Методы оценки платежеспособности физического лица (на примере ПАО Сбербанк)
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы настоящего исследования определяется следующим. Особенности развития банковской системы, в частности российской, имеют большое значение для понимания эволюции формирования понятия «кредитоспособность», раскрытия экономического смысла, вкладываемого в данное понятие.Целью является изучение операций коммерческих банков и современные способы оценки кредитоспособности физических лиц.Задачи:
изучение теоретических аспектов оценки платежеспособности заемщика;
описание источников информации при оценке платежеспособности физических лиц;
раскрытие основных методов оценки платежеспособности заемщика – физического лица, применяемые в российских банках;
изучить систему оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка на примере ПАО «Сбербанк»;
описать краткую характеристику банка ПАО «Сбербанк»;
проанализировать методики оценки платежеспособности заемщика – физического лица в ПАО «Сбербанк».
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА
1 Сущность платежеспособности и ее значение
2 Источники информации при оценке платежеспособности физических лиц
3 Основные методы оценки платежеспособности заемщика – физического лица, применяемые в российских банках
СИСТЕМА ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ КЛИЕНТОВ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
1 Краткая характеристика банка ПАО «Сбербанк»
2 Анализ методики оценки платежеспособности заемщика – физического лица в ПАО «Сбербанк»
3 Направления совершенствования способов оценки платежеспособности клиентов в ПАО «Сбербанк»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ - СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 20.03.2018).
Указание Банка России от 30.04.2008 № 2005-У (ред. от 11.11.2016) «Об оценке экономического положения банков» [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_77421/ - СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 20.03.2018).
Белоглазова Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник / Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, 2014.
Битков Е. Банковское дело. – М.: МГИМО – Университет, 2015.
Букато В.И. Банки и банковские операции в России. / Под ред. В.И. Букато, Ю.В. Головина, Ю.И. Львова - М.: Финансы и статистика, 2013.
Вешкин Ю. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М. : Инфра-М, 2016.
Воронин М. А. Методологические аспекты обеспечения финансовой устойчивости российских коммерческих банков в современных условиях. — Ставрополь: Ставропольский государственный аграрный университет, АГРУС, 2014.
Галяева Л. Е. Тенденция развития деятельности кредитных рейтинговых агентств в России / Л. Е. Галяева, Е. А. Котляр // Вестник ВГУИТ. – 2016. - №2. – С. 307-312.
Горемыкина Е. В. Анализ возможных методов оптимизации активов банка в условиях рыночной экономики // Аспирант и соискатель. - 2012. - № 5. - С. 20-27.
Данченко Е. А. Трансформация рынка банковских продуктов с целью обеспечения устойчивости банковской системы России / Е. А. Данченко, Н. О. Панченко // Проблемы современной экономики. - 2014. - № 17. - С. 227-232.
Дубинин С. К. Российская банковская система - испытание финансовым кризисом // Деньги и кредит. - 2015. - № 1. - С. 9-14.
В настоящее время в России банки осуществляют все виды традиционных операций банка: расчетные, депозитные и кредитные. После привлечения средств на свои счета, банк берет на себя ответственность по уплате процентов за использования депозитов вкладчиков. Привлечённые же средства банк вовлекает в оборот для активных операций – главная из которых это кредитование. За счет разницы между процентной ставкой по кредиту (комиссионными доходами) и проценту по вкладу (комиссионными расходами) банк получает процентную маржу. Это один из ключевых показателей деятельности банка, отражающий эффективность проводимых банком активных операций. Таким образом, кредит – это главная доходная статья банка, но, с другой стороны, одна из рискованных и требующих детального анализа, и контроля. Кредит – это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности. Самый распространённый вид кредита у банков – это ссуда, предоставляемая в денежной форме под определенные проценты за её пользование. Привлекая капитал, банки зачастую сталкиваются с такой проблемой как невозврат заемного кредита, что представляет собой такое отдельное понятие как банковский или кредитный риск. Банковский риск – это вероятность возникновения кредитной организацией потерь, или ухудшение ее ликвидности вследствие наступления 8 неблагоприятных событий, связанных как с объективными внешними факторами, так и с существенными внутренними факторами.