Совершенствование кредитной политики ПАО «Совкомбанк»
Введение
В современных реалиях одним из факторов функционирования надежного коммерческого банка является действующая в нём кредитная политика, предполагающая налаженный эффективный процесс управления кредитами. Фактически кредитная политика разрабатывается и принимается в качестве стратегической основы кредитной деятельности коммерческого банка на определенный период времени, как правило, один раз в год, в соответствии с изменениями в нормативно-правовой базе, регулирующей банковскую деятельность в Российской Федерации, а также с учетом достигнутых результатов выполнения запланированных показателей.Важнейшим элементом кредитной политики является создание эффективной системы управления кредитными рисками. Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА: ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ УПРАВЛЕНИЯ.
1.1. Сущность кредитной политики. Основные принципы при формировании кредитной политики банка……………………………………..5
1.2. Содержание этапов и особенности кредитного процесса в коммерческом банке в современных условиях………………………………..15
1.3. Управление кредитным риском в современной банковской практике………………………………………………………………………….31
Глава 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СОВКОМБАНК».
2.1 Общая характеристика ПАО «Совкомбанк»………………………40
2.2 Анализ кредитного портфеля ПАО «Совкомбанк»……………….45
2.3 Формирования финансовых результатов при осуществлении кредитной политики…………………………………………………………….51
Глава 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ПАО «СОВКОМБАНК».
3.1. Управление кредитными рисками при проведении банковских операций ПАО «Совкомбанк»……………………………………………….....55
3.2. Оптимизация кредитного процесса ПАО «Совкомбанк»………….61
3.3. Предложения по совершенствованию кредитной политики ПАО «Совкомбанк»… ………………………………………………………………...67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………...………77
СПИСОК
1. Гражданский кодекс Российской Федерации: офиц. текст, действующая ред. – М. : АСТ, 2019. – 704.
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 25 мая 2019 г. №395-1-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – N 6. – Ст. 49.
3. Об обязательных нормативах банков: Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от 16.01.2019 № 110 – И // Справочно-правовая система «Консультант плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Режим доступа: http://www.consultant.ru, свободный. Загл. с экрана. – Дата обращения: 22.10.2019.
4. Банковская система России: настольная книга банкира / Г.С. Панова, [и др.]. – М. : ДеКа, 1995. – 688 с.
5. Банковское дело: учебник / Г.Н Белоглазовой [и др.]; под ред. Г.Н Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2008. – 592 с.
6. Банковское дело: стратегическое руководство / Н. Бакстер, Т. Беррелл, Г. Вейнс и др.; рук. проекта: У. Гулд; под ред. В. Платонова, М. Хиггинса – М. : Консалтбанкир, 1998. – 432 с.
7. Брук, Н. Банковское дело и финансирование инвестиций. Ч.2: Теория и концепции. / Н. Брук. – М. : Институт Экономического развития всемирного Банка,1994. – 548 с.
8. Бычков, В.П. Банковское дело: базовые операции для клиентов / В.П. Бычков, В.А. Москвин; под ред. А.М. Тавасиева. – М. : Финансы и статистика, 2005. – 304 с.
9. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П Жарковская. – 4-е изд., исправ. и доп. – М. : Омега-Л, 2006. – 452 с.
10. Калинин, Н.В. Деньги, кредит, банки/ Н.В. Калинин, Л.В. Матраева, В.Н. Денисов. – 1-е изд., и доп. – М. : Дашков и К., 2015. – 304 с.
11. Лукьянова, Л. Обслуживание на расстоянии и жалоба клиента как «дорогой подарок» / Л. Лукьянова. // Выборгские ведомости. – 2014. – февраль. – № 14.
12. Максютов, А.А. Банковские менеджмент: учебно-практическое пособие / А.А. Максютов. – М. : Издательство «Альфа-Пресс», 2007. – 444 с.
Контроль банка за исполнением долговых обязательств клиентов осуществляется как по каждой отдельной ссудой, так и в разрезе кредитного портфеля. Наиболее сложным элементом индивидуального контроля является анализ изменения финансового положения клиента, его кредитоспособности.Изменение стоимости и ликвидности заложенного имущества, особенно ценных бумаг, существенно влияет на условия возврата кредитов из вторичных источников. Оно должно быть своевременно определено в ходе мониторинга и учитываться в современных условиях на стадии заключения договора кредита. В результате контроля должны выявляться проблемные кредиты, то есть кредиты, по которым повышаются кредитные риски, вероятность возникновения дефолтов по выплате процентов и основной суммы долга.Особый этап кредитного процесса — работа банка с проблемными ссудами (процедура работы с кредитными продуктами, требующими повышенного внимания). В течение всего срока действия кредитного соглашения с юридическим лицом банк обязан регулярно изучать информацию, определяющую состояние экономического сектора отрасли, в котором работает заемщик. При получении негативной информации (например, такой, как повышение государством налоговых ставок и иных изъятий в бюджет), банк должен связаться с заемщиком, чтобы выяснить, какое влияние это окажет на заемщика, и как заемщик планирует справиться с ситуацией.