Перспективы развития ипотечных отношений в РК
Введение
Улучшение жилищных условий - одна из сложнейших проблем для современного Казахстан. Ее обсуждение давно вышло за пределы бытовых вопросов. Не секрет, что на сегодняшний день приобрести жилье без использования заемных средств пока могут позволить себе немногие, скорее единицы. И в этой ситуации на помощь должна прийти ипотека. На нее возлагают большие надежды и называют важнейшим инструментом решения социальных проблем в стране.Примечательно, что данная проблема в большей степени волнует более обеспеченные слои населения. Очевидно, что низкодоходные группы Казахстан практически не имеют возможности улучшить свои жилищные условия даже при помощи ипотеки. Для них были бы интересны способы приобретения жилья, в частности получение квартиры от предприятий. Таким образом, доля населения, неудовлетворенного качеством своего жилья, пока слишком велика, а соответственно и высок спрос на ипотечные кредиты, как возможный способ улучшения своих жилищных условий.Исследование ипотеки предназначено и может быть полезно:- Руководителям отделов банков при разработке и совершенствовании стратегии развития бизнеса, а также направлений розничного кредитования- Руководителям и специалистам маркетинговых подразделений при разработке стратегий продвижения услуг на розничном сегменте рынка.- Руководителям и специалистам банковской сферы в части изучения потребительского поведения физических лиц.
Содержание
Введение 2
Глава 1: Теоретические аспекты ипотечного кредитования
1.1. Сущность ипотечного кредитования 4
1.2. Опыт ипотеки в развитых странах9
Глава 2: Анализ современного состояния ипотечного
кредитования
2.1. Состояние ипотечного кредитования на 2008 год19
2.2. Альтернативы ипотечному кредитованию26
Глава 3: Перспективы развития ипотечных отношений в РК3.1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию
как рычаг развития ипотеки в РК29
3.2. Концепция развития ипотечных кредитов в Казахстане.32
Заключение 40
Список используемой литературы45
Список используемой литературы
Абдрахманова Г. Почему нужно управлять рисками? //Финансы Казахстана - 2008 -№2, 96 с.
Абсаттарова Р.К., Кемельбаева С.С. Ипотечное кредитование как способ обеспечения доступности жилья //Банки Казахстана - 2006 -№5, 120 с.
Агальцова С. Жилье в кредит // Банки Казахстана - 2010 -№1, 56 с.
Антонов М.В. Залог и кредитный риск//Банковское дело - 2005 - № 5, 120 с.
Ахметова А. Кредитные риски: способы и методы минимизации /Труд в Казахстане - 2009 -№8, 16 с.
Базанов В.П. Происхождение современной ипотеки - М., 2008, 213с.
Беленький В. Ипотека. Проблемы и решения//Финансовый бизнес. - 2004. - № 8, 160 с.
Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса в России//Деньги и кредит. - 2009. - № 2, 180 с.
Воробьев Ю. Залоговое кредитование//Вопросы экономики. - 2005. - № 11, 423 с.
Головин Ю. Ипотека: из Древней Греции в Россию. М., 1997, 136 с.
Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Экономика недвижимости: Учебник для вузов. М., 1999, 148 с.
Дистресс М. Ипотека и ипотечный кредит//Деньги и кредит. - 2009-№ 8, 78 с.
Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник для вузов. М., 2003, 124с.
Исламов К. Реакция рынка на изменение условий ипотеки жилья //Аль Пари - 2008 -№2, 12 с.
Кирилловская Е. Договор о залоге //Мир закона - 2007 -№10, 16 с.
Крутик А.Б., Никольская Е.Г. Инвестиции и рост предпринимательства: Учебное пособие для вузов - СПб.: Лань, 2000, 164 с.
Лещенко М.И. Основы лизинга: Учеб. пособие для вузов - М.: Финансы и статистика, 2001, 135 с.
Жилищный накопительный кооператив – некоммерческая организация, созданная специально для удовлетворения потребности граждан в жилье. Работают ЖНК по принципу кассы взаимопомощи. Для вступления в жилищный кооператив необходимо внести в общую кассу первоначальный взнос, минимальная сумма которого может быть порядка 10000-15000 руб., из документов требуется только паспорт. Далее член кооператива обязан пополнять общую кассу регулярными взносами. При этом он может выбрать для себя наиболее комфортную схему накоплений (сроки и размер вносимых сумм), что действительно делает жилье доступным. Когда накопленная сумма составит 30-50% стоимости жилья, которое предполагается приобрести, и истечет необходимый период накопления (по закону это минимум 2 года), член кооператива получает из общей кассы средства на покупку жилья для себя. Он может прописаться и жить на приобретенной площади, постепенно выплачивая в ЖНК ту сумму, которую занял для ее покупки. За взятые в ЖНК деньги, член кооператива выплачивает членские взносы, которые составляют 3-7% от оставшейся суммы задолженности. Срок погашения задолженности перед ЖНК не может быть больше полуторакратного срока ожидания кредита. То есть, если гражданин за 4 года скопил в ЖНК 50% стоимости своего жилья и приобрел его, то оставшиеся 50%, полученные в ЖНК, гражданин обязан вернуть в течение 6 лет (1,5 * 4 года = 6 лет). После полного расчета с ЖНК, гражданин получает жилье в собственность и перестает быть членом кооператива.Преимущества ЖНК по сравнению с ипотекой – это низкие проценты по заемным средствам и значительно меньшие дополнительные расходы при получении займа, минимальный первоначальный взнос, отсутствие необходимости подтверждать свои доходы. Кроме того, можно зачесть имеющееся жилье или жилищный сертификат в качестве взноса в кооператив. Недостатки ЖНК – это ограничение срока займа (чтобы получить рассрочку на 10 лет необходимо выдержать период накопления в 6,6 года (10лет/1,5), на 15 лет – 10 и т.д. Такое ограничение лишает членов ЖНК главного удовольствия, которое дает ипотека – немедленно получить новое жилье, заплатив только часть его стоимости. И наконец, до полной выплаты финансовой помощи, полученной в ЖНК, член кооператива не является собственником жилья и принимает на себя риски, связанные с неуспешной финансово-хозяйственной деятельностью кооператива.