Анализ влияния макроэкономических факторов на потребительское кредитование коммерческого банка
ВВЕДЕНИЕ
На сегодняшний день коммерческие банки являются главным звеном в системе финансового посредничества. Работа банков в нынешних условиях постоянно находиться под воздействиями (изменениями) ряда внешних факторов: изменение законодательства и требований Центрального банка, неисполнение которых в следствие приводят к серьезным санкциям, параллельно этому повышаются требования клиентов банка. Коммерческие банки, выдавая кредит, решают финансовые проблемы населения способствуют ускорению процесса получения определенных благ или нужд, связанные с приобретением товаров, услуг, недвижимости, транспортных средств, которые физические лица могли бы приобрести в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств.Цель курсовой работы заключается в исследовании и анализе влияния макроэкономических факторов на потребительское кредитование коммерческого банка В соответствии с заданной целью были поставлены следующие задачи:Описать и охарактеризовать роль, преимущества, недостатки и риски потребительского кредитования физических лиц;Провести обзор исследований потребительского кредитования и его влияния на финансовое состояние коммерческого банка;Сформулировать гипотезы о влияние макроэкономических показателей на потребительское кредитование на примере ПАО «Сбербанк»;Описать макроэкономические показатели;Провести эконометрическое моделирование с целью тестирования сформулированных гипотез;Проанализировать полученные данные;Сделать вывод на основе анализа факторов влияния на объем потребительского кредитования.
Введение. 3
1 Потребительское кредитование как основное направление обслуживания физических лиц в коммерческом банке.
1.1 Потребительское кредитование: преимущество, недостатки и его риски. 4
1.2 Обзор исследований потребительского кредитования и его влияния на финансовое состояние коммерческого банка. 16
2 Практика влияния макроэкономических факторов на потребительское кредитование коммерческого банка (на примере ПАО «Сбербанк». 20
2.1 Анализ факторов влияния на объем потребительского кредитования. 20
2.2 Анализ полученных данных. 24
Заключение. 32
Список использованных источников. 33
Приложение. 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» Режим доступа: [https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/](дата обращения: 04.10.2022).
Агентство «Эксперт РА» — https://raexpert.ru/Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка 3-е изд., пер. и доп. Учебник для бакалавров. Издательство: Юрайт. 2018. - 652 с.
Итоги рынка потребительского кредитования [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.raexpert.ru (дата обращения 04.10.2022).
Купчинский, В.А., Улинич, А.С. Система управления ресурсами банка [Текст]: учеб. / В.А. Купчинский, А.С. Улинич. – М.: Экзамен, 2017. – 224 с.
Центральный Банк Российской Федерации — https://cbr.ru/Банк России: среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) [Электронный ресурс]. – URL: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/ (дата обращения 20.10.2022).
НБКИ: в 2020 году банками было выдано 14,6 млн потребительских кредитов. – 2021. – 20.01. – URL: https://www.nbki.ru/company/news/?id=248930 (дата обращения 20.10.2022)
Baudrillard J. The consumer society. myths & structures. – London ; Thousand Oaks ; New York ; Delhi : SAGE Publications, 1998. – 221 p. – URL: https://monoskop.org/images/d/de/Baudrillard_Jean_The_consumer_society_ myths_and_structures_1970.pdf (дата обращения 20.10.2022).
Ниворожкина Л.И. Воздействие потребительского кредитования на уровень неравенства и бедности домохозяйств // Известия вузов. Северо-Кавказский регион. Общественные науки. – Ростов-на-Дону, 2014. – № 4. – С. 76–83.
Веблен Т. Теория праздного класса. – Москва: Прогресс, 1984. – 368 с
Долговая нагрузка россиян достигла нового пика // РБК. – 2021. – 26.03. – URL: https://www.rbc.ru/finances/26/03/ 2021/605da4a99a79479a7912674f (дата обращения 20.10.2022).
Несмотря на наблюдаемые послабления в андеррайтинге с начала второй половины года и относительно стабильную макроэкономическую ситуацию, ожидать возвращения к прошлогодним темпам роста потребительского кредитования не стоит. В случае введения новых ограничений в различных сферах экономики на фоне второй волны пандемии, а также в случае реализации макроэкономических шоков, таких как введение новых санкций или падение цен на нефть, потребительское кредитование пострадает одним из первых, и темпы прироста по итогам 2020 года будут около нуля.При отсутствии макроэкономических шоков и масштабных ограничений на фоне второй волны пандемии к концу года объем портфеля розничных кредитов вырастет в диапазоне 5–10 % (по итогам 2019-го портфель вырос на 21 %) .За время карантина часть населения пересмотрела свои покупательские привычки, перейдя к осознанному потреблению, при этом все больше людей стали двигаться в сторону сберегательной модели, поскольку пандемия ярко проявила необходимость наличия финансовой «подушки». Кроме того, снижение уровня потребления по сравнению с прошлогодним уровнем негативно скажется на состоянии некоторых организаций, преимущественно представителей МСБ, что повлечет за собой потерю рабочих мест частью населения и окажет негативное влияние на объемы новых выдач и качество портфеля потребительских кредитов.Тем не менее, в случае продолжения тренда на снижение ставок, которое, в конечном счете, затронет и потребительское кредитование, можно ожидать активизации спроса на рефинансирование кредитов для снижения клиентами своей долговой нагрузки. Среди прочих точек роста можно отметить формирование индивидуальных предложений для различных групп клиентов, а также расширение клиентской базы за счет развития онлайн-каналов продаж. В период действия карантинных мер существенного роста портфелей технологически развитых игроков не наблюдалось, поскольку они также отдавали приоритет управлению рисками и ограничивали выдачи новых ссуд.Однако таким банкам будет проще восстановиться после окончания периода неопределенности и стабилизации макроэкономической ситуации, при этом доступ к более широкой клиентской базе позволит им выбирать более качественных заемщиков. В текущей реальности возможность предоставлять дистанционное обслуживание становится не преимуществом, а необходимостью для устойчивого развития кредитной организации.