Совершенствование методов определения кредитоспособности заемщика
Введение
В настоящее время коммерческие банки используют различные методики оценки кредитоспособности заемщика. Для практической оценки кредитоспособности заемщика банкам необходим комплекс взаимосвязанных количественных и качественных показателей, в совокупности позволяющих оценивать уровень кредитоспособности заемщика и описывающая взаимосвязь между потребительскими характеристиками заемщика и вероятностью возврата (не возврата) кредита, позволяющей отнести заемщика к той или иной целевой группе клиентов с целью минимизации кредитных рисков. На сегодняшний день существует множество вариантов минимизации кредитного риска. Необходимо отметить, чтоб банки всегда были обеспокоины сохранением своих денежных средств, поэтому постепенно с течением времени происходило формирование и развитие целой совокупности методов защиты от данного вида риска. На величину кредитного риска влияют три основных фактора: кредитоспособность клиента, обеспечение (залог имущества) и сроки по обязательству. При грамотном управлении данными факторами банк сможет снизить общий уровень кредитного риска по сделкам с клиентом. Применяемые большинством банком методики оценки кредитоспособности заемщика в основном основываются на анализе данных заемщика, однако в современных условиях высокой волатильности кредитного рынка и банковского сектора в целом, необходим учет дополнительных факторов в оценке кредитоспособности заемщика.
Содержание
Введение3
1. Теоретические аспекты кредитоспособности заемщика коммерческими банками5
1.1 Понятие и критерии кредитоспособности заемщика5
1.2 Нормативное регулирование оценки кредитоспособности заемщика в банковской деятельности6
1.3 Проблемы оценки кредитоспособности заемщика коммерческими банками8
2. Методические аспекты оценки кредитоспособности заемщика коммерческими банками13
2.1 Методы оценки кредитоспособности заемщика, применяемые в России13
2.2 Методы оценки кредитоспособности заемщика, применяемые зарубежом16
3. Совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика в ПАО «Сбербанк»19
3.1 Особенности методики оценки кредитоспособности заемщика ПАО «Сбербанк»19
3.2 Апробация усовершенствованной методики ПАО «Сбербанк» на примере компаний 20
Заключение26
Библиографический список28
Библиографический список
· Базаров Т.Ю. Управление персоналом: учебник для вузов / Под ред. Т.Ю. Базарова, Б.Л. Еремина. - М.: ЮНИТИ, 2018. – 560 с.
· Беляцкий Н. П. Управление персоналом: учеб. пособие / Н. П. Беляцкий, С.Е. Велесенько, П.Ройш. - Мн.: Интерпрессервис, Экоперспектива, 2020.-352 с.
· Веснин В. Р. Основы менеджмента / В.Р.Веснин. - М.: Элит, 2003. – 278 с.
· Винокуров Л.В. Организационная психология / Л.В.Винокуров, И.И Скрипюк – Спб.:Питер, 2020.-512 с.
· Волков О.И. Экономика предприятия / О.И.Волков, В.К.Скляренко. – М.: ЮНИТИ, 2019. – 412 с.
· Володина Н.П. Оценка персонала - ресурс эффективного управления / Н.П Володина // Эко. -2016. -№ 6. -C.154-165.
· Герасимова В.Д. Анализ и диагностика финансово-хозяйственной деятельности предприятия :учеб.пособие / В.Д.Герасимова. - М.:Кнорус, 2018. 256 с.
· Жуков Е.Ф. Управление кадрами предприятия / Е.Ф Жуков. - М.: Издательское объединение «ЮНИТИ», 2017. – 288 с.
· Знатков Е. Роль персонала в стратегии предприятия / Е.Знатков // Управление персоналом. – 2017. - №9. - с.78-81.
· Иванова-Швец Л. Н. Управление персоналом: учебно-методический комплекс / Л.Н. Иванова-Швец, А.А. Корсакова, С.Л. Тарасова – М.: Изд. центр ЕАОИ. 2018. – 200 с.
· Ковалёв В.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий / В.В.Ковалёв, О.Н.Волкова – М.:ТК Велби, изд.Проспект. 2018. – 424 с.
· Комаров Е. Организационные и дезорганизационные методы управления как составляющие организационной и дезорганизационной культуры предприятия.// Управление персоналом. – 2016, № 11, 42 с.
· Костина Г.Д. Способы укрепления кадрового потенциала / Г.Д.Костина // Кадры предприятия. – 2018, №12, 56 с.
· Макарьева В.И. Анализ финансово-хозяйственной деятельности организации: учеб. пособие / В.И. Макарьева, Л.Е. Андреева. М.: Финансы и статистика.- 2016. – 261с.
· Маслов Е.В. Управление персоналом предприятия: учебное пособие / Под ред. П.В. Шеметова. - М.: ИНФРА-М; Новосибирск: НГАЭиУ, 2017. -312с.
· Протасов В.Ф. Анализ деятельности предприятия (фирмы): производство, экономика, финансы, инвестиции, маркетинг / В.Ф.Протасов. – М.:Финансы и статистика, 2016 – 536 с.
· Самыгин. С. И. Управление персоналом / под ред. С. И. Самыгина. – Ростов н/Д.: Феникс, 2016. – 298 с.
· Сафронов Н. А. Экономика организации (предприятия): учебник / под ред. Н. А. Сафронова. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономист, 2004. – 274 с.
· Сацкова Н.Я. Практический менеджмент: методы и приемы деятельности руководителя / под.ред. Н.Я.Сацкова, Б.Д.Фёдорова. - Д.: Сталкер, 2020 – С.302-308
· Селин И. Оптимизация численности персонала предприятия: согласование внутренних интересов / И. Селин // Проблемы теории и практики управления. – 2019. - № 9. - С.36-42
· Сергеев И.В. Экономика организации (предприятия) / И.В.Сергеев.-3-е изд. – М.:Финансы и статистика, 2016. – 385 с.
Методика определения кредитоспособности заемщика, применяемые в банке, разработана основе Приложения к Регламенту кредитов юридическим лицам Сбербанком России. Цель данной методики – проведение анализа финансового состояния и степени кредитоспособности заемщика, а также выявление кредитных рисков и определения возможности, размера и условий предоставления кредита. Данная оценка производится с учётом факторов, воздействующих на финансовое состояние предприятия, и тенденций в его изменении. Для этого следует проанализировать динамику оценочных показателей, структуру статей бухгалтерского баланса, качество активов, приоритетные направления хозяйственно-финансовой политики предприятия. Для того чтобы определить кредитоспособность заемщика по методике Сбербанка, необходимо провести количественный (оценку финансового состояния) и качественный анализ рисков. При проведении количественного анализа рассматривается динамика оценочных показателей, структура статей баланса, качество активов, основные направления хозяйственной и финансовой политики заемщика. В основу качественного анализа рисков положены субъективные факторы, которые вследствие их многообразия и отсутствия конкретной информации по каждому заемщику не представляется возможным систематизировать. Поэтому в настоящее время качественный анализ кредитоспособности заемщика в Сбербанке России не применяется, что, на наш взгляд, снижает его объективность и всесторонность.