Депозитные продукты коммерческого банка и направления их развития
Актуальность темы исследования. Современный рынок депозитных продуктов представляет собой высоко конкурентную среду с большой плотностью кредитных организаций. Реалии рыночной экономики позволили кредитным организациям самостоятельно разрабатывать свою депозитную политику и занимать долю на рынке. Несмотря на это, большинство из них имеют сходные друг с другом депозитные продукты. При этом они предлагают широкий спектр привлечения сбережений, вкладов населения и средств юридических лиц. Стоит учесть и тот факт, что депозитные услуги представлены практически для всех социальных групп государства. От пенсионеров и студентов, до инвесторов и крупных предпринимателей. Такая политика обусловлена в первую очередь важностью привлеченных средств для кредитной организации, так как именно она формирует основу деятельности кредитной организации. В связи с этим на рынке депозитных услуг разворачивается серьезная борьба за клиентов. Банки стремятся занять лидирующие позиции и иметь наибольший объем привлеченных средств. Для достижения таких целей кредитные организации создают и совершенствуют собственные депозитные продукты, тем самым стремясь сделать уникальные и наиболее привлекательные условия для потенциальных клиентов.
Содержание
Введение……………………………………………………………………..…....5
1. Теоретические основы депозитных продуктов коммерческого банка …....11
1.1. Сущность депозитных продуктов и их роль в формировании ресурсной базы коммерческого банка …………………………………………………......11
1.2. Цели, задачи и факторы, определяющие депозитную политику и состав депозитных продуктов коммерческого банка ..……………………..………...22
1.3. Классификация депозитов и определение критериев депозитной линейки коммерческого банка .……………………………………………..………...…..29
2. Оценка состояния депозитных продуктов АО «Россельхозбанк» ………...35
2.1 Организация деятельности АО «Россельхозбанк» по привлечению и обслуживанию депозитных продуктов.…………………...……………….…..35
2.2. Анализ депозитного портфеля АО «Россельхозбанк»..…………….…...50
3. Направления развития депозитных продуктов АО «Россельхозбанк» с целью формирования его ресурсной базы………………………………….….65
3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию депозитной политики.65
3.2. Оптимизация портфеля депозитных продуктов ………..………………...72
Выводы и предложения………………………………………………..…….….89
Список использованной литературы………………………...………………....96
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: Проспект,- 2021 – 127 с.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ)// Консультант Плюс - 15.12. 2021.
3. Федеральный закон «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86 – ФЗ // Консультант Плюс – 2022.
4. Федеральный закон «О национальной платёжной системе» № 161 от 27.06.2011г. № 161 // Консультант Плюс – 2022.
5. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 N 177-ФЗ// Консультант Плюс – 2022.
6. Анцинова А.И. Совершенствование депозитной политики коммерческого банка/ А. И. Анцинова, Д. Н. Бирюков// В сборнике: Сборник студенческих работ кафедры «Финансы и банковское дело». – Тамбов. - 2019. - С. 40-43.
7. Артакшинова В.С. Модификация депозитной процентной политики коммерческого банка в современных экономических условиях/ В.С. Артакшинова, А.Ю. Домников// Актуальные научные исследования в современном мире. - 2021. - № 7-3 (75). - С. 47-52.
8. Банковское дело: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ ДАНА, - 2015- 315с.
9. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2012. – 413с.
10. Банковское дело / Под ред. О.И Лаврушина.- М.: Кнорус, 2011. - 573с.
11. Банковские операции: Учебное пособие для вузов / Под ред. Ю.И Коробова. – М.: Экономика, 2014. – 446с.
12. Большаков С.Н. Мониторинг удовлетворенности населения конкурентоспособностью финансовых организаций региона/ С.Н. Большаков, А.Н. Григорьев, О.Д. Притула, Р.А. Шутов// Региональные проблемы преобразования экономики. - 2021. - № 3 (125). - С. 108-122.
13. Быков П.А. Финансовый инжиниринг депозитных продуктов как инновационное направление деятельности банка/ П.А. Быков// В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные исследования. Сборник трудов по материалам III Международного конкурса научно-исследовательских работ. - Уфа, - 2021. - С. 99-104.
14. Бычков А.И. Бонусы по депозитным и кредитным банковским продуктам/ А.И. Бычков// Бухгалтерский учет. - 2021. - № 12. - С. 130-134.
15. Гантимурова Д.С. Процентная политика коммерческих банков/ Д. С. Гантимурова// Теория и практика научных исследований: психология, педагогика, экономика и управление. - 2019. - № 1 (5). - С. 113-119.
16. Го Ч.Ч. Сравнение уровня привлекательности депозитных продуктов банка в системе обеспечения должного уровня конкурентоспособности// Ч.Ч. Го// Современная конкуренция. - 2020. - Т. 14. - № 2 (78). - С. 106-114.
17. Голайдо И.М. Депозитная политика коммерческого банка: проблемы и перспективы/ И.М. Голайдо, Н.В. Сухорукова, А.А. Цвырко// Вестник ОрелГИЭТ. - 2021. - № 2 (56). - С. 115-122.
18. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2011. - 624с.
19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2013. - 527с.
В ходе проведенного исследования были получены следующие научные результаты:
1. В современной научной литературе существует четыре основных подхода к определению понятий «банковская услуга» и «банковский продукт»: денежный, лингвистический (маркетинговый), правовой и клиентский. В ряде теоретических работ и в банковской практике распространено употребление терминов «банковский продукт», «банковская услуга» как синонимов. Однако, с нашей точки зрения, это ошибочный, некорректный с позиции клинтоориентированной депозитной политики банка, подход.
Банковская услуга – это мотивированная деятельность банка в пользу клиента, а банковский продукт – это то, что клиент в действительности приобретает от банка.
Банковскую услугу следует рассматривать как предмет отношений между клиентом и банком.
Совмещая различные подходы к классификации банковских услуг и продуктов, можно отметить, что банковская услуга и банковский продукт отражают разнообразные уровни функционирования банка.
Депозитные продукты могут быть различными по степени сложно-сти, их можно классифицировать как: простые, сложные и системные. Это предопределяет различия взаимосвязей между продуктами и услугами. Имеется в виду, что простой банковский продукт, реализуется одним функциональным подразделением банка путем оказания одной услуги клиенту, а в реализации сложного продукта могут участвовать несколько подразделений банка в течение длительного времени.