Совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Промсвязьбанк»
ВВЕДЕНИЕ
Банковский сектор- это важнейшая часть финансовой системы и один из главных элементов экономики государства. Важнейшие задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства. В большинстве случаев кредитные операции считаются чуть ли не основным видом деятельности коммерческого банка по объёмам распределения средств и прибыли. Вероятность невозврата кредита может привести к огромным денежным потерям для банка, что обозначает кредитный риск, который возрастает в кризисные периоды.
Кроме этого, одним из важных моментов при оценке возможности получить кредит потенциального клиента банка, является определение банком способности заемщика возвратить в установленное время как основную сумму кредита, так и проценты за пользование им. Профессиональный отбор клиентов, с учетом экономического анализа деятельности потенциальны
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ5
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности заемщика в коммерческом банке8
1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика8
1.2 Методики оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц11
1.3 Основные проблемы оценки кредитоспособности заемщиков- физических лиц20
Глава 2. Анализ качества системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»26
2.1 Краткая характеристика ПАО «Промсвязьбанк» и анализ экономических показателей деятельности26
2.2 Анализ системы оценки кредитоспособности физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк»36
2.3 Совершенствование механизма оценки кредитоспособности заемщиков-физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» и оценка экономической эффективности46
ЗАКЛЮЧЕНИЕ62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ65
ПРИЛОЖЕНИЕ 4………………………………………………………………..68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Акинена В.С., Труханов В.А. Скоринг-система оценки кредитоспособности заемщика и возможности ее применения для снижения кредитного риска // В сборнике: актуальные аспекты финансово-кредитного регулирования экономики: теория и практика. Международная научно-практическая конференция, приуроченная ко Дню финансиста сборник статей : сборник статей. 2019. – С. 46-49.
2. Атаева В.Х., Эмирбекова Д.Р. Организационно-экономические проблемы оценки кредитоспособности заемщика // В сборнике: Механизм реализации стратегии социально-экономического развития государства. Сборник материалов XI Международной научно-практической конференции. Под редакцией А.М. Эсетовой. 2019. – С. 15-19.
3. Афонасьев А.В., Евдокимов Е.В., Марьянов Д.В., Резухин Н.М., Дворников М.И., Найденов С.В. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика // Молодой ученый. – 2020. - №3(293). – С. 317-319.
4. Гаджимурадова Ф.Р., Идрисова С.К. Методы оценки кредитоспособности заемщиков и способы их применения // Региональные проблемы преобразования экономики. – 2019. - №11(109). – С. 379-387.
5. Загуренко Е.Г., Загуренко И.Г. Проблемы оценки кредитоспособности заемщика // В сборнике: science and education: problems and innovations. Сборник статей IV Международной научно-практической конференции. Пенза, 2020. – С. 96-98.
6. Зернова Л.Е. Методы оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков в коммерческом банке // В сборнике: Сборник научных трудов, посвященный 75-летию кафедры Материаловедения и товарной экспертизы. под ред. Шустова Ю.С., Буланова Я.И., Курденковой А.В., Москва, 2019. – С. 188-194.
Тем не менее банковская практика как отечественная, так и западная выделили некие общие критерии оценки кредитоспособности клиента. К данным критериям можно отнести:
- оценка надежности и стабильности на основании финансовых коэффициентов заемщика:
- оценка на основании денежных потоков (чистое сальдо из всех денежных поступлений и расходов за определенный интервал времени)
- оценка на основе делового риска клиента
- метод оценки, основанный на экспертной оценке
- статистическая модель оценки кредитоспособности
- сбор данных о заемщике
- наблюдение за деятельностью заемщика, путем выхода на его рабочее место
В целях распространения методов активного управления кредитным риском, российским банкам необходимо начать разработку системы внутренних кредитных рейтингов: накопление информации, создание хранилищ и системы обработки данных. С одной стороны, разработка подобной модели