Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования населения в России
ВВЕДЕНИЕ
В настоящий момент большую значимость в функционировании национальной экономики России имеет банковский сектор, что обусловлено различными причинами, одной из которых выступает необходимость множества юридических и физических лиц в привлечении финансовых ресурсов извне. Решением такой проблемы выступает банковское кредитование, ориентированное на различные слои населения и на предприятия любой организационно-правовой формы и масштаба. Одним из направлений активного кредитования выступает предоставление кредитов населению, потому что большая доля кредитования приходится именно на эту категорию клиентов во многих коммерческих банках. В связи с такой значимостью кредитования населения абсолютно все банки пытаются разработать уникальные банковские продукты, которые будут пользоваться спросом у населения, так как рост клиентов выступает большим конкурентным преимуществом. Этим и обусловлена актуальность поставленной темы исследования.
Важность исследуемого вопроса привела к его изучению многих авторов, как отечественных, так и зарубежных, а также иных специалистов банковской отрасли. Среди таких авторов можно отметить Д.Г. Алексееву и С. В. Пыхтина, которые в своих работах изучают понятие и сущность кредитования, рассматривают особенности правового регулирования банковского кредитования, также учтены изменения банковского законодательства России. Особое внимание уделено вопросам, имеющим практическое значение, анализу пробелов и противоречий правового регулирования банковских кредитных отношений, рассмотрению наиболее спорных и сложных аспектов банковского кредитования. В работе М. В. Романовского, О. В. Врублевской и Н. Г. Ивановой обобщены последние достижения в теории и практике финансов, денежного обращения и кредита, изменения в современной финансовой и кредитной политике России, что является базой для исследования поставленной темы.
СОДЕРЖАНИЕ
СОДЕРЖАНИЕ 2
ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ В РОССИИ 6
1.1 Понятие кредитования населения, его виды и принципы…………………6
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования населения в России……………………………13
2 АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ 18
2.1 Сравнительный анализ продуктовой линейки кредитов, предоставляемых населению банками……….18
2.2 Анализ рынка кредитования населения в Российской Федерации………..24
3 ПРОБЛЕМЫ В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ В РОССИИ…………………....31
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 36
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 38
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Российская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] : федер. закон РФ (в ред. 01.07.2020) // СПС «КонсультантПлюс»: Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28399/ (дата обращения: 25.03.2022).
2. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс] : федер. закон РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021) // СПС «КонсультантПлюс»: Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/76156d366a8356c87144b936b364bb5c5e87b2e3/ (дата обращения: 25.03.2022).
3. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс] : федер. закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс»: Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/ (дата обращения: 25.03.2022).
4. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) // СПС «КонсультантПлюс»: Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/5891ab781e0db379cd369d8ee13e4a2c5f3430e3/ (дата обращения: 23.03.2022).
5. Российская Федерация. Законы. О потребительском кредите (займе) [Электронный ресурс] : федер. закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) // СПС «КонсультантПлюс»: Информационно-правовой портал. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/ea6f7bb32cdb797dc30aca18be2a215cd0211ad2/(дата обращения: 23.03.2022).
6. Алексеева, Д. Г. Банковское кредитование [Электронный ресурс] : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 128 с. — Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait-ru.ezproxy.ranepa.ru:2443/bcode/491686 (дата обращения: 01.04.2022).
7. Алексеева, Д. Г. Осуществление кредитных операций: банковское кредитование [Электронный ресурс]: учебник и практикум для среднего профессионального образования / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 128 с. — Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait-ru.ezproxy.ranepa.ru:2443/bcode/495213 (дата обращения: 01.04.2022).
8. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело [Текст]: учебник/ под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. - М.: Финансы и статистика, 2018. - 592 с.
9. Гайдар, Е.Т. Современная экономика России. Справочные и аналитические материалы [Текст]: учебник / Е.Т. Гайдар. – М.: Проспект, 2016. – 160 с.
10. Дробозина, Л. А., Можайсков, О.В. Финансовая и денежно-кредитная система [Текст]: учебник / Л.А. Дробозина, О.В. Можайсков. – М.: Финансы, 2016. – 326 с.
11. Ефимова, Е.Г. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебное пособие / Е.Г. Ефимова, А.Т. Алиев. – М.: ФЛИНТА, 2017. – 292 с.
12. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции [Текст]: учебное пособие / Е.Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2016. – 234 с.
13. Колесникова, В.И. Банковское дело [Текст]: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2017. – 432 с.
14. Копытова, А. И. Банки и банковское дело [Текст]: учеб. пособие / А. И. Копытова. - ГОУ ВПО «Томский государственный педагогический университет». - Томск: Изд-во ТГПУ, 2017. - 248 с.
15. Кугаевских, К. В. Теоретические подходы к определению банковского кредитования населения [Электронный ресурс] / К. В. Кугаевских. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 9 (113). — С. 604-609. — URL: https://moluch.ru/archive/113/29291/ (дата обращения: 03.04.2022).
16. Куликов, И. М. Оптимизация условий кредитования предприятий сферы услуг [Электронный ресурс] : монография / И. М. Куликов, А. С. Труба, В. П. Черданцев, И. Ю. Филиппова. — Москва : Фонд развития и поддержки садоводства, 2018. — 84 c. — URL: https://www-iprbookshop-ru.ezproxy.ranepa.ru:2443/98655.html (дата обращения: 01.04.2022).
17. Погребняк, Е. Н. Понятие «Кредитование населения»: эволюция и специфика понятия в настоящее время [Текст] / Е.Н. Погребняк // Международный научно-исследовательский журнал. – 2018. – №5. - С. 80-84.
18. Романовский, М. В. Финансы, денежное обращение и кредит [Электронный ресурс]: учебник для вузов / М. В. Романовский [и др.] ; под редакцией М. В. Романовского, О. В. Врублевской, Н. Г. Ивановой. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2022. — 523 с. — Образовательная платформа Юрайт [сайт]. — URL: https://urait-ru.ezproxy.ranepa.ru:2443/bcode/488522 (дата обращения: 01.04.2022).
19. Савинов, О.Г О многообразии форм кредита физическим лицам [Текст] / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2018. — № 6 (92). — С. 91–95.
20. Шереметьева, М. П. Банковский сектор РФ [Электронный ресурс]: текущее состояние и тенденции развития / М. П. Шереметьева. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 21 (259). — С. 277-279. — URL: https://moluch.ru/archive/259/59364/ (дата обращения: 25.03.2022).
21. Шоханов, С. А. Понятие и правовое регулирование потребительского кредитования [Электронный ресурс] / С. А. Шоханов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2020. — № 44 (334). — С. 144-149. — URL: https://moluch.ru/archive/334/74659/ (дата обращения: 05.04.2022).
22. Банк России Анализ тенденций в сегменте розничного кредитования на основе данных бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: инф.-аналитич. материал, 2021. - Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/39669/inf-material_bki_2021fh.pdf (дата обращения: 05.04.2022).
23. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured (дата обращения: 05.04.2022).
24. Официальный сайт Банк ВТБ [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://www.vtb.ru/personal/kredit/#1 (дата обращения: 05.04.2022).
25. Официальный сайт АО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс] // Режим доступа: https://alfabank.ru/get-money/credit/ (дата обращения: 05.04.2022).
В настоящее время банковский сектор занимает важное место в функционировании национальной экономики Российской Федерации, что обусловлено различными причинами. Известным фактором является то, что коммерческие банки осуществляют множество различных операций согласно тем лицензиям, которые им выданы Банком России. Каждая из таких операций обеспечивает функционирование национальной экономики, в том числе регулируя денежную массу в стране путем изменения процентных ставок по кредитам в соответствии с динамикой ключевой ставки.
Кредитование, как было выяснено, выступает одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков. Сюда относится также кредитование населения. Значимость данного направления обуславливает необходимость предоставления различных кредитных условий для населения, так как разнообразие кредитных продуктов, ориентированных на население выступает значительным конкурентным преимуществом на рынке банковских услуг, что так важно и необходимо в условиях рыночной экономики.
В связи с важностью темы кредитования населения рассмотрим банковские услуги в сфере кредитования населения, предоставляемые некоторыми известными коммерческими банками.
В первую очередь, обратимся к линейкам банковских кредитов для физических лиц ПАО «Сбербанк», так как данная кредитная организация на данный момент занимает лидирующие позиции в рейтингах среди остальных банков.