Банковское кредитование физических лиц на примере АО «Почта Банк»
Введение
Кредитование является основным видом деятельности банков, который не только обеспечивает им наиболее существенный уровень дохода, но и кардинальным образом влияет на рост экономики страны и благосостояния её граждан. Несмотря на сложные экономические условия в нашей стране в нынешнее время, банки продолжают увеличивать темпы роста предоставляемых кредитов. Рассматривая розничное кредитование как экономическую категорию, А. Е. Дворецкая отмечает, что им является такое направление, которое осуществляет выдачу кредитов физическим лицам на приобретение потребительских товаров и услуг, жилья, автомобиля и т. д., и возникает по причине необходимости финансирования потребностей конечного потребления.Актуальность данной темы обусловлена тем, что за последнее время кредитование физических лиц пошло на спад, а для банков это является высокодоходным сегментом услуг, данная услуга должна получать наибольшее распространение и развитие.
Оглавление
Введение. 3
ГЛАВА 1. Теоретические аспекты банковского кредитования физических лиц в коммерческом банке. 6
1.1 Банковское кредитование: понятие, виды, классификация……….………….6
1.2 Этапы банковского кредитования физических лиц. 16
1.3 Нормативная база организации банковского кредитования. 28
ГЛАВА 2. Практические аспекты банковского кредитования физических лиц на примере АО «Почта Банк». 32
2.1 Аналитическая характеристика АО «Почта Банк». 32
2.2 Организация банковского кредитования АО «Почта Банк». 46
2.3 Перспективы развития банковского кредитования. 52
Заключение. 60
Библиография. 63
Приложения………………………………………………………………………..67
«Конституция Российской Федерации» // Справочная правовая система «Консультант плюс». (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 // Справочная правовая система «Консультант плюс» - ст. 823. (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)
Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ (последняя редакция) // Справочная правовая система «Консультант плюс».
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе) // Справочная правовая система «Консультант плюс».
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // Справочная правовая система «Консультант плюс». (последняя редакция)
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ // Справочная правовая система «Консультант плюс». (последняя редакция)
Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) «О защите прав потребителей // Справочная правовая система «Консультант плюс».
Положение Банка России «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами» от 12.11.2007 N 312-П. // Справочная правовая система «Консультант плюс».
Положение Банка России от 29.06.2012 N 384-П «О платежной системе Банка России» // Справочная правовая система «Консультант плюс». (ред. от 17.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 04.07.2012 N 24797) (с изм. и доп., вступ. в силу с 03.07.2017)
Таким образом, можно сказать, что банковский кредит — это, с одной стороны, денежные средства, предоставляемые банком заемщику на условиях возвратности. С другой стороны, это определенный вид экономических и правовых отношений, позволяющий заемщику удовлетворить финансовые потребности, а кредитору получить дополнительный доход.Понятие потребительского кредита приводится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», из которого следует, что таковым являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования .Одной и второй сторонами в процессе кредита обозначаются как субъекты кредитных отношений и называются — кредитор и заемщик. Кредитор является субъектом кредитных отношений, который передаёт деньги во временное пользование, а заемщик является субъектом, который получил кредит, и который обязан вернуть кредитору тело кредита и проценты. Субъекты могут быть представлены различными юридическими лицами, которые несут полностью ответственность за выполнение базовых принципов кредита (банки, хозяйственные общества) и физические лица, обладающие в необходимой мере правоспособностью и дееспособностью . Заемщик — это лицо, которому непосредственно предоставляется кредит, который обязуется осуществить возврат кредита на заранее оговоренных условиях. Объектом между кредитором и заемщиком выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику.В проведении кредитной сделки может принимать участие еще третий субъект, который называется - поручитель. Данное лицо принимает участие не во всех сделках по кредитованию, но его роль заключается в том, что он, как и заемщик несет ответственность перед кредитором за своевременную выплату обязательств.