Развитие потребительского кредитования в России
Введение
В настоящее время широкое распространение среди кредитования физических лиц занимает, безусловно, потребительское кредитование. Долгое время, определение потребительского кредита давалось довольно дифференцированно, однако с вступлением в силу закона о потребительском кредите (займе), было введено законодательное определение, согласно нему, потребительский кредит — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования
Сегодня понятие «кредит» в экономической литературе принято трактовать как движение ссудного капитала. Это движение включает в себя мобилизацию свободных денежных средств населения и их перераспределение для расширения производства на условиях платности, возвратности, срочности. Так как кредит в современной экономике является одним из главных факторов экономического развития страны, возникает необходимость более глубокого и детального рассмотрения системы кредитования, в том числе – потребительского кредита. Кредитование физических лиц на текущий момент является одним из ведущих направлений деятельности любого коммерческого банка.
Содержание
Введение 2
Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования в РФ 4
1.1.Понятие и сущность потребительского кредита 4
1.2.Роль потребительского кредита в развитии реального сектора экономики 8
Глава 2 Анализ потребительского кредитования ПАО «СБЕРБАНК» 14
2.1 Характеристика предприятия ПАО «Сбербанк» и потребительского кредитования 14
2.2 Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» 23
2.3 Разработка мероприятий по совершенствованию потребительского кредитования 26
Заключение 32
Список использованных источников 35
Приложения 37
Список использованных источников
нормативные акты и инструкции
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2020) (с изм. и доп. от 06.08.2021) [Электронный ресурс] // Справочная правовая система «Консультант плюс»
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 № 146-ФЗ (ред. от 02.10.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.10.2021) / [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document/ cons_ doc_LAW_28165/ (дата обращения: 15.01.2022)
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 02.07.2021) О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2021)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.08.2021) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 26.09.2021)// «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, N 6, ст. 492.
5. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 г. №173-ФЗ
6. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г № 115-ФЗ
учебная литература
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г. Н. Белоглазова; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт, 2020. - 652 с.
8. Вайн, С. Оптимизация ресурсов современного банка / Саймон Вайн. – 2-е изд., доп. и перераб. – Москва : Альпина Паблишер, 2020. – 196 с.
9. Звонова, Е. А. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для среднего профессионального образования / Е. А. Звонова, В. Д. Топчий ; под общей редакцией Е. А. Звоновой. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 456 с.
10. Ковалев, П. П. Банковский риск-менеджмент : учебное пособие / П. П. Ковалев. – 2-e изд., перераб. и доп. – Москва : КУРС : ИНФРА-М, 2019. – 320 с.
11. Мануйленко, В. В. Модели оценки экономического капитала коммерческого банка : монография / В. В. Мануйленко. – Москва : Финансы и Статистика, 2021. – 264 с.
12. Николаева, Т. П. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : ФЛИНТА, 2020. – 377 с.
13. Стародубцева, Е. Б. Основы банковского дела : учебник / Е.Б. Стародубцева. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2020. – 288 с.
14. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» - https://www.sberbank.ru
15. Тавасиев, А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К. Алексеев. – 3-е изд., стер. – Москва : Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2019. – 652 с.
16. Хасянова, С. Ю. Банковские риски: международные подходы к оценке и управлению : учебник / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 149 с.
17. Хасянова, С. Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке : учебное пособие / С.Ю. Хасянова. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 196 с.
Управление кредитными рисками в розничном кредитовании в первую очередь требует высококвалифицированной работы кредитных инспекторов и аналитиков, а также использования профессиональных скоринговых решений. Эти шаги необходимы, но недостаточны для достижения конкурентного преимущества (фактически именно управление рисками во многом определяет размер кредитных ставок банка, а, следовательно, и уровень его конкурентоспособности). Ведь по причине массового характера операций и охвата банком значительной территории риски возникают и в результате неправильной оценки платежеспособности заемщика, и в результате некорректной работы кредитных инспекторов (например, ненамеренной подсказки «хороших» параметров для скоринговой карты), и, наконец, при неправильной организации действий на этапе сбора кредитов.
На основании проанализированного выше материала предлагаются следующие мероприятия по совершенствованию потребительского кредитования с целью повышения уровня экономической безопасности ПАО «Сбербанк».