Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Промсвязьбанк»
ВВЕДЕНИЕ
Банковский сектор- это важнейшая часть банковской системы и один из основных сегментов элементов экономики государства. Важнейшие задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денег целях скопления сбережений народного хозяйства. В большинстве случаев кредитные операции являются важнейшим видом деятельности коммерческого банка по объёмам распределения средств и доходов. Возможность невозврата займа может привести к большим финансовым и репутационным потерям, то есть кредитный риск, который только возрастает в кризисные периоды.Для любого финансового учреждения, выдающего займы, очень важно верно определить платежеспособность потенциального клиента, его возможности вовремя и в полном объеме вернуть как само тело долга, так и проценты по нему.
ВВЕДЕНИЕ. 5
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке. 8
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика. 8
1.2 Методики оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц. 11
1.3 Основные проблемы оценки кредитоспособности заемщиков- физических лиц 20
Глава 2. Анализ качества системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». 26
2.1 Краткая характеристика ПАО «Промсвязьбанк» и анализ экономических показателей деятельности. 26
2.2 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк». 36
2.3 Совершенствование механизма оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» и оценка экономической эффективности 46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 65
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Акинена В.С., Труханов В.А. Скоринг-система оценки кредитоспособности заемщика и возможности ее применения для снижения кредитного риска // В сборнике: актуальные аспекты финансово-кредитного регулирования экономики: теория и практика. Международная научно-практическая конференция, приуроченная ко Дню финансиста сборник статей : сборник статей. 2019. – С. 46-49.
Атаева В.Х., Эмирбекова Д.Р. Организационно-экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика // В сборнике: Механизм реализации стратегии социально-экономического развития государства. Сборник материалов XI Международной научно-практической конференции. Под редакцией А.М. Эсетовой. 2019. – С. 15-19.
Афонасьев А.В., Евдокимов Е.В., Марьянов Д.В., Резухин Н.М., Дворников М.И., Найденов С.В. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика // Молодой ученый. – 2020. - №3(293). – С. 317-319.
Гаджимурадова Ф.Р., Идрисова С.К. Методы оценки кредитоспособности заемщиков и способы их применения // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2019. - №11(109). – С. 379-387.
Загуренко Е.Г., Загуренко И.Г. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика // В сборнике: science and education: problems and innovations. Сборник статей IV Международной научно-практической конференции. Пенза, 2020. – С. 96-98.
Зернова Л.Е. Методы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков в коммерческом банке // В сборнике: Сборник научных трудов, посвященный 75-летию кафедры Материаловедения и товарной экспертизы. под ред. Шустова Ю.С., Буланова Я.И., Курденковой А.В., Москва, 2019. – С. 188-194.
Ибрагимова Э.Р. Анализ современных методов оценки кредитоспособности заемщиков // В сборнике: Приоритетные направления развития экономики и менеджмента: теоретические и практические аспекты. сборник научных статей. Уфа, 2021. – С. 206-214.
Принятие итогового решения о выдаче займа физическому лицу, как положительного, так и отрицательного- это принципиальный момент для финансового учреждения: сумел ли он верно всесторонне изучить кредитоспособность заемщика. В научных и методических работах существует огромное количество различных определений понятия «кредитоспособность».Под кредитоспособностью профессор О.И Лаврушин осознает способность заемщика в полноценном размере и в обозначенный срок погасить свои долги перед займодателями. С этим понятием мы встречаемся в работах Л.П. Кроливецкой. Автор рассматривает кредитоспособность как одну из составляющих в платежеспособности. Кредитоспособность - это способность (возможность) и желание физического или юридического лица своевременно погашать все денежные обязательства, в том числе долговые» . Авторский коллектив Г.Г. Коробовой и Ю.И. Коробова под кредитоспособностью подразумевает способность клиента не только оплатить задолженность вовремя и в полном размере, но и полную оплату процентов в период, предусмотренный кредитным договором. Кредитоспособность в западной практике кредитных организаций определяется не одним лишь желанием вовремя погасить выданный займ, но и стремлением вовремя оплатить взятое на себя обязательство. Также большая часть авторов понимают кредитоспособность физического лица как способность заемщиков своевременно выплачивать свои финансовые обязательства. Они не фиксируют платежи, которые были просрочены в прошлом, а пытаются предсказать состоятельность заемщика в плане погашения своих обязательств на ближайшие перспективы в дальнейшем. При принятии решения о выдаче займа физическому лицу, повышенное внимание уделяется его нынешней финансовой стабильности, платежеспособности.