Депозитная политика коммерческого банка и направления ее совершенствования
ВВЕДЕНИЕ
Определяя приоритеты банка в выборе инструментов привлечения клиентов, ресурсов, а также норм и правил, регламентирующих работу персонала банка в соответствии с разработанной и утвержденной программой формируются, основываются и проводятся депозитные операции. В свою очередь, привлеченные депозиты составляют депозитный портфель коммерческого банка, управляя которым и проводя анализ его состава, структуры, доходности, стабильности, формируется депозитная политика.
Одним из ключевых факторов достижения банком поставленных целей является правильно спроектированная депозитная политика. От того, насколько эффективно осуществляются в ней процессы, так же и зависит эффективность и самой политики, следовательно, и достижение банком поставленных целей. Принятие решений на основе оперативной и достоверной информации о реальном состоянии различных направлений функционирования депозитной политики для достижения высоких финансовых результатов, необходимо грамотно настроить взаимодействие с клиентами, правильно организовать процесс формирования ресурсной базы. В условиях современной развивающейся экономики актуальной проблемой является оценка эффективности и мониторинг системы депозитной политики коммерческого банка.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 4
1. Основы формирования депозитной политики коммерческого банка. 6
1.1Понятие и виды депозитов коммерческого банка. 6
1.2 Сущность и роль депозитной политики банка. 10
1.3 Разработка депозитной политики коммерческого банка и определяющие её факторы. 14
2. Депозитная политика коммерческого банка пао сбербанк и её совершенствование в современных условия. 18
2.1 Общая характеристика деятельности ПАО Сбербанк 18
2.2 Виды депозитов и депозитная политика коммерческого банка ПАО Сбербанк в современных условиях. 21
2.3 Страхование депозитов как один из путей совершенствования депозитной политики. 25
ЗАККЛЮЧЕНИЕ 29
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 31
Приложение 1 34
Приложение 2 35
Приложение 3 36
Приложение 4 37
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая :федер. Закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. От 05.12.2017).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая :федер. Закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. От 29.12.2017).
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018).
4. Федеральный закон от 27.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.03.2018).
5. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией"(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.04.2021).
6. Алехин Б. И. Кредитно-денежная политика: учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Б. И. Алехин. – Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. – 135 с.
7. Бокова И. В. Финансы и кредит: краткий курс лекций / И. В. Бокова, С. П. Дядичко, И. П. Крымова. – Оренбург : ГОУ ОГУ, 2018. – 185 с.
8. Бровкина Н. Е. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н.Е. Бровкина. – Москва :кнорус, 2019. – 993 c.
9. Гугнин В. К. Межбанковский кредитный рынок России / В.К. Гугнин, Н.А. Исаева. – Москва : Финансы и статистика, 2019. – 288 c.
10. Князева Е.Г. Деньги. Кредит. Банки : учеб. Комплекс / Е. Г. Князева, Л. И. Юзвович, Н. Н. Мокеева, В. Е. Заборовский. – Екатеринбург : Изд-во Урал. Ун-та, 2018. – 60 с. 22.
11. Колпакова Г. М. Финансы. Денежное обращение. Кредит / Г.М. Колпакова. – Москва : Финансы и статистика, 2017. – 544 c. 23.
12. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник / Т.М. Костерина. – Москва :Юрайт, 2014. – 336 c.
13. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник для вузов / О.И. Лаврушин. – Москва : КНОРУС, 2019. – 800 с. 25.
14. Бабаина М.С. Состояние рынка межбанковского кредитования российской федерации/ М.С. Бабаина.// Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. 2019. № 4 (18). С. 116-122.
15. Барбашова С.А. Управление банковскими рисками / С.А. Барбашова // Экономист года 2016: сборник статей Международного практического конкурса. – 2016. – С.28-35.
16. Березина М.П. Межбанковские расчеты: анализ практики / М.П. Березина, Ю.С. Крупнов // Деньги и Кредит. – 2012. – С. 60.
17. Гамбаров Г.М. Анализ структуры трансмиссии ликвидности на рынке межбанковских кредитов / Г.М. Гамбаров // Деньги и Кредит. – 2017. – №6. – С. 34-37.
18. Кроливецкая В. Э. Денежно-кредитная политика Банка России в условиях финансовых санкций / В. Э. Кроливецкая // Журнал правовых и экономических исследований. – 2015. – № 1. – С. 19–25.
19. Кулик С.Д. Обзор российского межбанковского кредитного рынка: проблемы и перспективы / С.Д. Кулик // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки. – 2017. – № 11(40). – С. 23-26.
20. Линев Р.В Современные проблемы и перспективы развития операций на межбанковском рынке/ Р.В. Линев, А.Д. Сергеева// Экономика. Бизнес. Банки. 2020. № 10 (48). С. 97-108.
21. Платова И.В.Современные тенденции в структуре и развитии пассивов российского банковского сектора/ И.В. Платонова//Молодой ученый. 2019. № 5 (243). С. 127-132.
22. Попова Е. М. Банки и финансовые рынки – вызовы времени и новые возможности / Е. М. Попова // Финансы, деньги, инвестиции. – 2020. – № 2(62). – С. 36–39.
23. Сенникова М.Г. Актуальность формирования ресурсной базы коммерческого банка в современных условиях менеджмент в социальных и экономических системах / М.Г. Сенникова // Статья в сборнике трудов конференции Экономика будущего. – 2018. – С. 289-292.
24. Толстолесова Л.А. Регулирование банковской ликвидности / Л.А. Толстолесова // Экономика и современный менеджмент: теория и практика. – 2019. – № 5(37).
25. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.cbr.ru(дата обращения 20.05.2022).
На финансовом рынке постоянно и беспрерывно происходит перераспределение финансовых ресурсов между его участниками, что представляет собой очень сложный механизм. Основную часть формирования ресурсов коммерческих банков занимают именно депозитные ресурсы. Договор банковского вклада, подписываемый клиентом и банком, предусматривает основные аспекты, которые связаны с открытием вклада. Глава 44 Гражданского кодекса Российской Федерации отражает основные разделы данного договора. Согласно условиям и порядку, установленным договором, если одна из сторон (банк) приняла денежную сумму, являющуюся вкладом, для себя или от другой стороны (вкладчик), то она должна вернуть всю сумму вклада и начисленные на нее проценты. Два образца договора банковского вклада составляются для банка и вкладчика (гражданина) в письменной форме. В данном случае договор признается публичным. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.