Оценка кредитоспособности заемщика банка проблемы и пути решения (на примере ПАО Сбербанк России)
Введение
Актуальность темы. В современных реалиях кредитование стало неотъемлемой частью жизни абсолютно каждого человека. Мы пользуемся таким элементом возвратных средств, когда наших собственных финансовых ресурсов оказывается недостаточно для удовлетворения целевых потребностей. Мы берем деньги у кредитных учреждений для покупки нового, более современного гаджета либо для покупки последней марки автомобильного средства, некоторые люди выходят за грани первичных материальных ценностей и пытаются прорваться и развиваться на бизнес арене. Но не только граждане прибегают к кредитованию, но и предприятия разных масштабов производства также используют займы. Каждый человек, организация обращаются в коммерческие банки для того чтобы получить денежные средства на целевые нужды. Но только банковские учреждения вправе решать условия вашего случая кредитования. При этом коммерческие банки, осуществляя кредитные операции, рискуют. Банковский риск вызван тем, что есть потенциальная возможность неуплаты долга как юридическим, так и физическим лицом.
Содержание
Введение
Глава 1 Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика
Сущность и значение оценки кредитоспособности заемщиков
Анализ существующих методов оценки кредитоспособности заемщиков, применяемые коммерческими банками в РФ
Обеспечение экономической безопасности коммерческого банка
Глава 2 Методика оценки кредитоспособности организации и физического лица (на примере Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанка России)
2.1 Характеристика деятельности Сбербанка и кредитная политика банка
2.2 Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ Сбербанка России
2.3 Методика оценки кредитоспособности юридических лиц
2.4 Методика оценки кредитоспособности физических лиц
Глава 3 Предложения по совершенствованию оценки кредитоспособности заемщиков
3.1 Недостатки методики оценки кредитоспособности заемщиков, разработанной ПАО «Сбербанк России»
3.2 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщиков: физических и юридических лиц
Заключение
Список использованных источников
Приложение А
Приложение Б
Список используемой литературы
1. Азизова Л.М., Кондрашина С.Н. Оценка кредитоспособности физических лиц: теоретические и практические аспекты // Научный журнал НИУ ИТМО. 2019. №1. С. 92-98.
2. Белоусова Ю.В. Обзор методов оценки кредитоспособности юридических лиц // Экономика и управление. 2019. №1. С. 69-77.
3. Беляева М.В. Использование методов многомерной статистики при оценке кредитоспособности физических лиц // Вестник ИГЭУ. 2020. №2. С. 84-91.
4. Гармаева Г.Б. Анализ кредитоспособности юридических лиц // Вестник экономики, права и социологии. 2018. №3. С. 56-62.
5. Джураева Г.С., Мухамедьярова Н.Х. Характеристики кредитоспособности физических лиц и ее оценка // Вестник Российского университета дружбы народов. 2021. №2. С. 156-160.
6. Краснова Н.А., Бессонова Е.А. Оценка кредитоспособности юридических лиц на основе бухгалтерской отчетности // Экономика и управление. 2020. №2. С. 40-50.
7. Медведева Е.А., Васильева М.В. Моделирование кредитоспособности физических лиц // Экономические науки. 2019. №1. С. 95-100.
8. Никонова Е.С. Кредитоспособность физических лиц: определение и оценка // Экономический журнал ВШЭ. 2021. №1. С. 56-61.
9. Смирнова Н.А., Куприянова Е.С. Оценка кредитоспособности юридических лиц на основе финансовых показателей // Известия высших учебных заведений. Северо-Кавказский регион. Серия: Экономические науки. 2020. №3. С. 48-54.
10. Худокормова З.Г., Бархударова Р.С. Механизм оценки кредитоспособности физических лиц // Теоретическая и прикладная наука: проблемы и перспективы развития. 2018. №4. С. 38-42.
11. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. От 26.06.2021)
12. Закон РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. От 01.05.2021)
13. Иванова Н.В. Оценка кредитоспособности юридических лиц: методы и анализ // Банковский вестник. – 2018. - № 9. – С. 86-90.
Разработанная методика оценки кредитоспособности юридических лиц “ПАО Сбербанк России” основана на Приложении к Регламенту предоставления кредитования организаций от Сбербанка России.Методика Сбербанка включает в себя количественный анализ, который заключается в отражении финансового состояния заёмщика, а также качественный анализ рисков, который помогает определить возможность и условия предоставления потенциального кредита. Оценка финансового состояния заёмщика осуществляется с учётом факторов, влияющих на изменение его финансового состояния и тенденций этого изменения.При проведении количественного анализа учитываются линии тренда, которые описывают изменение финансового положения предприятия и факторы, которые оказывают воздействие на данные изменения. Для достижения этой цели, проводится анализ динамики оценочных индикаторов, структуры балансовых статей, качества активов и главных направлений хозяйственно-финансовой политики предприятия.Но качественный анализ базируется на информации, которая невозможна в выражении количественный показателями. Для этого используются данные, которые представляет заёмщика, отдел безопасности банка, а также конфиденциальная информация, которая содержится в базе данных банка. По причине того, что в основе качественного анализа лежат субъективные факторы, которые из-за их многообразия и без наличия конкретной информации по каждому анализируемому предприятию, в настоящее время нет возможности систематизировать такой анализ. Поэтому, данный метод в рамках данной методики не может быть рассмотрен.