительство и отдельные граждане.