Кредитование физических лиц: процедура и обеспечение возврата на примере АО "Россельхозбанк" (г. Егорьевск)
ВВЕДЕНИЕ
Кредитование физических и юридических лиц является одним из основных источников доходов коммерческого банка. Грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения. Но такому банку, как АО «Россельхозбанк», необходимо не только следовать тенденциям, но и внимательно относиться ко всем рискам, соблюдая баланс между доступностью кредитов и гарантией их возвратности.
Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.
В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается р
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….3
1 Теоретические основы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке …………………………………………………………….. 8
1.1 Характеристика кредита и его классификация ……………….….………...8
1.2 Основные этапы кредитования физических лиц …………………………15
1.3 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц ……………………………………………………………………………….……....24
2 Анализ и оценка кредитования физических лиц на примере АО «Россельхозбанк» ……………………………………………………………..27
2.1 Краткая организационно-экономическая характеристика АО «Россельхозбанка» ……………………………………………………………27
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц …………………..…...33
2.3 Оценка эффективности механизма обеспечения и возврата кредита физическим лицом….. ……………………………………………………………35
3 Пути совершенствования организации кредитования физических лиц на примере АО «Россельхозбанк»…………...……………………………………...44
3.1 Проблемы в организации кредитования физических лиц в АО «Россельхозбанк»………………………………………………………….…44
3.2 Разработка мероприятий по совершенствованию организации кредитования физических лиц…………………………………………………………….….…53
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………….…60
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………….……..63
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………….…67
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020)
2. "Трудовой кодекс Российской Федерации" от 30.12.2001 N 197-ФЗ (ред. от 25.02.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2022)
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ)
4. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред.31.07 2020)
5. Инструкция ЦБ РФ "Об обязательных нормативах банков" от 16.01.2005 №110-И // Вестник Банка России (ред.28.04.2012)
6. Агеева Н.А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие /Н.А.Агеева. – Москва: Риор: ИНФРА-М, 2019. – 154 с.
7. Балабанова И.Т. Банки и банковская деятельность: учебник / И. Т. Балабанова. – Санкт-Петербург: Питер, 2018. – 366 с.
8. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. 3-е изд., доп. М.: КНОРУС, 2018. – 365 с.
9. Банковские операции [Текст]: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра-М. 2019. – 175 с.
10. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст]: учебник / Г.Н.Белоглазова. – М.: Финансы и статистика, 2019. – 236 с.
11. Боброва, О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования [Текст]: учебное пособие / О.В. Боброва. – Саратов: 2019. – 255 с.
12. Долан, Э.Дж., Кэмпбелл, К.Д., Кэмпбелл, Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст]: учебник / перевод с англ. – СПб, 2018. – 258 с.
13. Даниленко, С. А., Комиссарова, М. В. Банковское потребительское кредитование: учеб.-практ. пособие / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. – Москва: Юстицинформ, 2019. – 384 с.
14. Деева А.И. Финансы и кредит: учебник /А.И. Деева. – Москва: КноРус, 2018. – 536 с.
Пятым уровнем регулирования кредитования в РФ являются нормативно-правовые акты министерств и ведомств: «определяют специфические стороны кредитных отношений, устанавливают порядок и корректировки ставок за пользование государственным кредитом на пополнение оборотных средств».
Шестым уровнем регулирования кредитования в РФ являются международные акты РФ и других государств: «регулируют кредитные отношения в сфере международных финансов».
И последним седьмым уровнем регулирования кредитования в РФ являются обычаи делового оборота: «устанавливаются обычаи по проведению определенных моделей кредитования»» [19].
Итак, вывод по первой главе следующий, под кредитными отношениями – понимают все денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала, у кредита имеются разновидности, которые мы рассмотрели выше в подпунктах, а
рассмотрев систему нормативно-правовых актов, регулирующих кредитные отношения, можно сделать вывод о