Автокредитование в России, проблемы и пути развития
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования обуславливается тем, что автокредитование в настоящее время является удобным продуктом как для банка, так и для клиента.
Для банка данный продукт удобен тем, что залогом служит сам автомобиль. Новый автомобиль, взятый в кредит, чаще всего должен быть застрахован по КАСКО, тем самым банк ещё больше снижает риск повреждения имущества до полной выплаты. Для клиента заключается удобство в том, что в случае нехватки свободных денежных средств, необязательно копить долгое время, можно взять автокредит и уже через несколько дней выехать на новом автомобиле.
На данный момент, автокредитование как банковский продукт предлагает широкие возможности заёмщику. Присутствуют удобные программы автокредитов, для широкого спектра заёмщиков. Некоторые программы автокредитования предлагает минимальный набор документов и быстрый ответ банка в случае одобрения кредита, другая программа предлагает годовую процентную ставку ниже, за полный пакет документов.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ6
1.1 Сущность и виды автокредита6
1.2 Автолизинг как альтернатива автокредиту11
1.3 Нормативно-правовое регулирование автокредитования16
2. ФИНАНСОВЫЙ АНАЛИЗ И АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ ПО АВТОКРЕДИТОВАНИЮ21
2.1 Краткая характеристика ПАО «ВТБ»21
2.2 Финансовый анализ ПАО «ВТБ»26
2.3 Анализ эффективности автокредитования34
3. ПОВЫШЕНИЕ ЭФФЕКТИВНОСТИ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ»41
3.1 Проблемы и перспективы развития автокредитования41
3.2 Разработка рекомендаций по повышению эффективности автокредитования46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ49
БИБЛИГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК51
ПРИЛОЖЕНИЕ54
Законодательные и нормативные акты
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2019 № 2-ФКЗ, от 21.07.2019 № 11-ФКЗ)// Собрание законодательства РФ.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (редакция от 28.03.2022) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (редакция от 28.03.2022) // Российская газета. - № 23. - 06.02.1996. - № 24. -07.02.1996; № 25. - 08.02.1996; № 27. - 10.02.1996.
Федеральныйзаконот02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, № 6, ст. 492.
Федеральныйзаконот29.10.1998 №ь164-ФЗ (ред. от 03.07.2021) «О финансовой аренде (лизинге)» // «Собрание законодательства РФ», 05.01.2020, № 1, ст. 65.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.07.2021) // «Собрание законодательства РФ», 03.01.2005, № 1, ст. 45.
Федеральный закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 03.07.2021) // «Собрание законодательства РФ», 01.05.2022, № 18, ст. 2665.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 01.05.2022) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // «Собрание законодательства РФ», 15.07.2002, № 28, ст. 2790.
Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге» (ред. от 06.12.2011) // «Собрание законодательства РФ», 31.07.2006, № 31, ст. 3428.
Постановление Правительства РФ от 16.04.2020 № 364 (ред. от 03.05.2022) «О предоставлении из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2020 - 2022 годах физическим лицам на приобретение автомобилей» // «Собрание законодательства РФ», 27.04.2020, № 17, ст. 2560.
Группа ВТБ — российская финансовая группа, включающая в себя финансовые компании, а также более чем 20 кредитных компании, которые работают в самых основных сегментах финансового рынка. Группа ВТБ создавалась прежде всего, как стратегический холдинг, который предполагает наличие единичной и долгосрочной стратегий развитие единого бренда, управления рисками, а также централизованного финансового менеджмента, унифицированных систем контроля, а также в целом развития всей компаний группы. Группа ВТБ обладает уникальной для российских банков международной сетью, тем самым, содействуя развитию международного сотрудничества и продвижению российских предприятий на мировые рынки. В странах СНГ Группа представлена в Армении, в Беларуси, Казахстане, Азербайджане.
Основным акционером Банка является Российская Федерация, которой в лице Росимущества и Министерства финансов принадлежит 60,9348% голосующих акций, или 45,01% (с учетом ГК «Агентство по страхованию вкладов» — 92,23%) от уставного капитала Банка.
ВТБ (ПАО) - один из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируемся на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Сеть банка формируют 1086 офисов в 75 регионах страны. Банк предлагает клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике.
В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна нашим клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии [26].
Акционерами ВТБ (ПАО) являются Банк ВТБ (публичное акционерное общество) — доля в уставном капитале 99,9269%, миноритарные акционеры — общая доля в уставном капитале — 0,0731%. Уставный капитал ВТБ (ПАО) составляет 103 973 260 251 (Сто три миллиарда девятьсот семьдесят три миллиона двести шестьдесят тысяч двести пятьдесят один) рубль.