Современные методы оценки кредитоспособности клиентов в кредитных организациях
ВВЕДЕНИЕ
Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь - правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении кредитоспособности заемщика.В процессе проведения функциональных кредитных операций с целью получения выгоды банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском невозвращения заёмщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки отличительны собственные предпосылки и причины, характеризующие степень кредитного риска.В частности, он имеет возможность обнаружиться при смещении в худшую сторону денежного положения клиента, происхождении внезапных осложнений в его текущей деятельности, никак не застрахованном залоговом имуществе, неимении нужных организаторских свойств либо опыта у управляющего и т.д.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ5
1.1. Понятие и сущность кредитоспособности клиента5
1.2. Способы оценки кредитоспосбности клиентов9
2. СПОСОБЫ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТА В ПАО «СБЕРБАНК»18
2.1. Организационно-финансовая характеристика ПАО «Сбербанк»18
2.2. Анализ кредитной политики ПАО «Сбербанк»21
2.3. Анализ кредитоспособности заемщика30
3. ПРОБЛЕМЫ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ ОПРЕДЕЛЕНИЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА БАНКОМ ПАО «СБЕРБАНК»35
3.1. Проблемы современных способов оценки кредитоспособности клиента ПАО «Сбербанк»35
3.2. Рекомендации по совершенствованию современных способов оценки кредитоспособности клиента ПАО «Сбербанк»38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ42
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК44
ПРИЛОЖЕНИЕ 46
СПИСОК
Законодательные и нормативные акты
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1 и 2.
Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция).
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (последняя редакция).
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция).
Положение Банка России от 28.06.2017 N 590-П (ред. от 15.02.2022) «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности».
Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 24.12.2021) «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией».
Годовые отчеты Банка России 2019-2021.
Учебные и справочные материалы
Алкадарская, М.Ш. Совершенствование политики коммерческих банков по кредитованию физических лиц / М.Ш. Алкадарская // Экономика и управление: научно-практический журнал. — 2020. — № 1 (151). — С. 97-100.
Булгакова, О.А. Проблемы кредитования физических лиц в современных российских условиях и пути их решения / О.А. Булгакова // В сборнике: Междисциплинарный вектор развития современной науки: теория, методология, практика. Сборник статей II Международной научно-практической конференции. Петрозаводск, — 2020. — С. 6-9.
Зубакина, Ю.К. Исследование объема кредитования физически и юридических лиц в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий. — 2020. — № 15-3 (101). — С. 5-8.
Фероян, В.Г. Понятие и кредитование юридических лиц и виды выдаваемых кредитов в коммерческом банке / В.Г. Фероян // Научный электронный журнал Меридиан. — 2020. — № 5 (39). — С. 456-458.
Термин «кредитоспособность» — это подверженная влиянию внешней среды характеристика заемщика, описывающая его намерения и финансовые возможности по выполнению потенциальных и / или уже принятых обязательств по кредитам и выражающаяся через количественные и вероятностные оценки полноты и своевременности потока платежей заемщика во временной перспективе, не меньшей, чем период действия кредитного договора.Процесс кредитования связан с действием многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашенные ссуды в обусловленный срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк по получении заявки и необходимых документов должен тщательно изучить факторы, которые могут повлечь за собой непогашение ссуд, т.е. осуществить оценку кредитоспособности заемщика.Основная цель оценки кредитоспособности – определить способность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду и на основе этого формализовать в кредитном договоре условия ее предоставления. Коммерческий банк в каждом конкретном случае определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, возможность его предоставления в данных обстоятельствах.В процессе оценки кредитоспособности заемщика выясняются его дееспособность, репутация, наличие капитала, обеспеченность ссуд, состояние экономической конъюнктуры.