Выявление направлений в системе оценки кредитоспособности клиента
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы кредит активно используется в российской экономике не только товаропроизводителями, но и частными лицами. Стремясь стимулировать спрос, государство стало поощрять кредитование через банки, рассрочку платежей за товары, движимое и недвижимое имущество, а также услуги. Бизнес, понимая желание потребителей покупать сейчас, а платить потом, стал перенаправлять производство и торговлю в сторону открытия микрофинансовых организаций, которые совместно с банками и ломбардами стали активно кредитовать население. Кроме того, расширение возможностей населения приобретать товары через интернет-магазины привело к сокращению торговли в реальном секторе, предприниматели стали понимать, что кредитование, несмотря на невыплату обязательств, в текущих условиях выгоднее, чем попытки конкурировать с крупными торговыми онлайн-компаниями. В последние годы для кредитного рынка характерны изменения, расширение продуктов, форм и способов получения кредита, моделей его обслуживания.
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 2
Глава 1. Теоретические основы оценки кредитоспособности 4
1.1. Понятие кредитоспособности 4
1.2. Основные методы анализа кредитоспособности 11
1.3. Системы кредитного скоринга для физических лиц 18
Глава 2. Развитие рынка потребительского кредитования в России 30
2.1. Основные тенденции на рынке кредитования 37
2.2. Состояние, проблемы и перспективы рынка кредитования физических лиц 41
Глава 3. Оценка кредитоспособности физических лиц на примере ПАО «Сбербанк» 49
3.1. Определение уровня кредитоспособности 49
3.2. Анализ качества кредитного портфеля 53
3.3. Совершенствование оценки кредитоспособности физических лиц ПАО «Сбербанк» 58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ 64
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Алиев Б.Х. Кредитный риск: теория и практика оценки и прогнозирования. - М.: Перо, 2013. - 42 с.
2. Банковское дело. Экспресс-курс: учеб.пособ./ Кол.авт.; под ред. О.И. Лаврушина. - 4-е изд.перераб. и доп. – М.: Кнорус, 2012.- 352 с.
3. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Юрайт, 2014. 652 с.
4. Банковское дело: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. М.: ЮНИТИ, 2015. 687 с.
5. Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки / А.И. Болвачев. - М.: ИНФРА - М, 2018. - 176 с.
6. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 с.
7. Воробьева И.С. Модель «Дилер- банк - заёмщик» как способ совершенствования бизнес-процесса автокредитования в российских универсальных банках // Финансы и кредит. 2013. № 29 (557). 68-77 с.
8. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) //справ. правовая система. - Версия проф. - Электрон.дан. - М., 2018 - 1СD-RОM.
9. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 с.
10. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 с.
11. Земцов А.А., Осипова Т.Ю.. // Кредитный скоринг. Косвенный метод оценки богатства домашних хозяйств. // Вестник Томского Государственного университета // Экономика №2(3), - 2008 - 17-18 с.
12. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 №6-ФКЗ, от 30.12.2008 №7-ФКЗ, от 05.02.2014 №2-ФКЗ, от 21.07.2014 №11-ФКЗ) ) // справ. правовая система. - Версия проф. - Электрон.дан. - М., 2018 - 1СD-RОM.
13. Костюченко Н.С. Анализ кредитных рисков: учебное пособие для студентов высших учебных заведений, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Наталья Костюченко. - Санкт-Петербург: Скифия, 2012. - 312 с.
14. Кочкуров Д.С. // Оценка кредитоспособности заемщика скоринговыми моделями // Вестник Крымского федерального университета // SСIENСE TIME, - 2017. - 315 с.
15. Куприянова Л.М., Соколинская Н.Э. Тенденции развития и особенности кредитования малого бизнеса в России: монография. М.: Социально-политическая мысль, 2011. - 108 с.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2017. - 360 с
17. Метелев К.А. Формализованная методология оценок и регулирования банковских кредитных рисков в условиях неопределенности: монография / К.А. Метелев; М-во образования и науки РФ, Гос. образоват. учреждение высш. проф. Образования Рос. гос. торгово-экон. ун-т, Омский ин-т (фил.). - Омск: Омский ин-т (филиал) РГТЭУ, 2010. - 322 с.
18. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс] // Национальное бюро кредитных историй. - URL: http://www.nbki.ru/соmpany.
19. Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го полугодия 2020 года: «утомленные карантином». - Текст: электронный // raexpert.ru: [сайт]. - URL: https://raexpert.ru/ researсhes/ banks/ pоtrebсred_1h2020/.
20. Об ипотеке (залоге недвижим
Постановление Центрального банка Российской Федерации от 28 июня 2017 г. № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудам и приравненным к ним долгам».
Почти 12 лет осуществляется государственное регулирование и надзор за деятельностью бюро кредитных историй в России. С 1 июня 2005 г. Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитной истории». Согласно этому закону: «бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитной истории, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.
Кредитное бюро, которое ведет базу данных, созданную для поиска кредитных бюро, содержащую кредитную историю субъектов кредитной истории. Все действующие бюро кредитных историй должны быть зарегистрированы в государственном реестре бюро кредитных историй, который в настоящее время ведется Банком России.
Закон регламентирует сбор данных об исполнении обязательств по кредитам, займам и другим долгам не только физических лиц.
В соответствии с изменениями, внесенными Федеральным законом от № 189-ФЗ от 8.06.2014 сведения о кредитной истории заемщиков, а также поручителей и принципалов по банковским гаранти