Совершенствование ипотечного кредитования
ВВЕДЕНИЕ
В современном мире ипотечное кредитование является одним из наиболее распространенных и востребованных инструментов финансового рынка, позволяющим населению приобретать недвижимость в кредит, что является одним из основных способов решения жилищной проблемы. Однако, несмотря на все преимущества, которые предоставляет ипотечное кредитование, его процесс получения и обслуживания может быть связан с рядом проблем и недостатков.
Одной из главных проблем, с которой сталкиваются заемщики является высокая процентная ставка по кредиту, что может привести к значительному увеличению затрат на погашение задолженности. Кроме того, многие заемщики испытывают трудности с получением ипотечного кредитования из-за недостаточной кредитной истории или невысокого дохода.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 6
1.1 Понятия и виды ипотечного кредитования 6
1.2 Особенности ипотечного кредитования в банковских структурах РФ 10
1.3 Законодательно-нормативное регулирование ипотечного кредитования 13
ГЛАВА II. ОЦЕНКА ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ЕЕ РАЗВИТИЮ 24
2.1 Характеристика и основные финансово - экономические показатели деятельности АО «Альфа - Банк» 24
2.2 Оценка качества ипотечного портфеля АО «Альфа - Банк» 32
2.3 Проблемы ипотечного кредитования и пути их решения 43
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 54
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 56
ПРИЛОЖЕНИЯ 59
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Официальные документы:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ «Заем и кредит».
2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
3. Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
4. Федеральный закон от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
5. Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
6. Федеральный закон от 30.12.2004 №188 - ФЗ «О кредитных историях».
7. Федеральный закон от 22.04.1996 №39 - ФЗ « О рынке ценных бумаг».
8. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ).
9. Жилищный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 №188-ФЗ.
Печатные издания:
1. Афанасьева, Оксана Банковское дело: современная система кредитования / Оксана Афанасьева. - М.: КноРус, 2020. - 314 с.
2. А. Ахметов, А. Морозов/ Аналитическая записка Банка России, Ипотека и
доступность жилья, 2020
3. Даниленко, С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2021. - 384
4. Журавлёва А. Э. Ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и направления решения / А. Э. Журавлёва // Конкурентоспособность территорий. – 2019. – №1. – С. 19-22.
5. Ипотечное кредитование жилищного строительства. - М.: ИНФРА-М, 2021. - 192 c.
6. Каменецкий, М. И. Ипотечное кредитование на рынке жилья / М.И. Каменецкий, Л.В. Донцова, С.М. Печатникова. - М.: Дело и сервис, 2019. - 272 c.
7. Крюков, Р.В. Банковское кредитование. Конспект лекций / Р.В. Крюков. - М.: Приор, 2021. - 632 с.
8. Мясникова М. Д. Роль банковского кредита в развитии экономики / М. Д. Мясникова // Синергия наук. – 2019. – No 32. – С. 407-416.
9. Нурмухаметов Р. К. Некоторые вопросы теории ипотечного кредита / Р. К. Нурмухаметов // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. – 2018. – №1. – С. 194-195.
Особенности рефинансирования ипотечных кредитов в Российском Центральном Банке относятся к важным аспектам ипотечного кредитования в России. Кредитование под залог недвижимости возможно благодаря государственной поддержке, а также способствует развитию экономики страны. Однако, как и любая система, она не может обойтись без изменения норм и правил. Самый важный аспект заключается в рефинансировании ипотечных кредитов, возможность которого дает возможность банкам повысить уровень доверия у своих клиентов. Итак, Российский Центральный Банк является организатором мер государственной поддержки ипотеки и осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов банков. Для этого существует программа рефинансирования, которая заключается в предоставлении ресурсов кредитной организации на срок не более 10 лет под залог ипотечных активов. Сумма рефинансирования не должна превышать 75% стоимости заложенной недвижимости. Таким образом, банк сможет улучшить свои финансовые показатели и создать дополнительные условия для заемщиков по приемлемым условиям. В качестве отдельной особенности стоит отметить требование Центрального Банка России к качеству ипотечного портфеля банка. Кредитная организация, получающая ресурсы ЦБ РФ, должна соблюдать действующие квалификационные требования к риску. Один из главных критериев - это качество портфеля кредитов и ипотечных активов. В связи с этим действуют строгие требования к контролю за состоянием ипотечного портфеля. Важным моментом является и оценка соблюдения правил предоставления ипотечных кредитов заемщикам, которые были установлены Центральным Банком. Среди этих требований можно выделить: заемщик должен иметь постоянный доход и кредитную историю, у него не должно быть задолженности по кредитам, должна быть предоставлена полная информация об ипотечной сделке и процессе её заключения. Приведение всех сделок к стандартам позволяет направить процесс в нужном направлении. Другой важный аспект заключается в механизме государственной поддержки ипотеки в РФ. Он заключается в предоставлении жилищных сертификатов, программе субсидирования ипотечных ставок и жилищного строительства в сельской местности. Именно такие меры помогают максимально сохранить интересы заемщиков и банков, которые выступают в роли финансовых институтов.