Особенности деятельности бюро кредитных историй в России и за рубежом
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность. По мере того как развивается и расширяется российский рынок кредитования физических лиц все значительнее для кредитных организаций встаёт вопрос о достоверной информации и её наличия по кредитной дисциплине заемщиков с другими банками. Процессы по проведению анализа кредитных историй потенциальных заемщиков должны стать типовой процедурой для кредитных организаций при совершении андеррайтинга кредитов. Для достижения таких целей необходимо разрабатывать основы регулирования правового, организационного и экономического характера для того, что бы создать информационную базу, которая будет содержать все кредитные истории граждан. Для банков кредитные истории превращаются постепенно в источник крайне ценный. Именно из них они черпают большую часть информации о потенциальном заемщике, ориентируясь в принятии решения о выдаче ему кредита или отказе.
Целью работы является изучение сущности бюро кредитных историй и их проблемы становления и развития в российской практике.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить ряд задач:
- рассмотреть сущность, роль и функции бюро кредитных историй;
- охарактеризовать правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России;
- проанализировать российскую практику распространения бюро кредитных историй;
- выявить проблемы и перспективы функционирования и развития БКИ в России.
Объект – бюро кредитных историй.
Предмет – становление и развитие кредитных бюро в российской практике.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ (БКИ) 5
1.1 Бюро кредитных историй: сущность, роль и функции 5
1.2 Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России 9
ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОЙ СИТУАЦИИ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ 12
2.1 Российская практика распространения бюро кредитных историй 12
2.2 Проблемы и перспективы функционирования и развития БКИ в России 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 28
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // СПС Консультант Плюс.
2 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 30.12.2021) «О банках и банковской деятельности» // СПС Консультант Плюс.
3 Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О кредитных историях» // СПС Консультант Плюс.
4 Банковское дело в 2 ч. Часть 1: учебник для вузов / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева; под редакцией Н.Н. Мартыненко. - 2-е изд., испр. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2022. - 217 с.
5 Банковское дело в 2 ч. Часть 2: учебник для вузов / Н.Н. Мартыненко, О.М. Маркова, О.С. Рудакова, Н.В. Сергеева. - 2-е изд., испр. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2022. - 368 с.
6 Бровкина Н.Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России [Текст]: монография / Н.Е. Бровкина. - Москва: КноРус, 2021. - 247 с.
7 Буряков Г.А., Верещагина Ю.П., Дьякова Е.А. Роль кредитных бюро в банковской системе России // В сборнике: Научная весна - 2020. Экономические науки. Сборник научных трудов: научное издание. Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) Донского государственного технического университета в г. Шахты. - 2020. - С. 75-80.
8 Гаврилова Э.Н. Бюро кредитных историй как элемент инфраструктуры банковской системы России // Экономические и гуманитарные науки. - 2020. - № 1 (336). - С. 44-54.
9 Дицуленко О.И., Посная Е.А., Черемисинова Д.В. Рроблема разобщенности бюро кредитных историй в РФ и перспективные направления ее решения // Финансовые исследования. - 2020. - №1 (66). - С.33-38.
10 Кропин Ю.А. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для вузов / Ю.А. Кропин. - 3-е изд., перераб. и доп. - Москва: Издательство Юрайт, 2022. - 391 с.
11 Николенко А.А. Правовая проблема ведения кредитных историй в Российской Федерации // В сборнике: Молодежная наука об актуальных проблемах и перспективах развития отраслей народного хозяйства. Сборник статей по материалам Всероссийской научно-практической конференции обучающихся. - Новосибирск, 2021. - С. 314-316.
12 Стрижов А.И. Правовые основы и проблемы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке России // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2021. - №4-4. - С.137-140.
13 Шульгина А.В., Черкасских П.А. Становление и развитие бюро кредитных историй в РФ // НАУ. - 2021. - №66-3. - С48-52.
14 Юсупова О.А., Юсупов А.О. Особенности и проблемы работы бюро кредитных историй // В сборнике: Инновационные технологии, экономика и менеджмент в промышленности. сборник научных статей XI международной научной конференции. - Волгоград, 2021. - С. 186-188.
15 БКИ отметили рост числа запросов россиян и банков по кредитным историям. URL https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10941158.
16 Кредитование в России - задолженность. URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Кредитование_в_России_(задолженность)
17 Национальное бюро кредитных историй. URL: https://www.nbki.ru/company/news/?id=702895.
18 Самый полный список БКИ. URL: https://www.audit-it.ru/news/finance/1041205.html.
Средний Персональный кредитный рейтинг (ПКР) заемщика по потребкредитам в стране в настоящее время составляет 627 баллов (минимальное значение – 300 баллов, максимальное – 850 баллов). При этом наибольший средний ПКР в регионах РФ в ноябре 2021 года отмечен в Москве (653 баллов), Санкт-Петербурге (652), Ханты-Мансийском АО (646), Московской области (639) и Удмуртской Республике (633). В свою очередь наименьший ПКР зафиксирован в Иркутской области (606 баллов), Алтайском (608), Ставропольском (609) и Красноярском (612) краях.
В 2021 году в сегменте потребительских кредитов банки продолжали придерживаться достаточно консервативной политики. Об этом свидетельствует как осеннее сокращение выдачи потребкредитов, так и тот факт, что ее темпы пока далеки от уровня «допандемийного» 2019 года. При этом определяющим критерием при принятии банками решения о выдаче потребительского кредита и его параметрах по-прежнему является значение Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика. Стоит также отметить, что при увеличении запрашиваемого заемщиками размера потребительского кредита, требования к значению ПКР возрастают (в ноябре 2021 года он составил 627 балла из 850 возможных).
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и Компания FICO констатируют, что в 3 квартале 2021 года Индекс кредитного здоровья (FICO Credit Health Index) составил 98 пунктов (п.п.), увеличившись на 1 пункт по сравнению с аналогичным периодом 2020 года (в 3 кв. 2020 года – 97 п.п.). В то же время по сравнению с предыдущим кварталом он, напротив, на 1 пункт сократился (таблица 5).