Формы обеспечения возвратности кредита: практика применения, направления развития в банковской деятельности (на примере АО «Россельхозбанк»)
Введение
Одним из изобретений человечества является кредит. С его помощью заемщик может приумножить свой капитал, ускорить реализацию своих производственных целей. Потребность и допустимость кредита продиктована законом оборота денег в процессе производства: с одной стороны, существуют временно свободные средства, выступающие источником кредита, с другой стороны возникает необходимость в денежных средствах. Таким образом, кредит приносит хорошую выгоду, как заемщику, так и кредитору.
Кредит является неотъемлемой частью рыночной экономики и основной его формой на сегодняшний день является банковский кредит.
Для коммерческих банков данный вид операций является основным видом деятельности. Выдача кредитов ведет к получению основных доходов, повышает устойчивость и надежность банков, но есть и обратная сторона: если кредиты выданы неудачно, это может привести к разорению и банкротству. Также банки призваны накапливать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в ра
Оглавление
Введение 4
Глава 1 Теоретические аспекты применения форм обеспечения возвратности кредита 7
1.1 Возвратность – базовый принцип кредитования 7
1.2 Понятие и сущность форм обеспечения возвратности кредита 10
1.3 Практика применения в банках форм обеспечения 20
Глава 2 Проблемы и совершенствование форм обеспечения возвратности кредитов 30
2.1 Организационно-функциональная структура АО «Россельхозбанк» 30
2.2 Анализ использования форм обеспечения по кредитам в АО «Россельхозбанк» 32
2. 3 Совершенствование применения форм обеспечения возвратности кредита в банках 40
Заключение 51
Список использованных источников и литературы 54
Список использованных источников и литературы
Нормативно-правовые и другие официальные документы
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 14.04.2023, с изм. от 16.05.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.04.2023). – [Электронный ресурс]: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022). – [Электронный ресурс]: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
3. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре. – [Электронный ресурс]: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_120495/4925f6a4e08116eff5b46a9bd93405e28d211820/
Электронные ресурсы
4. Черепанов С.А, Егорова М.С., Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов, Молодой ученый, стр. 236-238, 11.06.2017 г. – [Электронный ресурс]: https://moluch.ru/archive/91/20116/
5. Макарова А.А., Проблема обеспечения возвратности кредита в современных экономических условиях, Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, стр. 56-61, 10.11.2021 г. – [Электронный ресурс]: https://scienceforum.ru/2020/article/2018019776
6. Султанов Г.С, Алиев Б.Х, Казимагомедова З.А., Возвратность кредита в условиях финансового кризиса в России: проблемы и тендеции, Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, стр. 1348-1351, 20.01.2017 г. – [Электронный ресурс]: https://applied-research.ru/ru/article/view?id=11042
7. Данилов А.А., Залоговая политика как основа снижения кредитных рисков, Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, стр. 20-26, 28.07.2020 г. – [Электронный ресурс]: https://science-economy.ru/ru/article/view?id=1045
8. Комарова Н.В., Правовое регулирование поручительства, Молодой ученый. Стр. 303-305, 24.11.2019 г. – [Электронный ресурс]: https://moluch.ru/archive/285/64355/
9. Ниниашвили А.М., Правовая природа договора поручительства, Молодой ученый, стр. 124-125, 22.12.2019 г. – [Электронный ресурс]: https://moluch.ru/archive/289/65503/
10. Садириева А.Е., Правовая природа неустойки и ее предмет, Молодой ученый, стр. 439-443, 26.04.2023 г. – [Электронный ресурс]: https://moluch.ru/archive/464/101901
11. Винникова И.С., Банковское страхование в России: проблемы и перспективы развития, Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований, стр. 422-426, 31.07.2018 - [Электронный ресурс]: https://scienceforum.ru/2014/article/2014001518
12. Владимир Тарасов, Современные формы обеспечения возврата кредита, 2021 г. [Электронный ресурс] // - Режим доступа: https://www.nbrb.by/bv/articles/8233.pdf
13. Причины невозврата
Каждый банк устанавливает свои штрафы.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства [8].
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. При несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке [13].
В случае, если уплата неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, су