Оценка кредитоспособности физического лица
ВВЕДЕНИЕ
Управление кредитования клиентов является главным направлением деятельности банковских организаций. Для того чтобы выдать кредит, банк должен проанализировать финансовые возможности заемщика.
На сегодняшний день кредитный бизнес банка лидирует по прибыльности и объему привлеченных средств по сравнению с другими бизнесами.
Отправной точкой для оценки способности потенциального клиента, желающего получить кредит, является то, что банк определяет способность заемщика погасить основную сумму кредита и уплатить проценты за использованный кредит в установленный срок.
Проблема своевременного погашения кредитов, выданных физическим лицам, актуальна для большинства банковских учреждений. Его разрешение во многом зависит от качества оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков.
Кредитный анализ в большинства банков проводится экспертами, в основном с опорой на опыт и интуицию, что приводит к введению субъективных соображений без достаточного обоснования при принятии
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ АНАЛИЗА И ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА 5
1.1 Кредитоспособность заемщика: понятие, цель, задачи 5
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования в РФ 7
1.3 Схемы анализа кредитных рисков и обеспечения по кредиту 10
2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ КАМЕРЧЕСКОГО БАНКА 12
2.1 Характеристика банка ПАО «ВТБ». 12
2.2 Анализ деятельности ПАО «ВТБ». 15
2.3 Методика оценки кредитоспособности в ПАО «ВТБ ». 21
3.РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ». 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 35
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Дремова У.В. Совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании//Финансы и кредит. – 2019.
Агаян Ш.А., Арсингиреева М.А., Гулян К.Д.. Направления совершенствования системы анализа и оценки кредитоспособности юридических лиц в России. Статья в сборнике трудов конференции «Фундаментальная и прикладная наука:состояние и тенденции развития. 2020 г.,
Конягина М.Н., Клишина Я.А. Вопросы совершенствования подходов к оценке кредитоспособности. Журнал №10 «Деньги и кредит». 2015. № 10.
Рябкова Д.Е. Рекомендации по совершенствованию методики оценки кредитоспособности заемщика - юридического лица. Журнал «Форум молодых ученых». 2019.
Скорлупина Ю.О., Беспалова Н.В. Совершенствование методов оценки кредитоспособности заемщиков юридических лиц с целью управления кредитным риском коммерческого банка. Конференция: инновационное развитие современной науки: проблемы, закономерности, перспективы, 2018г.
Савдерова А.Ф., Крылова Е.Б., Васильева К.В. Совершенствование методов оценки заемщиков как фактор обеспечения стабильности деятельности коммерческого банка. Конференция: экономическая безопасность как парадигма современной теории и практики управления. 2019 г.
Аникина О.Б. Анализ кредитоспособности и платежеспособности клиента банка: учебник. – М.: Инфра-М., 2018
Асташкин А.А. Финансы и кредит: учебник. – М.: Финансы и кредит, 2019 – 427 с. 3. Вяткина О.И. Анализ финансового состояния коммерческого банка: учебник. – СПб.: Питер, 2018
Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/
Гребнев М.Е. Экономический анализ: учебник. – М.: Экономика, 2019 – 285 с.
Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // Режим доступа:
Носителями кредитного риска являются прямого и косвенного кредитные операции и сделки купли-продажи активов без предварительной оплаты. [3]
Кредитный риск может быть определен как риск потерь, которые связаны с положением должника, выпуска ценных бумаг и другие. Финансовое положение должника, равна как и позиции конкурентов в регионе и отрасли, а так же способность успешно завершить тот или иной проект являются одним из факторов, которые могут повлиять на рейтинг государства. Убытки в этом случае могут быть и прямыми — непогашение кредита, невыдача денежных средств, а также косвенные — удорожание ценных бумаг эмитента (к примеру, векселей), необходимость увеличивать резервы.
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА-ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ ПАО «ВТБ »
2.1 Характеристика банка ПАО «ВТБ »
ВТБ (ПАО) - советско-российский универсальный коммерческий банк с государственным участием. Государству принадлежит 60,9% обы