Методы оценки кредитоспособности заемщика и направления их совершенствования на примере ПАО «Московский кредитный банк» (г. Москва)
ВВЕДЕНИЕ
В современной экономике России банки играют неотъемлемую роль. Кредит занимает ведущее место, как в деятельности банков, так и всей экономики России в целом. Кредитование юридических лиц – это одна из самых востребованных услуг в сфере банковского кредитования. Привлечение заемных средств позволяет коммерческим организациям реализовывать новые проекты, не извлекая средств из оборота, увеличивать капитал, расширять масштабы деятельности.
На данный момент актуальность кредитования юридических лиц значительно возросла. Кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между банком и клиентом. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах клиентов банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски банка. Поэтому совершенствование кредитной политики коммерческого банка является необходимым условием
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ.......................................................................................................... 7
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОСНОВЫ ИЗУЧЕНИЯ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА………………………. 10
1.1 Нормативно-правовое регулирование кредитоспособности заемщика 10
1.2 Понятие, сущность и роль кредитования заемщика, его
особенности……………………………………………………………………. 17
1.3 Порядок проведения кредитоспособности заемщика: методики оценки и факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика…………………. 20
2 АНАЛИЗ ПРОВЕДЕНИЯ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА НА ПРИМЕРЕ ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»…………………………………….. 27
2.1 Краткая организационно - экономическая характеристика в ПАО «Московский кредитный банк»……………………………………………….. 27
2.2 Анализ кредитного портфеля в ПАО «Московский кредитный банк»… 37
2.3 Анализ методики оценки кредитоспособности заемщика на примере ПАО «Московский кредитный банк»………………………………………… 43
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДОВ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА В ПАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»…………………………………………………………. 58
3.1 Недостатки и проблемы методики оценки, кредитоспособности заемщика в ПАО «Московский кредитный банк»…………………………… 58
3.2 Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Московский кредитный банк»….. 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.................................................................................................... 73
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ......................................... 75
ПРИЛОЖЕНИЯ................................................................................................... 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно-правовые источники:
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок) Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023) [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1. (ред. от 29.12.2022) [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 14.04.2023) [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru..
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (редакция от 28.12.2022) [Электронный ресурс]. [Электронный ресурс]. – Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс». – Режим доступа: http//www.consultant.ru.
Учебники, монографии, брошюры:
Агеева, Н.А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие [Текст] / Н.А. Агеева. – М.: РИОР, Инфра-М, 2019. – 88 c.
Банки и банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум [Текст] / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – Москва : Издательство Юрайт, 2019. - 419 с.
По итогам первого квартала 2023 года Московский кредитный банк (МКБ) заработал 13,38 млрд руб. чистой прибыли, свидетельствует опубликованный отчет по РСБУ. Финансовый результат превысил показатели 2022 года, когда банк получил всего 8,7 млрд руб. прибыли, упавшей в 3,3 раза: в 2021 году банк заработал свыше 29 млрд руб. прибыли. На начало текущего года клиентская база МКБ составляла более 880 тыс. розничных и 50 тыс. корпоративных клиентов, свидетельствует информация на сайте банка. МКБ был седьмым по размеру активов на начало 2022 года.
В квартальной отчетности не раскрываются показатели первого квартала 2022 года, на который пришлись самый пиковый удар и начало санкционных ограничений российской финансовой системы. Согласно отчету, объем полученного совокупного процентного дохода в первом квартале (82,7 млрд руб.) составил немногим более четверти относительно объема процентного дохода за весь 2022 год (311,6 млрд руб.).