Методики оценки кредитоспособности физического лица (на примере ПАО «Сбербанк»)
Введение
Кредит занимает ведущее место, как в деятельности всех банков, так и всей экономики России в целом. Кредит имеет большое значение в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли.
Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблемам связанными с выдачей кредитов, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.
Кредитование физических лиц с каждым годом приобретает все большую значимость. Это связано с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития банковской инфраструктуры, прежде всего кредитования населения, невозможно нормальное развитие общества.
Банковское кредитование связано с высокими рисками, поэтому проблемы выбора заемщиков и проведение анализа их кредитоспособности приобретают особую актуальность. Банки уделяют особое внимание анализу кредитоспособности потенциальных клиентов.
Процесс кредитования связан с действием многочисленных факторов риска, которые могут повлечь за собой неисполнение обязательств заемщиком и как следствие, не возврат кредита. Поэтому анализ кредитоспособности становится важной, неотъемлемой задачей банков, так как от возможности банка провести компетентный анализ кредитоспособности клиента зависит успешность его деятельности.
Содержание
Введение 3
Глава 1 Теоретические основы кредитования физических лиц 5
1.1 Понятие кредитования физических лиц и порядок оценки кредитоспособности заёмщика 5
1.2 Нормативно-правовое регулирование оценки кредитоспособности заемщиков 11
1.3 Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц 15
Глава 2 Анализ и оценка организации кредитования заемщика в ПАО «Сбербанк» 25
2.1 Краткая финансово-экономическая характеристика ПАО «Cбербанк» 25
2.2 Методика оценки кредитоспособности заемщика в банке ПАО «Cбербанк» 31
2.3 Недостатки методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк» 44
Заключение 47
Список использованных источников 49
Список используемых источников
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993.: по состоянию на 01.12.2021 г. // Российская газета" от 4 июля 2020 г. № 144
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ.
3. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ
4. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях»
5. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ.
6. Федеральный закон от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
7. Федеральным законом от 26 декабря 1995 года №208-ФЗ «Об акционерных обществах»
8. Федеральный закон от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021) "О защите прав потребителей"
9. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности».
10. Инструкция Банка России № 139-И «Об обязательных нормативах банков». Что устанавливает инструкция Банка России № 139-И.
11. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.] ; под ред. О.И. Лаврушина. – М.: КНОРУС, 2019. – 800 с. 25.
12. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / 63 под ред. Г.Н. Белоглазовой. Л.П. Кроливецкой. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 652 с. 26.
13. Афанасьев К.С. Становление и эволюция института потребительского кредитования в России / К.С. Афанасьев // Современные технологии управления. 2018. - №12. - С.1-3.
14. Вешкин, Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. – М.: Магистр, 2020. – 352 с. 28.
15. Гамза, В.А. Безопасность банковской деятельности : учебник для вузов / В.А. Гамза, И.Б. Ткачук, И.М. Жилкин. – М.: Издательство Юрайт, 2020. – 513 с. 29.
16. Глущенко, В.В. Анализ процедур оценки кредитоспособности заемщика коммерческого банка. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. – М.: ФГОБУ ВПО «ФУПРФ», 2019. – 189 с.
17. Заболоцкая В.В. Экономические основы кредитования предприятий // Финансы и кредит. 2019. № 27 (459). С. 63-71.
18. Зубакина, Ю.К. Тенденции развития потребительского кредитования в России / Ю.К. Зубакина // Студенческий: электронный научный журнал — 2019. — № 19 – С. 85
19. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник / А.Я. Курбатов. – М.: Юрайт, 2018. – 332с.
20. Лиман И.А. Роль потребительского кредитования в повышении благосостояния населения страны / И.А. Лиман, Л.Т. Каримова // Современные научные исследования и инновации. - 2018. - №2. - С.18.
21. Масленченков Ю. С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Кн.З: Технология финансового менеджмента клиента [Текст]: / Ю. С. Масленченков. - М.: Перспектива, 2018.
22. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке. Учебное пособие. – М.: КноРус, 2019. – 304 с. 40.
23. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика. / А.М. Тавасиев, В.Д. Мехряков, О.И. Ларина. – М.: Юрайт, 2019. – 736 с. 41.
24. Отчет менеджмента 2021. - М.: «Сбербанк», 2021.– 89 с. 42.
25. Отчет о корпоративной социальной ответственности 2021 - М.: «Сбербанк», 2021.– 63 с. 43.
26. Пересецкий, А.А. Экономические методы в дистанционном анализе деятельности российских банков. - М.: Высшая школа экономики (Государственный Университет), 2019. - 240 с. 44.
27. Политика обработки персональных данных в ПАО ««Сбербанк» - М.: «Сбербанк», 2021.– 13 с. Скодтаев Д.К. Закономерности и тенденции развития кредита в РФ / Д.К. Скодтаев // Terra Economicus. - 2018. - №2. - С.105-108.
28. Харлашина, Т.А. Актуальные проблемы кредитования физических лиц / Т.А. Харлашина // Теория и практика современной науки. — 2020. — № 2 (56). — С. 273-275.
29. Шуббар Х. Содержание и принципы устойчивости банковской системы / Х. Шуббар // Вестник Российского университета дружбы народов. Серия: Экономика. — 2019. — Т. 27. — № 1. — С. 63-71.
30. Годовой отчет ПАО ««Сбербанк» за 2018 год. - М.: «Сбербанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_report_rus_y2 2018.pdf
31. Годовой отчет ПАО ««Сбербанк» за 2019 год. - М.: «Сбербанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/stockholders/2019/Godovoy _otchet_Banka_za_2019_god.pdf
32. Годовой отчет ПАО ««Сбербанк» за 2020 год. - М.: «Сбербанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Sberbank_Annual_Rep ort_2020_RUS.pdf
33. Годовой отчет ПАО ««Сбербанк» за 2021 год. - М.: «Сбербанк» [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/info/tabl_1febr2021.pdf
34. Центр раскрытия корпоративной информации [Электронный ресурс] – Режим доступа – URL: http://www.e-disclosure.ru/portal/files.aspx?id=21&type=3
35. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: – Режим доступа: https://www.cbr.ru (дата обращения 15.04.2022)
36. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ (дата
Основная работа по организации кредитного процесса в банке представлена в виде следующих этапов: формирование портфеля кредитных заявок; проведение переговоров с потенциальным клиентом; принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления; оформление кредитного дела; работа с клиентом после получения им ссуды; возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела. В целях организации работы по мониторингу и контролю кредитных рисков, как по кредитному портфелю в целом, так и по отдельным операциям, в банке функционирует кредитный комитет.
Таким образом, при выборе объектов кредитования Банк, в первую очередь, ориентируется на финансово-устойчивые и платежеспособные предприятия, работающие в различных секторах российской экономики. При этом при рассмотрении кредитных вопросов существует подход к анализу кредитоспособности заемщиков и оценки кредитных рисков в зависимости от отраслевой принадлежности предприятий, предлагаемого обеспечения.