Дистанционное банковское обслуживание и проблемы его развития в России
ВВЕДЕНИЕ
Современный коммерческий банк выполняет разные операции по обслуживанию юридических лиц и физических лиц. Они выступают с одной стороны, как специфические учреждения, которые привлекают временно свободные средства субъектов хозяйствования и населения, а с другой − удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности, как частных, так и юридических лиц.В законодательстве Российской Федерации не существует трактования термина системы дистанционного банковского обслуживания, но при этом определенного и точного мнения о понятии самого дистанционного банковского обслуживания пока не существует. Суждение о дистанционном банковском обслуживании не только не указано в законодательстве Российской Федерации, но и не имеет общепринятой интерпретации в научной и деловой литературе.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ......................................................................................................... 5
1 Теоретические аспекты дистанционного банковского обслуживания...... 8
1.1 Сущность дистанционного банковского обслуживания и его роль в организации банковских операций....................................................... 8
1.2 Классификация видов и форм дистанционного банковского обслуживания...................................................................................................... 16
1.3 Развитие дистанционного банковского обслуживания в России..22
2 Анализ дистанционного банковского обслуживания в России.................. 27
2.1 Современное состояние рынка дистанционного банковского обслуживания...................................................................................................... 27
2.2 Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк России»............................................................................................. 32
2.3 Характеристика услуг дистанционного банковского обслуживания, предлагаемых банком ПАО «Сбербанк России».................. 39
2.4 Анализ интернет-банкинга в банке ПАО «Сбербанк России» и основных конкурентов....................................................................................... 46
3 Современное состояние и направления развития системы дистанционного банковского обслуживания в России................................... 54
3.1 Проблемы и перспективы развития дистанционного банковского обслуживания в РФ на современном этапе............................... 54
3.2 Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Сбербанк России»....................................................... 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.................................................................................................. 71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ......................................... 74
ПРИЛОЖЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Федеральный Закон от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О кредитных историях» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс»
2. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «Об электронной подписи» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс»
3. Федеральный закон от 10.07.2003 № 86-ФЗ (ред.от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс»
4. Герасимович А.И. Анализ дистанционного обслуживания клиентов в банковской деятельности / А.И. Герасимович. – М: Атика, 2020. − 368 с.
5. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы розничного бизнеса коммерческих банков в России / Н.Н. Каурова. − М: Финансы и статистика, 2018. − 49 с.
6. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова. − М: КНОРУС, 2017. − 245 с.
7. Колпакова Г. М. Финансы, денежное обращение и кредит: учеб. пособие для СПО / Г. М. Колпакова. – М: Юрайт, 2019. − 285 с.
8. Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник / Г. Г. Коробова, А. Ф. Рябова, Ю. И. Коробова, Р. А. Карпова. – М: ИД Магистр Пресс, 2018. − 751 с.
9. Лаврушин О. И. Осуществление кредитных операций: учебник /О. И. Лаврушин, Н. Э. Соколинская, Н. А. Амосова. – М: Кнорус, 2019. – 242с.
10. Лимонова Н.В. Анализ денежных потоков организации на основе индивидуального бюджета движения денежных средств / Н. В Лимонова.− М: Вестник КСЭИ, 2018. − 52 с.
11. Жуков, Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков.− Санкт – Петербург, 2017. − 234 с.
12. Дашков Л. П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России: коммерция и технология торговли / Л. П. Дашков, В. К. Памбухчиянц, О. В. Памбухчиянц. – М: Дашков и К, 2018. − 245 с.
13. Владимирова. М. П. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / М. П. Владимирова. − М: КНОРУС, 2017. − 245 с.
Ключевыми направлениями развития сети самообслуживания, согласно стратегии 2022 года выступает повышение качества обслуживания и развитие новых технологий. ПАО «Сбербанк России» в 2018 году приблизился к достижению этой цели. Так, для удобства клиентов с нарушениями зрения в меню устройств самообслуживания был адаптирован шрифт, цвет и контрастность, была внедрена технология бесконтактного обслуживания (NFC).Также важнейшим достижением стало успешное завершение пилотного проекта по идентификации банкоматом клиента с применением биометрии лица. Устройство, после регистрации биометрического шаблона, позволяет без использования банковской карты осуществлять все доступные в личном кабинете безналичные операции.В 2018 году была утверждена основанная на модели единой сбытовой сети целевая сеть подразделений ПАО «Сбербанк России» и устройств самообслуживания. В модели учитывается структура и уровень клиентопотока для размещения офисов и устройств самообслуживания.Российские банки с июля по декабрь 2022 года закрыли 926 дополнительных офисов. Их число сократилось до 24,2 тыс., следует из расчетов «Известий» на основании статистики Центрального Банка. Львиная доля переставших работать отделений приходится на ПАО «Сбербанк России» : он сократил количество пунктов обслуживания клиентов на 783, до 12,3 тыс. Тогда как остальные участники рынка прекратили работу лишь 143 точек. В рамках модели используется геоаналитика, данные о поведении клиентов, основой ее построения является BigData [27].Тенденция снижения количества офисов банков наблюдалась и ранее, но ее темпы были не столь активны. Например, общая численность розничной сети российских кредитных организаций в аналогичном периоде 2021 года сократилась на 590 отделений, а в 2020-м на 227. У ПАО «Сбербанк России» в эти годы было закрыто 355 и 52 точки соответственно.Но в целом покрытие территорий сервисами сохраняется на прежнем уровне. Кроме того, с 2023 года банк начал работать в Крыму. Он сообщил, что первые офисы на полуострове появятся уже в этом полугодии. Рассмотрим основные виды банковских электронных систем банка на рисунке 8.