Управление кредитным процессом в коммерческом банке (на примере ПАО «АвтоКредитБанк»)
Введение
Главной задачей банков является привлечение свободных денежных ресурсов и инвестирование их в реальный сектор экономики. Банки, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, выполняя, таким образом, важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала.
Кредитные операции – доходная статья банковского бизнеса, за счет которой формируется основная часть прибыли, обеспечивающая нормальное функционирование кредитной организации. Правильная организация кредитной работы в банке оказывает определяющее влияние на результаты его деятельности.
Термин ?коммерческий банк? возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), откуда и происхождение названия. В настоящее время этот термин означает ?деловой? характер банка, его ориентированность на обслуживание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПРОЦЕССОМ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ 8
1.1. Понятие и сущность кредитного процесса в коммерческом банке, и принципы его реализации 8
1.2. Основные этапы и направления организации и управления кредитным процессом 11
1.3. Факторы, влияющие на реализацию и управление кредитным процессом 18
2. ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНЫМ ПРОЦЕССОМ В ПАО «АВТОКРЕДИТБАНК» 26
2.1. Особенности организации кредитного процесса в ПАО «АвтоКредитБанк» 26
2.2. Минимизация кредитного риска, как результат эффективности управления кредитным процессом 41
2.3. Предложения по совершенствованию управления кредитным процессом в коммерческом банке 50
2.4. Предложения по использованию новых тенденции в организации кредитного процесса 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И
ЛИТЕРАТУРЫ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) // "Российская газета" от 4 июля 2020 г. N 144.
2. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф.
3. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма [Электронный ресурс] : федеральный закон РФ от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф.
4. О кредитных историях [Электронный ресурс] : Федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф.
5. О потребительском кредите [Электронный ресурс] : Федеральный закон РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф.
6. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : Федеральный закон РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф.
7. Белотелова Н. П. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учеб. пособие / Н. П. Белотелова. – 4-е изд. – М. : Дашков и К, 2021. – 400 с.
8. Воробьева Л. Управление кредитным риском [Текст] / Л. Воробьева, М. Курбатова // Аудит и финансовый анализ. – 2022. - № 2. – С. 23-25.
9. Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] : учеб. пособие / В. А. Галанов. – 2-е изд. – М. : Форум: ИНФРА-М, 2022. – 416 с.
10. Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке [Текст] : учеб. пособие / Н. В. Горелая. – М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 208 с. : ил. – (Высшее образование).
11. Грязева В. В. Оценка достоверности отчетности заемщиков: чем руководствоваться банку [Текст] / В. В. Грязева // Банковское кредитование. – 2022. - № 6. – С. 7-10.
12. Жуков Е. Ф. Банковское законодательство [Текст] : учеб. пособие / Е. Ф. Жуков. - 4-е изд., перераб. и доп. – М. : НИЦ ИНФРА-М, 2022. – 240 с.
13. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учеб. пособие / Е. Ф. Жуков. - 4-е изд. – М. : Юнити-Дана, 2020. – 785 с.
14. Красовская Т. В. Проблемы потребительского кредитования на современном этапе в РФ [Текст] / Т. В. Красовская, А. А. Растащенова, О. А. Жабина // Молодой ученый. – 2022. - № 6. — С. 355-357.
15. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования [Текст] : учеб.пособие / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. – 6-е изд., стер. – М. : КноРус, 2021. – 259 с.
16. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования [Текст] : учеб. пособие / О. И. Лаврушин. – 2-е изд., стер. – М. : КНОРУС, 2021. - 272 с.
17. Лыкова Н. М. Кредитный
Далее, готовится заявка на установление кредитного лимита, проект кредитного Договора, обеспечительная документация, формируется кредитное досье. На этом этапе происходит структурирование ссуды.
Санкционирование кредитной сделки происходит на заседании кредитного комитета банка. После чего кредитный инспектор извещает заемщика о принятом решении и условиях предоставления кредита. В кредитном заключении указывают результаты финансового состояния заемщика, назначение ссуды, источники ее погашения, его кредитная история.
Далее следуют этап подписания договора и выдача кредита. Кредитный договор – это письменное соглашение между банком – кредитором и клиентом - заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить кредит в оговоренной сумме на условиях возвратности, срочности и платности, а заемщик обязуется использовать данную сумму по назначению и возвратить ее банку в установленный срок с уплатой оговоренных процентов. За подписанием необходимых документов следует выдача кредита.
После выдачи ссуды банк должен проводить анализ по соблюдению заемщиком условий кредитного договора, целевого использования ссуды, оценивать финансовое состояние заемщика и его кредитоспособность на постоянной основе в течение всего срока кредитования, ежеквартально проверять сохранность заложенного имущества, ежемесячно корректировать величину резерва на возможные потери по ссудам. Данный процесс получил название кредитного мониторинга. Под мониторингом подразумевается отслеживание текущего финансового состояния клиента с получением необходимых финансовых и прочих данных, которые могут повлиять на погашение кредита, проверка наличия и с